买房想省利息，大家第一反应基本都是用公积金贷款，但真到申请的时候，好多人都懵了 ——“我交了公积金咋还不让贷？”“为啥同事能贷我就不行？” 其实不是公积金中心 “挑人”，是没摸透贷款的核心条件。云哥帮不少朋友办过公积金贷款，也整理过各地的政策要求，今天就把这些条件掰开揉碎了讲，连大家常踩的坑、真实的申请经验都带上，看完你就知道自己能不能申、该咋准备了，一起往下看吧！

一、缴存条件：这是申请的 “敲门砖”，少一步都不行

不管在哪个城市申请公积金贷款，缴存情况都是第一道门槛，这一点全国基本都一样，只是细节上有差异。

• 首先得满足 “缴存时长”，大部分城市要求连续缴满 6-12 个月，比如上海、深圳是 6 个月，北京、天津就得 12 个月。这里要注意 “连续” 俩字，要是中间断缴了 1 个月，很多地方都会重新计算时长 —— 我之前有个朋友在杭州工作，断缴了 2 个月，结果只能再等 4 个月满 6 个月才申请，白白耽误了买房时机。
• 然后是 “缴存状态”，申请贷款的时候，你的公积金得是 “正常缴存” 的，不能是停缴状态。比如你离职了没续交，或者公司忘了给你缴，得先把欠的补上、恢复正常缴存，不然公积金中心根本不受理。有朋友问 “我自己交灵活就业公积金，能申请不？” 现在不少城市都支持，像成都、武汉就行，但得满足当地的缴存时长要求，这点得提前查清楚。

二、购房需求：得有 “正经用途”，不能随便用

公积金贷款是专门帮大家解决住房问题的，不是想用钱就能申，得有合法的购房需求，还得拿出证明材料。

• 买新房的话，得有开发商盖章的《商品房买卖合同》，还有首付发票（不是定金收据哦），一般首付得交够当地规定的比例，比如首套房通常是 20%-30%，二套房可能更高。我邻居去年买新房，就因为把定金收据当首付证明带过去，白跑了一趟公积金中心，后来补了发票才办成。
• 买二手房的话，材料更复杂点，得有《房屋买卖合同》、房产评估报告（证明房子值多少钱），还有卖方的房产证、身份证这些。而且二手房得先过户，或者在过户过程中申请，具体流程每个城市不一样，最好跟中介、公积金中心都确认下，避免出错。
• 除了买房，有些城市还支持用公积金贷款盖自建房、修房子，或者把商贷转成公积金贷款（就是 “商转公”），但这些都得有对应的证明，比如自建房要宅基地证、规划许可证，商转公要商贷合同和还款明细。不过不是所有城市都有这些政策，像我老家小县城就不能商转公，这点大家得留意。

三、信用和还款能力：得让公积金中心 “放心”

不管啥贷款，放款方都得看你能不能按时还钱，公积金贷款也不例外，这俩条件不过关，再符合前面的也没用。

• 信用方面，主要看征信报告，要是你有严重逾期，比如信用卡忘还超过 90 天，或者有贷款没还清楚，基本会被拒。但轻微逾期影响不大，比如偶尔忘还几天、很快补上，大部分城市都会宽容。我朋友之前有一次信用卡逾期 3 天，后来跟公积金中心解释了是忘了，提交了还款证明，最后还是通过了审核。
• 还款能力方面，得证明你每个月能还上贷款，一般要求月收入是月供的 2 倍以上。上班族好办，让公司开个《收入证明》就行；自由职业者没公司开证明咋办？可以用近 6 个月的银行流水，证明你有稳定收入，像我认识的一个博主，就是用自己的自媒体收入流水申请通过的，不过得确保流水能体现稳定进账。

四、其他细节：这些 “小问题” 也可能卡壳

除了前面说的大条件，还有些小细节容易被忽略，结果到了窗口才发现问题。

• 要是已婚，申请的时候得夫妻双方一起去，还得带结婚证，因为要查双方的征信、缴存情况，额度也可能按双方缴存总额算。我同事之前自己去申请，没带老婆的材料，结果只能下次再跑一趟，耽误了不少时间。
• 购房套数也有影响，不少城市规定 “已有两套房的不能再用公积金贷款”，但怎么算 “套数”？有的看本地房产，有的看全国房产，比如我表哥在上海有套房，去苏州买房，苏州就查了他全国的房产记录，算二套房，首付和利率都高了点。

最后跟大家说点实在的，公积金贷款条件看着多，但只要提前花 1-2 小时查下当地政策，把材料列个清单准备好，基本不会出问题。要是不确定自己符不符合条件，直接打当地公积金中心的电话问，比自己瞎琢磨强 —— 我帮朋友办的时候，就经常打电话问，工作人员都挺耐心的。别嫌麻烦，毕竟公积金贷款比商贷利息低不少，一套房下来能省好几万，这笔钱用来装修、买家具不香吗？希望这篇内容能帮到准备申请公积金贷款的朋友，祝大家都能顺顺利利买到自己的房子！

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