还有几年就要退休了，每月交的社保到底能换来多少退休金？身边同事说的 “多缴多得” 到底咋体现？自己算来算去总摸不着头绪，生怕哪里弄错影响退休后的生活。相信不少企业职工都有过这样的困惑吧，今天咱们就一点点把这事儿掰扯清楚。

一、基础问题：退休金的钱从哪儿来？由几部分组成？

问：企业职工退休金就一个数吗？还是分好几块？
答：不是一个数，是由几部分加起来的。现在大多是 “基础养老金 + 个人账户养老金” 两部分，2006 年以前参加工作的人，可能还会有过渡性养老金，这个得看具体参保时间。
问：为啥要这么分着算？
答：因为咱们交社保时，钱就分了两条路走。一部分进了统筹账户，给现在退休的人发钱；另一部分进了个人账户，存着给自己用。退休后领的钱，自然也得从这两个地方出，这样才合理。

二、核心公式：每个部分具体咋算？

问：基础养老金的计算公式是啥样的？
答：基础养老金 =（退休时当地上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷2× 缴费年限 ×1%。这里面 “本人指数化月平均缴费工资” 得再算一步，等于当地上年度在岗职工月平均工资 × 本人平均缴费指数。
问：个人账户养老金怎么算呢？
答：个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数。计发月数是国家定好的，60 岁退休是 139 个月，55 岁是 170 个月，50 岁是 195 个月，记住这个数就行。
问：本人平均缴费指数是啥意思？
答：简单说，就是你每年的缴费基数除以当地当年在岗职工平均工资，得出每年的指数，再把这些年的指数平均一下。比如你某一年缴费基数 5 万，当地平均工资 4 万，那年的指数就是 1.25。

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三、场景问题：算退休金前，得找哪些数？

问：自己想算退休金，得知道哪些具体数据？
答：至少得清楚这几个：退休时当地上年度在岗职工月平均工资（社保局每年会公布）；自己的缴费年限（包括视同缴费年限，比如以前的工龄）；本人平均缴费指数；个人账户里存了多少钱；退休年龄对应的计发月数。
问：这些数据在哪儿能查到呢？
答：可以在当地社保局官网查，或者下载个社保 APP 也行。个人账户里的钱，社保卡绑定的银行 APP 上一般能看到，缴费年限在社保缴费记录里能找到。

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四、实例计算：拿具体例子算一遍就明白了

问：能举个例子吗？比如 60 岁退休的人怎么算？
答：当然可以。假设老张 2024 年 60 岁退休，当地上年度在岗职工月平均工资是 7000 元，缴费年限 32 年，平均缴费指数 0.9，个人账户储存额 12 万元。
先算基础养老金：（7000+7000×0.9）÷2×32×1%=（7000+6300）÷2×32×1%=6650×32×1%=2128 元。
再算个人账户养老金：120000÷139≈863.31 元。
老张每月能领的退休金就是 2128+863.31=2991.31 元。
问：要是缴费指数高一些，差别大吗？
答：挺大的。比如老李和老张同一年退休，其他条件一样，平均缴费指数是 1.1，个人账户储存额 15 万。
基础养老金就是（7000+7000×1.1）÷2×32×1%=（7000+7700）÷2×32×1%=7350×32×1%=2352 元。
个人账户养老金：150000÷139≈1079.14 元。
总退休金就是 2352+1079.14=3431.14 元，比老张多了四百多。

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五、解决方案：算的数和实际不一样咋办？

问：自己算的和社保局发的对不上，该怎么办？
答：先检查是不是数据弄错了，比如平均缴费指数、缴费年限有没有算错。数据对但结果不对的话，可能是有过渡性养老金没算，或者当地有特殊补贴。这时候可以拿着身份证去社保局，让工作人员打份详细的计算单，上面写得很清楚。
问：发现缴费年限少算了，能补吗？
答：可以的。如果是单位的原因，让单位申请补缴；自己的原因的话，有些情况也能补，具体得问当地社保局。补了之后，退休金也会跟着调。

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其实退休金计算看着复杂，拆成一步一步的就简单多了。缴费基数高、年限长，退休后拿的就多，这也是鼓励大家多缴多得、长缴多得。小编建议大家平时多看看自己的社保缴费情况，有不清楚的及时问社保局，毕竟这关系到后半辈子的生活。希望今天说的这些，能帮到正在琢磨退休金的你。

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