当你满心欢喜地把新车开回家，正准备开启一段又一段美好的旅程时，面对车险这一复杂的领域，是不是瞬间感到迷茫与头疼？车险种类繁多，让人眼花缭乱，买多了怕花冤枉钱，买少了又担心出事故时自己承担不起巨额损失。别慌，今天就来跟大家聊聊在最新政策下，车险必买的三种险种，让你看完少走弯路，用最少的钱获得最实在的保障！

交强险 —— 上路的法定 “门槛”

问：交强险为什么是必须购买的呢，不买它会有什么严重后果？
交强险，全称机动车交通事故责任强制保险，从名称就可看出它的强制性。这是国家明确规定，每一位车主都必须购买的保险，就如同开车必须持有驾驶证一样，是车辆合法上路的必要条件。要是没有购买交强险就开车上路，一旦被交警查获，车辆会被立即扣留，同时还会面临交强险保费两倍的罚款，这可不是一笔小数目。
它的主要作用是在交通事故发生后，对除本车人员和被保险人之外的第三方受害人，提供人身伤亡和财产损失的赔偿。比如说，你开车不小心撞到了别人的车辆，或者把行人撞伤了，交强险就会在其规定的责任限额内，对第三方进行赔偿。这是为了保障交通事故中受害者能够及时获得基本的经济救助，维护社会的稳定和交通安全秩序。所以说，交强险是车险的基础，是我们每一位车主都绕不开的首要选择。
问：交强险的赔偿限额是多少，在实际事故中这些额度够用吗？
交强险的赔偿限额是有明确且统一标准的。在有责任的情况下，死亡伤残赔偿限额最高可达 18 万元，医疗费用赔偿限额最高为 1.8 万元，财产损失赔偿限额最高为 2000 元。从这些数字来看，如果只是一些轻微的交通事故，比如车辆之间的轻微刮擦，维修费用可能在交强险财产损失赔偿限额 2000 元以内，那么交强险或许可以覆盖赔偿。但要是遇到较为严重的事故，像在城市道路上与豪车发生碰撞，或者导致第三方人员重伤甚至死亡，这些赔偿限额就显得捉襟见肘了。所以，交强险只是提供了一个最基本的保障，在很多情况下，我们还需要借助其他商业车险来补充保障额度。

第三者责任险 —— 高额赔偿风险的 “减震器”

问：第三者责任险的作用是什么，它和交强险有哪些区别呢？
第三者责任险同样是用于赔偿交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失的。与交强险相似，但区别也很明显。交强险是强制购买，赔偿额度有限且固定；而第三者责任险属于商业险范畴，车主可以根据自身的实际需求和经济状况，自主选择保额，常见的保额有 100 万、200 万、300 万甚至更高。
当交通事故发生，我们需要对第三方承担赔偿责任时，首先由交强险进行赔偿，而超出交强险赔偿限额的那部分费用，就由第三者责任险来承担。例如，在繁华的一线城市，车辆众多且豪车比例较高，若你不小心追尾了一辆价值不菲的豪车，维修费用可能高达几十万元，交强险最多只能赔偿 2000 元，此时，如果购买了足够保额的第三者责任险，保险公司就会在你所购买的保额范围内，帮助你支付剩余的巨额维修费用，极大地减轻了车主的经济压力。
问：在不同的用车场景下，第三者责任险的保额应该如何合理选择呢？
第三者责任险保额的选择至关重要，需综合多方面因素考量，尤其是日常的用车场景。在北上广深等一线城市，交通流量大，豪车密集，一旦发生交通事故，赔偿金额往往十分惊人。在这种情况下，建议第三者责任险的保额至少选择 200 万，如果经济条件允许，300 万甚至 500 万会更为稳妥。在二三线城市，虽然豪车数量相对较少，但随着交通事故赔偿标准的不断提高，以及车流量的逐渐增大，建议保额选择在 150 万 - 200 万之间。而在农村或一些小县城，车辆相对没那么密集，经济发展水平稍低，100 万 - 150 万的保额可能基本能够满足大多数情况。不过，不管身处何种用车场景，都不建议为了节省一点保费，而将保额选得过低，否则一旦遭遇重大事故，自己可能会陷入经济困境。这里有个小细节值得注意，在购买三者险时，最好考虑附加医保外用药责任险，虽然费用不多，但能在涉及人员伤亡的事故中，支付医保报销范围外的药品费用，使保障更加全面。不过话说回来，具体的保额选择，还得结合自身经济实力以及当地的交通实际状况来决定，确保既能满足可能的赔偿需求，又不会给自己造成太大的经济负担。

车损险 —— 爱车的 “坚固护盾”

问：车损险主要保障哪些方面，对于新车和旧车来说，都有必要购买吗？
车损险主要是保障我们自己的车辆。无论是因为碰撞、刮擦等交通事故，还是遇到自然灾害，如暴雨、洪水、冰雹等，亦或是车辆发生自燃等意外情况，只要是在保险合同规定的责任范围内，导致车辆受到损失，车损险都会给予相应的赔偿。而且，经过车险改革后，车损险的保障范围得到了进一步扩大，以往需要单独购买的自燃险、涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险等，现在都已经被纳入到车损险当中，无需再额外花钱购买这些附加险，这对于车主来说，无疑是个非常利好的消息，能让车辆得到更全面、更便捷的保障。
对于新车而言，车损险的重要性不言而喻。新车价值较高，车主通常也会更加爱惜，而且新车在使用初期，由于各种不确定因素，出现意外损坏的概率相对较大。一旦发生事故，维修费用可能相当可观，此时车损险就能发挥重要作用，大大减轻车主的经济负担。那对于旧车呢，是否就不需要买车损险了呢？这需要根据具体情况来判断。如果旧车还比较新，比如车龄在三四年左右，车辆价值仍然较高，比如还值个十来万，那么购买车损险还是很有必要的，它能在车辆遭遇意外受损时提供保障。但要是车已经很旧了，价值较低，维修费用相对也不高，并且车主自身能够承担可能出现的维修费用，那么在这种情况下，也可以考虑不买车损险。然而，车辆在路上行驶，随时可能遭遇各种意外状况，所以即便对于旧车，购买车损险也能多一份安心，具体还是要结合自身实际情况来谨慎决定。
问：车损险的保额该如何确定，才能既满足保障需求又不会多花冤枉钱呢？
车损险保额的确定并非随意为之，而是有一定方法和依据的。一般来说，车损险保额可以参考车辆的实际价值来确定。随着车辆使用年限的增加，车辆会逐年贬值，若按照新车购置价来确定保额，无疑会多花费不必要的保费。例如，一辆新车购买时价格为 15 万元，开了两年后，同款二手车市场价格大约为 12 万元，此时车损险保额就可以参考 12 万元来设定。当然，保险公司在确定保额时，会有一套自己的专业评估体系，涵盖车辆品牌、型号、使用年限、行驶里程、车辆状况等多个因素。我们在投保时，务必与保险业务员进行充分沟通，详细了解保额的计算方式和依据，确保保额设定合理，既能在车辆受损时获得足够的赔偿，又不会因为过高的保额而支付过多的保费，做到物有所值，让车损险真正成为爱车的坚实保障。具体机制待进一步研究，不过与保险业务员充分沟通是确定合理保额的有效途径之一。

最新政策下的投保建议

关注新能源车险政策

近年来，新能源汽车发展迅速，与之相关的车险政策也在不断完善。2025 年 1 月，金融监管总局等四部门发布了《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，其中提出了一系列举措，如合理降低新能源汽车维修使用成本、建立高赔付风险分担机制、优化自主定价系数浮动范围等。如果你是新能源车主，在投保时一定要关注这些政策变化，它们可能会影响到你的保费以及保障内容。例如，政策推动数据跨行业合规共享，或许暗示未来保险公司在定价时会更加精准，你可以根据自己车辆的实际使用情况，看看是否能在保费上获得一些优惠。

利用 “车险好投保” 平台

为了解决高赔付风险新能源汽车 “投保难” 的问题，中国保险行业协会于 2025 年 1 月 25 日上线了 “车险好投保” 平台。首批有 10 家大中型财险公司接入，第二批也将陆续有 20 家左右财险公司接入。如果你在投保新能源车险时遇到困难，不妨通过这个平台进行尝试。新能源车主可通过平台链接保险公司进行投保，且保险公司不得拒保。这为新能源车主提供了一个更加便捷、公平的投保渠道，大家一定要充分利用起来。
在我看来，对于广大车主而言，交强险、第三者责任险和车损险是车险中的核心险种，在最新政策背景下，合理选择这三种险种的保额，并关注政策变化带来的影响，能够让我们以最合理的成本获得最全面的保障。在投保过程中，不要盲目跟风，也不要忽视细节，多了解、多比较，才能让自己的车险配置既实用又经济。希望大家都能根据自身实际情况，挑选到最适合自己的车险，安心享受每一次出行！

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