一、身份资质得过关

• 具备完全民事行为能力：这是最基础的，得是年满 18 周岁，精神正常，能对自己行为负责的成年人。比如说，你要是还未成年，或者有精神方面的疾病，没办法独立做决定，那肯定办不了房贷。这就好比你去买东西，得知道自己在干啥，付了钱能拿走东西，房贷也是一个道理，你得清楚贷款后要按时还钱。
• 拥有常住户口或有效居留身份：一般来说，有当地城镇常住户口，或者能提供有效居留证明，像暂住证之类的，就满足这一条。像咱在外地打工，想在工作地买房，只要能拿出合法的居留证明，也是有机会办固定利率房贷的。

二、还款能力是关键

• 稳定的职业和收入来源：银行得确定你有能力还钱，所以工作稳定很重要。你要是在一家大公司，签了长期合同，每个月工资按时到账，那银行心里就踏实。比如公务员、老师、大型企业员工，这些职业就比较受银行青睐。要是工作换来换去，收入不稳定，银行可能就会犹豫，担心你还不上钱。
• 良好的信用记录：平时信用卡按时还款，贷款没有逾期，这些好的信用行为都会记录在案。信用记录就像你的 “经济身份证”，要是信用良好，银行觉得你靠谱，办房贷就顺利；可要是有逾期记录，哪怕只是一次没按时还信用卡，银行可能就会重新评估，甚至提高贷款利率，或者直接拒绝你的申请。你可以去中国人民银行征信中心官网，每年免费查询两次自己的信用报告，提前了解自己的信用状况。

三、购房相关条件

• 有购房合同或协议：得有和开发商或者卖家签好的购房合同，这是你贷款买房的依据。合同里得清楚写明房子的信息，价格、位置啥的，银行得确认你买的房子是真实存在，价格合理。比如说你买期房，合同里得有交房时间、房子面积等详细条款；买二手房，合同里也得有房屋现状、产权情况等说明。
• 支付首付款：一般来说，不享受购房补贴的，要拿出不低于所购住房全部价款 30% 的首付款；要是有购房补贴，个人承担部分的 30% 作为首付款。比如买一套 100 万的房子，没有补贴的话，你至少得准备 30 万的首付款交给卖家，剩下 70 万才能申请贷款。

四、担保或抵押得满足

• 资产抵押或质押：可以用自己名下的房产、车辆、存单等有价值的资产抵押给银行。比如说，你有一套老房子，评估价值够高，就可以抵押给银行，作为贷款的担保。或者有大额存单，也能质押给银行。这样银行有了保障，万一你还不上钱，还能通过处置抵押物收回贷款。
• 有保证人：找一个有足够代偿能力的单位或个人当保证人也行。保证人得有稳定收入，信用良好，并且愿意在你还不上钱的时候替你还钱。比如你的父母，有稳定退休金，信用记录也好，他们愿意给你做保证人，银行可能也会接受。

五、银行的其他要求

• 提供相关资料：要准备身份证件，像居民身份证、户口本；还有家庭稳定经济收入证明，比如工资流水、收入证明，得能证明你有还款能力；购房合同意向书、协议这些也得有；抵押物或质物清单、权属证明，还有保证人同意担保的书面文件和资信证明。要是申请住房公积金贷款，还得有住房公积金管理部门出具的证明。
• 符合银行的其他规定：不同银行可能还有一些自己的小要求，比如有些银行可能对借款人的年龄有限制，或者对贷款金额、期限有特殊规定。像有的银行规定借款人年龄加上贷款期限不能超过 70 岁。所以在申请前，最好去银行咨询清楚，别因为不了解规定，白跑一趟。

结尾：云哥的个人心得

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