刚当新手家长，是不是对着手机里的儿童保险广告就犯懵？0 岁宝宝该先买重疾还是医疗？6 岁孩子上幼儿园，漏买意外险会不会有风险？12 岁孩子快上初中，之前买的幼儿保险还能不能用？怕买错了浪费钱，又怕漏保了孩子生病没保障，越查资料越纠结？其实新手家长不用慌，今天小编就从 “新手最关心的基础问题”“实际操作的场景问题”“踩坑后的解决方案” 三个方面，把 0-12 岁孩子选保险的事儿讲透，新手也能轻松看懂，一起往下看吧！
一、基础问题：新手家长先搞懂 “为什么这么选”，别盲目跟风
选保险前，得先弄明白 “儿童保险保啥”“为啥要这么买”，不然就算知道买啥，也容易被套路。
- 问：新手家长选儿童保险，核心要保啥？为啥重疾、医疗、意外是 “必选项”？
答：核心保 “孩子成长中最常见的风险”！0-12 岁孩子抵抗力弱，容易感冒住院（需要医疗险报住院费、进口药钱）；万一得白血病、川崎病这类儿童高发重疾（需要重疾险补治疗费，还能覆盖家长请假照顾的误工费）；学爬、跑跳、上体育课容易磕伤碰伤（需要意外险报门诊或住院费）。这三种险覆盖了孩子 90% 以上的风险，缺一不可。小编身边的新手家长，第一次给孩子买保险，都是先凑齐这三样，没见过只买一种的，毕竟少一种就少一层保障，心里不踏实。
- 问：儿童医保算不算 “基础保险”？新手家长必须先给孩子买医保吗？
答：算！而且是 “必须先买” 的基础！儿童医保是国家给的福利，一年就 200-300 块，不管孩子有没有健康问题都能买，住院能报 40%-60%。商业保险（重疾、医疗、意外）是补医保的缺口，比如医保报不了的进口药、私立医院费用，得靠商业险补。小编第一次帮新手朋友选保险，第一件事就是问 “孩子医保办了吗”，没办的都让先去社区服务中心办，不然商业险买得再全，也不如医保实在 —— 毕竟花小钱就能有基础保障，新手家长可别跳过这步。
- 问：很多销售给新手家长推荐 “儿童终身重疾险”，说 “一步到位”，0-12 岁孩子该买吗？
答：不建议！新手家长很容易被 “一步到位” 忽悠，但 0-12 岁孩子买终身重疾险，保费比定期的贵 3-4 倍，而且孩子成长过程中，保险产品会更新，现在买的终身险，20 年后保障可能就落后了。比如 0 岁宝宝买 50 万保额的终身重疾险，一年要 2000 多；买定期的保到 30 岁，一年才 500 多，剩下的钱能存起来，等孩子 30 岁再根据情况换更合适的。小编邻居是新手家长，一开始差点买了终身重疾险，后来听建议换了定期的，一年省 1500，保障还一样够用，这钱用来给孩子买奶粉不香吗？
- 问：新手家长总听说 “儿童保险买贵的才靠谱”，是真的吗？便宜的会没保障吗？
答：假的！儿童保险不是越贵越好，很多贵的产品藏着 “返还责任”“捆绑寿险” 这些没必要的功能，反而拉高了保费。比如一款 “返还型儿童重疾险”，一年交 6000，保到 70 岁没理赔返保费；但选 “消费型重疾险”，保到 30 岁 50 万保额，一年才 600，保障内容没差多少。小编身边有新手家长买了贵的返还险，后来算明白 “要等几十年才返，期间通胀早把钱贬没了”，特别后悔。其实便宜的消费型保险，只要保障内容够（比如重疾保额 50 万、医疗险报社保内外），就很靠谱，新手家长别被 “贵” 迷惑。
二、场景问题：新手家长实际操作时，该 “怎么做”“哪里找”？
搞懂基础常识后，新手家长最关心的就是 “具体怎么选”“在哪找产品”，这部分结合实际场景，教你一步步做。
- 问：新手家长给 0-12 岁孩子选保险，该先买啥、后买啥？步骤乱了会出错吗？
答：按 “基础→核心→补充” 的步骤来，乱了容易漏保！第一步：先买儿童医保（社区或线上就能办）；第二步：买核心三险（医疗险选 “百万医疗险”，重疾险选 “消费型定期险”，意外险选 “含门诊的”）；第三步：预算够再补 “小额医疗险”（报销医保报完剩下的小额费用）。小编给新手家长整理了步骤表，照着来就不会错：
| 步骤 | 险种 | 作用 | 适合年龄 | 新手注意点 |
|---|
| 1 | 儿童医保 | 基础保障，报 40%-60% 住院费 | 0-12 岁 | 每年 9-12 月缴费，别断缴 |
| 2 | 百万医疗险 | 报大额住院费、进口药 | 0-12 岁 | 选 “社保内外全报、保证续保” 的 |
| 3 | 消费型重疾险 | 保儿童高发重疾，补治疗费 | 0-12 岁 | 保额 50 万，保 20-30 年 |
| 4 | 意外险 | 报意外门诊、住院费 | 0-12 岁 | 选 “含意外门诊、报销 80% 以上” 的 |
步骤乱了比如先买重疾险再办医保，就会浪费钱 —— 医保能报的部分，重疾险是不重复报的，先办医保能少花商业险的钱。
- 问：预算有限，比如一年只能花 1000 块，新手家长怎么搭配保险？怕保障不够怎么办？
答：这么搭最划算，保障还全！儿童医保（280 元）+ 百万医疗险（220 元）+ 意外险（100 元）+ 消费型重疾险（400 元，保额 30 万），总共 1000 元。虽然重疾保额比 50 万少点，但覆盖了最核心的风险：孩子住院有医保 + 百万医疗险，意外有意外险，重疾也有基础保障。小编帮新手朋友这么搭过，他孩子去年感冒住院花了 6000，医保报 2400，百万医疗险报 3000，自己只花 600，完全够用。等以后预算够了，再给重疾险加保到 50 万，这样就不怕保障不够了。
- 问：新手家长在哪找靠谱的儿童保险？怕遇到假产品、套路险怎么办？
答：从 “官方渠道” 找，别信不明链接！比如保险公司官方 APP（像平安健康、众安保险这些）、正规保险平台（有 ICP 备案的），或者线下找保险公司营业厅。找的时候注意两点：一是查 “产品备案号”，在银保监会官网能查到的就是真产品；二是别信 “代理人说啥就是啥”，自己翻产品条款，重点看 “保障范围”“免责条款”。小编新手表妹之前差点点了短信里的不明链接，后来查了下是假平台，幸好没填信息。所以新手家长找产品，先看渠道正规不，再看备案，就不怕遇到假的。
- 问：0-12 岁孩子分年龄段，新手家长选保险要调整吗？比如 0 岁和 12 岁买的险一样吗？
答：要调整！不同年龄段风险不一样，险也得跟着变。0-3 岁宝宝重点看医疗险（容易住院），意外险选 “小额的”（学爬摔伤）；4-6 岁孩子上幼儿园，意外险保额提至 20 万（爱跑跳受伤多）；7-12 岁孩子上小学，意外险保额提至 30 万（户外活动多），重疾险看之前的保障期限够不够（比如之前保到 20 岁，7 岁买的还能保 13 年，不用急着换）。小编给自家 0 岁侄女买的意外险是 10 万保额，给 10 岁侄子买的是 30 万保额，就是因为年龄段不同，风险不一样，新手家长别 “一刀切” 买一样的。
三、解决方案：新手家长踩坑了怎么办？“如果不 / 会怎样”
新手选保险难免踩坑，比如买错、漏买、填错健康告知，提前知道解决方案，就不用慌了。
- 问：新手家长买错保险了，比如给 0 岁宝宝买了终身重疾险，一年交 5000，该怎么办？退保会亏吗？
答：先看 “犹豫期”！要是刚买没超过 15 天（犹豫期），退保能全额退保费，赶紧退了换消费型的；要是过了犹豫期，别直接退，先算 “现金价值”—— 比如买了 1 年，现金价值可能只有 500，退了亏 4500，不划算。这种情况可以 “减保”，比如把保额从 50 万降到 10 万，保费从 5000 降到 1000，剩下的钱买消费型重疾险补保额，这样能少亏点。小编同事是新手家长，就这么操作的，没亏太多，保障还没断，比直接退保强。
- 问：漏买意外险，孩子摔骨折花了 3000，新手家长该怎么补救？以后会不会没保障？
答：先自己垫付费用，赶紧补买意外险！现在补买，大多意外险没有等待期（或只有 3 天），补买后很快就能生效，以后再受伤就能报了。小编新手邻居就漏买过意外险，孩子摔了花 2800，自己掏了钱，当天就补买了，后来孩子又磕伤，花 500 就报了 400。不过要注意，补买的意外险不能报之前摔骨折的钱，所以新手家长别等孩子受伤才想起买，拿到医保后就赶紧配意外险，别漏。
- 问：健康告知填错了，比如没说孩子住过院，新手家长怕以后理赔不了，该怎么处理？不改会怎样？
答：赶紧 “补充告知”！打保险公司客服电话，说清楚之前漏填的情况，比如 “孩子去年因肺炎住院，健康告知时忘了填”，客服会让提交住院记录，审核通过后就没事了。要是不改，以后理赔时保险公司查到，会拒赔还不退保费，特别亏。小编新手朋友之前填错健康告知，没及时改，后来孩子住院理赔被拒，只能自己掏 3 万，特别后悔。所以新手家长填健康告知时，不确定的地方就打客服问，填错了赶紧改，别侥幸。
- 问：买了保险后，新手家长不知道怎么查保单、看保障，怕到期忘了续怎么办？
答：简单！查保单可以在 “中国保险万事通” 公众号，用身份证号就能查到所有商业保单；看保障就翻合同里的 “保障责任” 页，重点划 “保什么病”“报多少比例”；到期提醒可以在手机日历设 “每年缴费日”，或者让保险公司给你发短信提醒。小编新手表姐就是这么做的，保单都存在手机文件夹里，到期前一周就收到提醒，从没忘过续保，特别省心。
四、小编的个人心得，希望能帮到新手家长
小编觉得，新手家长选儿童保险不用慌，别被 “专业术语”“复杂产品” 吓住。记住核心：先办医保，再配 “百万医疗险 + 消费型重疾险 + 含门诊的意外险”，预算有限就先保核心风险，以后再补。
不用追求 “完美保险”，适合孩子年龄、符合自家预算的就是最好的；也别听别人说 “这个好” 就跟风买，多问自己 “这险能解决孩子什么问题”。比如给 0 岁宝宝买百万医疗险，就是为了应对住院大额开销，想清楚这点，选起来就简单多了。
希望这篇内容能帮到新手家长，不用再对着儿童保险迷茫，一步步来，就能给孩子选到合适的保障，让孩子成长更安心！
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