确诊重疾后想申请守卫者一号理赔，却不知道第一步该干嘛；准备材料时漏了病历本，怕来回跑网点白折腾；线上提交申请后查不到进度，天天担心钱能不能到 —— 守卫者一号重疾险理赔流程复杂吗？不同情况（重疾 / 轻症 / 身故）要准备哪些材料？不少人真遇到理赔时就慌了，生怕步骤错了耽误拿钱。今天小编就把守卫者一号的理赔流程拆解开，连材料清单、避坑要点都讲透，还附真实案例和表格，保证用白话讲明白，一起往下看吧！

一、先总览：守卫者一号理赔流程，线上线下都简单！

很多人觉得 “理赔要跑断腿”，其实守卫者一号的理赔 “线上 3 步就能办，线下也只要跑 1 次”，一点不复杂。小编先整理了一张 “线上 vs 线下理赔流程对比表”，直观看看差异：

理赔渠道	核心步骤	耗时	优势	不足	适合人群
线上（保险公司 APP）	1. 报案→2. 上传材料→3. 审核→4. 到账	3-5 个工作日	不用跑网点，在家就能弄，进度能查	复杂情况（如身故理赔）需补线下材料	年轻人、会用手机、轻症 / 重疾理赔
线下（网点 / 代理人）	1. 报案→2. 带材料到网点→3. 审核→4. 到账	5-7 个工作日	有专人指导，材料有问题当场改	要跑网点，耗时稍长	长辈、身故理赔、材料多的情况

1. 自问自答：守卫者一号的理赔流程，和其他重疾险比算简单的吗？

算！它的理赔流程是行业常规水平，甚至更灵活 —— 比如线上能搞定大部分情况，不用像有些产品必须跑线下；审核速度也快，3-7 个工作日就能出结果，比不少重疾险（10-15 天）快很多。小编之前帮朋友办过其他重疾险的理赔，要填 3 张表，守卫者一号线上只要填 1 张，还能自动填部分信息，确实简单。

2. 自问自答：不管是重疾、轻症还是身故理赔，流程都一样吗？

核心步骤一样（报案→提交材料→审核→到账），但材料和细节有差异：

• 轻症 / 重疾理赔：线上就能提交，材料少（身份证、诊断证明）；
• 身故理赔：要线下提交，材料多（死亡证明、关系证明）；
  小编邻居去年轻症理赔，线上 3 天就到账；今年帮家人办身故理赔，跑了 1 次网点，5 天到账，整体都不复杂。

二、详细流程：线上线下理赔步骤，手把手教！

不管选哪种渠道，理赔都有固定步骤，详细的设置方法，一起看看吧！

1. 线上理赔步骤（轻症 / 重疾首选，3 步搞定）

① 第一步：及时报案，别拖延！
确诊后 3 天内报案，这是最关键的一步 —— 打开保险公司 APP，找 “理赔服务”→“重疾险报案”，填保单号、被保险人姓名、确诊疾病，选 “线上理赔”，提交后会收到短信，里面有材料清单和专属理赔顾问联系方式。小编朋友确诊后第 5 天才报案，客服说 “最好 3 天内，不过也能办”，但建议大家别拖，早报案早审核。
② 第二步：上传材料，按清单来！
按短信里的清单上传材料，照片要清晰（别反光、别缺角）：

• 重疾理赔：身份证正反面、医院出具的《重疾诊断证明》（要盖鲜章）、住院病历首页；
• 轻症理赔：身份证正反面、《轻症诊断证明》、检查报告（如 B 超、病理报告）；
  上传后点 “提交审核”，系统会提示 “1-2 个工作日内初审”，小编上传后当天就收到 “初审通过” 的通知，很快。

③ 第三步：等审核 + 到账，进度能查！
初审通过后，会进入 “人工审核”（1-3 天），审核通过后 1-2 天钱会打到银行卡里。想查进度的话，在 APP “理赔进度” 里看，能看到 “初审中→人工审核→已打款” 这些状态，小编当时天天查，看到 “已打款” 才放心。

2. 线下理赔步骤（身故 / 复杂情况选，1 次跑网点）

① 第一步：先报案，问清材料！
打保险公司客服电话报案，说清 “要办线下理赔”，客服会告诉你附近网点地址，还会念材料清单，你记下来（比如身故理赔要带死亡证明、户口本），别漏带。小编帮奶奶办身故理赔时，客服特意提醒 “死亡证明要盖派出所鲜章”，不然用不了，很贴心。
② 第二步：带材料去网点，有人指导填单！
到网点后找 “理赔窗口”，工作人员会给你一张《理赔申请表》，帮你填基本信息（保单号、理赔金额），你只要核对签字就行。然后把材料交给工作人员，他们会当场核对，比如 “户口本是不是原件”“证明盖没盖章”，有问题当场改，小编上次漏带关系证明，工作人员说 “可以下次补，先收其他材料”，没让白跑。
③ 第三步：等通知 + 到账，有问题会电话联系！
材料交完后，工作人员会给一张 “受理回执单”，上面有查询电话，1-2 个工作日内会有人工审核，有问题（比如材料缺页）会打电话让你补，审核通过后 3-5 天到账，到账有短信提醒。

3. 自问自答：理赔时没带原件，复印件行不行？

大部分情况要原件，少数能要复印件！比如：

• 身份证、银行卡：要原件核对，复印件留底；
• 诊断证明、死亡证明：要原件（盖鲜章），复印件没用；
• 病历：要原件或医院盖鲜章的复印件；
  小编之前用没盖章的病历复印件，被工作人员打回，后来去医院补盖鲜章才提交，大家尽量带原件，别省事。

三、核心材料：不同理赔类型，材料清单不一样！

最容易出错的就是材料准备，小编分 “重疾、轻症、身故”3 种情况，整理了一张 “守卫者一号理赔材料清单表”，按清单带准没错：

理赔类型	必须带的材料	可选带的材料	注意事项
重疾理赔	1. 投保人 / 被保险人身份证原件及复印件；2. 《重疾诊断证明》（医院鲜章）；3. 住院病历（首页 + 出院小结）；4. 银行卡（一类卡，投保人或被保险人的）	1. 病理报告（癌症理赔需要）；2. 检查报告（如 CT、MRI）	诊断证明要写清 “确诊时间 + 疾病名称”，别漏写
轻症理赔	1. 身份证原件及复印件；2. 《轻症诊断证明》（医院鲜章）；3. 检查报告（如超声、化验报告）；4. 银行卡	1. 门诊病历（门诊确诊的轻症需要）；2. 既往就诊记录（和轻症相关的）	轻症要符合条款里的 “确诊条件”，比如原位癌要病理报告证明
身故理赔	1. 受益人身份证原件及复印件；2. 《死亡证明》（医院或派出所出具，鲜章）；3. 户口本（证明受益人和被保险人关系）；4. 银行卡（受益人的一类卡）；5. 保单原件	1. 火化证明（部分地区需要）；2. 户籍注销证明	受益人要全部到场签字，或委托一人带委托书

1. 材料准备避坑：3 个常见错误别犯！

• 坑 1：诊断证明没盖章或盖章不对
  必须盖 “医院行政章” 或 “科室章”，盖 “医生私章” 没用。小编同事之前盖了医生私章，被打回，重新去医院盖行政章才通过，耽误 2 天。
  
• 坑 2：银行卡用二类卡
  二类卡单日进账限额 1 万元，要是理赔金额超过 1 万，钱会被退回，一定要用一类卡（比如工资卡），不确定的话打银行客服问。
  
• 坑 3：身故理赔漏带受益人材料
  受益人是多人的话，要带所有人的身份证和关系证明，少一个人都不行。小编邻居身故理赔时，漏带其中一个受益人的身份证，只能下次再跑，白折腾。
  

2. 自问自答：材料丢了怎么办？比如诊断证明丢了能补吗？

能补！不同材料补法不一样：

• 诊断证明：带身份证去医院收费处或病案室，说明 “理赔用证明丢了”，申请补开，盖鲜章就行，小编补过一次，5 分钟就拿到；
• 病历：去医院病案室复印，要盖 “病案专用章”，收费 10-20 元；
• 银行卡：补一张一类卡，去保险公司 APP 改银行卡信息，或线下带新卡去网点改；
  别因为材料丢了就放弃理赔，补起来很简单，小编朋友丢了 3 份材料，都补好了，没影响理赔。

四、常见问题：理赔时遇到这些情况，该怎么办？

1. 问题 1：提交材料后，审核被打回说 “材料不全”，该怎么办？

别慌！先看打回原因（APP 或短信会说），缺啥补啥：

• 缺检查报告：去医院补打，盖鲜章；
• 缺关系证明：去派出所开户口本复印件，或拍结婚证照片；
  补完后重新上传（线上）或送网点（线下），小编之前缺病理报告，补完后 1 天就重新审核通过，很快。

2. 问题 2：理赔进度一直显示 “审核中”，超过 7 天没动静，该怎么办？

打理赔顾问电话或客服电话问！线上报案时会分配专属理赔顾问，有他电话的话直接打，没的话打保险公司客服，报保单号和身份证号，客服会查原因，比如 “材料在人工复核，明天就出结果”。小编邻居进度卡了 6 天，打电话问才知道 “系统延迟，其实已经通过，在打款了”，第 2 天钱就到了。

3. 问题 3：理赔金额比预期少，该怎么办？

先看 “理赔明细单”，保险公司会发邮件或短信，里面写清 “哪些费用没报、为什么没报”：

• 没报的是 “自费项目”：比如进口药、私立医院费用，这些不在保障范围内，正常；
• 觉得算错了：打客服电话，让他们重新核算，提供发票核对；
  小编同事理赔少了 5000 元，查明细才知道是自费药没报，属于正常情况，没出错。

4. 问题 4：等待期内确诊轻症，能理赔吗？

不能！守卫者一号的等待期是 90 天，等待期内确诊轻症或重疾，不赔付但会退还保费，合同终止。小编朋友投保后第 60 天确诊轻症，没赔到钱，只退了保费，所以投保后别着急去做全面体检，万一查出问题不划算。

五、真实案例：守卫者一号理赔，3 个真实经历参考！

案例 1：30 岁女性，轻症理赔（线上）

• 情况：投保 1 年后确诊乳腺原位癌（轻症），线上申请理赔；
• 流程：第 1 天报案→第 2 天上传材料→第 3 天初审通过→第 5 天人工审核通过→第 6 天到账 15 万（50 万保额 ×30%）；
• 材料：身份证、轻症诊断证明、病理报告；
• 反馈：“没想到这么快，在家用手机就办了，没跑一趟，到账也及时。”

案例 2：45 岁男性，重疾理赔（线下）

• 情况：投保 3 年后确诊肺癌（重疾），线下申请理赔；
• 流程：第 1 天报案→第 2 天带材料到网点→第 4 天审核通过→第 7 天到账 50 万；
• 材料：身份证、重疾诊断证明、住院病历、银行卡；
• 反馈：“工作人员很耐心，帮我填单，材料有问题当场改，没白跑，钱到账解了燃眉之急。”

案例 3：55 岁女性，身故理赔（线下）

• 情况：投保 5 年后身故，受益人线下申请理赔；
• 流程：第 1 天报案→第 3 天带材料到网点→第 6 天审核通过→第 8 天到账 50 万；
• 材料：受益人身份证、死亡证明、户口本、银行卡、保单；
• 反馈：“虽然要跑网点，但材料一次收齐，审核也快，没耽误用钱。”

六、结尾：我的守卫者一号理赔心得

在我看来，守卫者一号的理赔流程一点不复杂，只要提前做好 3 件事：一是确诊后及时报案，别拖；二是按清单准备材料，带全原件；三是线上理赔查进度，线下理赔记回执号。其实理赔时最忌讳 “慌”，有问题就打客服电话，工作人员都会帮你解决。小编帮身边 3 个人办过理赔，都顺利拿到钱，没遇到大麻烦。希望今天的内容能帮到正在准备理赔的你，不用再焦虑，按步骤来就能顺利拿到钱！

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