是不是看着朋友圈里的保险推荐，总搞不清 “保险重大疾病” 和 “百万医疗险” 的区别？比如邻居王姐，去年又买了重疾险（每年交 5000 元），又买了百万医疗险（每年交 300 元），今年查出乳腺癌住院，拿着单据不知道该先报哪个；还有刚工作的小李，觉得 “百万医疗险便宜，买这个就够了，重疾险太贵没必要”，结果治疗花了 20 万，报销后自己掏了 3 万，还没算 3 个月没上班的误工费。他们都拉着小编问 “保险重大疾病和百万医疗险到底有啥区别啊？我是不是买重复了？还是漏买了？” 其实这俩险种根本不一样，一个 “确诊就给钱”，一个 “花多少报多少”，今天就拆清它们的区别，再教大家怎么选才不浪费钱，还有表格对比、真实案例，一起往下看吧！

---

一、基础问题：先搞懂！保险重大疾病和百万医疗险，到底是啥？

很多人把这俩险种混为一谈，觉得 “都是保大病的，买一个就行”，其实它们的核心作用完全不同。小编帮王姐梳理后，她才明白 “重疾险是给她补误工费的，百万医疗险是报住院费的”，俩都有用，没买重复。

1. 两者核心定义对比（白话解读）

险种类型	核心作用（白话版）	王姐案例对应	小李案例对应
保险重大疾病	确诊合同里的重疾（比如癌症、心梗），就给一笔钱（保额），钱想怎么花就怎么花，能补误工费、生活费	王姐确诊乳腺癌，重疾险赔了 50 万，用来付 3 个月没上班的误工费 + 康复费	小李没买，没这笔钱补误工费
百万医疗险	报销住院、手术、药品等 “花出去的钱”，比如住院花 20 万，扣掉 1 万免赔额，能报 19 万，自己只掏 1 万	王姐住院花 25 万，百万医疗险报了 24 万，自己掏 1 万	小李买了，报了 17 万，自己掏 3 万（含免赔额）

2. 自问自答：为啥俩险种都叫 “保大病”，作用却差这么多？

因为它们解决的是 “大病的不同问题”！大病治疗不仅要花住院费，还会让你 “没法上班赚钱”—— 百万医疗险管 “花出去的钱”，帮你减轻住院负担；重疾险管 “没赚到的钱”，帮你覆盖误工费、康复费，甚至还房贷、养孩子。王姐要是只买百万医疗险，虽然住院费报了，但 3 个月没上班少赚的 6 万，就得自己扛；只买重疾险，住院花的 25 万，自己得掏 25 万，压力更大。

3. 思维跳跃：不过话说回来，也不是所有人都一开始就懂，小编之前也搞混过！

小编刚接触保险时，也觉得 “百万医疗险便宜又能报很多，重疾险没必要”，后来帮人处理理赔才知道，有个客户得了脑梗，住院费报了，但 3 年没法工作，没重疾险补收入，最后还欠了信用卡。从那以后小编才明白，俩险种各管一摊，少一个都不行。

---

二、基础问题：5 个核心区别！一张表格看清，再也不搞混！

光知道定义还不够，得从 “赔付方式、保费、保障期限” 这些实际问题上对比，才能知道自己该买哪个、怎么搭。小编把王姐和小李的情况整理成表格，一看就懂。

1. 保险重大疾病 vs 百万医疗险：核心区别表

对比维度	保险重大疾病	百万医疗险	关键差异总结
赔付方式	确诊即赔（符合合同约定的重疾），给一笔保额（30-50 万）	实报实销（花多少报多少），扣 1 万左右免赔额	重疾险 “给钱”，百万医疗险 “报销”
钱的用途	不限用途，可补误工费、康复费、还房贷等	只能报 “住院、手术、药品” 等医疗费用	重疾险管 “生活开支”，百万医疗险管 “医疗开支”
保费价格	年轻人（30 岁）每年 3000-5000 元，越老越贵	年轻人（30 岁）每年 200-300 元，60 岁后每年 1000+	重疾险贵，百万医疗险便宜
保障期限	可保到 70 岁 / 终身，一旦买了，能保几十年	大多保 1 年，每年要续保（部分保证续保 6 年）	重疾险保期长，百万医疗险要续保
保额 / 报销限额	保额固定（30-50 万），赔一次就少一次（部分多次赔）	报销限额高（200-400 万），一年里能多次报	重疾险保额固定，百万医疗险报销限额高

2. 自问自答：百万医疗险能续保到多少岁？会不会今年买了明年不让续？

大部分百万医疗险能续保到 80-90 岁，但要注意 “是不是保证续保”—— 保证续保的（比如保证续保 6 年），就算产品停售，也能续满 6 年；不保证续保的，产品停售就没法续了。王姐买的是保证续保 6 年的，她说 “不怕停售，至少这 6 年不用愁”；小李买的不保证续保，小编提醒他 “要是产品停售，赶紧换别的”。

3. 自问自答：重疾险买了终身的，是不是就不用买百万医疗险了？

不是！终身重疾险保额是固定的（比如 50 万），要是几十年后医疗费用涨了，治个癌症要 100 万，50 万保额根本不够；但百万医疗险报销限额高（200 万 +），能覆盖涨价后的医疗费用。王姐的重疾险是保终身的，还是买了百万医疗险，她说 “怕以后看病太贵，俩都有更放心”。

---

三、场景问题：不同人群该怎么选？3 类情况，再也不浪费钱！

不是所有人都得 “重疾险 + 百万医疗险” 一起买，得看你的年龄、收入、健康情况。小编帮不同人群梳理了选法，小李和王姐都找到了适合自己的方案。

1. 3 类人群选品方案表

人群类型	收入情况	适合的组合	小李 / 王姐对应	理由
年轻人（20-35 岁）	月薪 5000-8000 元，没房贷没孩子	百万医疗险（每年 200-300 元）+ 消费型重疾险（每年 3000-4000 元）	小李之前只买百万医疗险，后来补了消费型重疾险	年轻人收入低，消费型重疾险便宜；百万医疗险覆盖医疗费用
宝妈 / 有房贷者	月薪 8000-15000 元，有家庭责任	百万医疗险（每年 300-500 元）+ 终身重疾险（每年 5000-8000 元）	王姐选的这个组合，重疾险保终身	终身重疾险能长期保障，不怕老了没保险；百万医疗险报医疗费用
老人（60 岁以上）	退休金 3000-5000 元，健康一般	百万医疗险（每年 1000-2000 元，选健康告知宽松的）	王姐的母亲 65 岁，只买了百万医疗险	老人买重疾险太贵（60 岁买 50 万保额每年要 1 万 +），百万医疗险更划算；健康差选宽松的能买上

2. 自问自答：刚毕业月薪 3000 元，俩都买压力大，先买哪个？

先买百万医疗险！每年 200-300 元，压力小，能先覆盖住院费用；等以后收入涨了（比如月薪 5000 元），再补重疾险。小编刚毕业时就是这么做的，先买了百万医疗险，第二年涨薪后才买的重疾险，没浪费钱也没漏保障。

3. 自问自答：老人有高血压、糖尿病，买不了百万医疗险，该怎么办？

别慌！选 “普惠型医疗险”（比如当地的 “惠民保”），健康告知宽松，高血压、糖尿病也能买，每年 300-500 元，能报住院费用（虽然报销比例比百万医疗险低，比如报 60%-80%），总比没保障强。王姐的母亲有糖尿病，买不了普通百万医疗险，就买了当地惠民保，每年 380 元，去年住院花 8 万，报了 5.6 万，很实用。

---

四、解决方案：买错了怎么办？比如只买一个，或买重复了！

很多人要么 “只买一个觉得够了”，要么 “俩都买却不知道怎么用”，其实不用慌，能调整。小编帮小李和王姐都调整过方案，没浪费钱。

1. 常见买错情况及应对方法表

买错情况	问题所在	应对方法	小李案例对应
只买百万医疗险	没重疾险补误工费、康复费，生病后没收入来源	尽快补买消费型重疾险（年轻人选 30 万保额，每年 3000 元左右）	小李只买了百万医疗险，后来补了 30 万保额的消费型重疾险
只买重疾险	医疗费用超保额要自己掏，比如保额 30 万，住院花 50 万，自己掏 20 万	补买百万医疗险（每年 300 元），报销超额的医疗费用	王姐的朋友只买重疾险，后来补了百万医疗险
买了重复的重疾险	比如买了 2 份重疾险，保额都是 30 万，其实 1 份够了，多花冤枉钱	退掉其中 1 份（犹豫期内退全款，过了犹豫期退现金价值），或保留 1 份高保额的	-

2. 自问自答：买了 2 份重疾险，能赔 2 次吗？算不算重复？

能赔 2 次！重疾险是 “确诊即赔”，买几份赔几份（只要都符合理赔条件），不算重复，但也没必要买太多 —— 比如买 2 份 30 万的，和买 1 份 60 万的，总保额一样，后者保费还更便宜。小编建议，重疾险总保额够 30-50 万就行，不用买多份，浪费钱。

3. 自问自答：俩险种都买了，生病后该先报哪个？

先报百万医疗险，再用重疾险的钱！因为百万医疗险要 “花多少报多少”，得先拿住院单据报销；重疾险确诊就给，不用等报销，拿到钱就能补误工费。王姐就是先报了百万医疗险（报 24 万），再拿重疾险的 50 万补误工费，俩都没浪费。

---

五、小编的个人建议

保险重大疾病和百万医疗险，不是 “二选一”，而是 “搭着买才够”—— 百万医疗险管 “医疗开支”，重疾险管 “生活开支”，少一个都可能让你在大病面前慌手脚。小编觉得，选的时候要按 “先买百万医疗险（便宜，先兜底），再买重疾险（按收入定保额）” 的顺序，年轻人别贪 “终身重疾险”，先买消费型的，压力小；宝妈、有房贷的要选 “终身重疾险”，长期有保障；老人优先选 “百万医疗险或惠民保”，重疾险太贵不划算。
另外，买之前一定要搞懂 “自己缺啥”，别听业务员说 “这个好就买这个”，比如小李之前没搞懂区别，只买百万医疗险，后来补了重疾险才踏实。希望这篇文章能帮到像王姐、小李这样的朋友，搞懂俩险种的区别，不浪费钱也不漏保障！

本文链接：https://www.ainiseo.com/bbs/62947.html

免责声明：网所有文字、图片、视频、音频等资料均来自互联网，不代表本站赞同其观点，内容仅提供用户参考，若因此产生任何纠纷，本站概不负责，如有侵权联系本站删除！
请联系我们邮箱:207985384@qq.com
长沙爱搜电子商务有限公司 版权所有
备案号:湘ICP备12005316号