给家里顶梁柱买寿险，盯着保额犯难：选 50 万怕不够，万一出事房贷还不完、孩子学费没着落；选 150 万又怕保费太高，每年多花几千块压力大？更怕自己瞎算的保额不靠谱，真到用的时候才发现差一截。其实寿险保额不用猜，今天小编就教你简单的计算方法，还分不同家庭给参考，看完就能算准自己家该要多少保额，一起往下看吧！

先搞懂！为啥寿险保额不能乱选？选少选多都吃亏！

很多人觉得 “保额差不多就行”，其实不是这样。寿险保额是家人的 “救命钱”，选少了扛不住责任，选多了浪费保费，小编先讲清楚这两个坑，帮你重视起来：

1. 保额选少了：出事了家人扛不住压力！

比如家里有 80 万房贷，只买 50 万寿险，万一顶梁柱不在了，家人得自己凑 30 万还房贷，本来就没了收入，再添这笔债，日子会很难。小编邻居就踩过这坑，房贷 100 万只买 60 万寿险，后来不幸去世，妻子只能找亲戚借钱还房贷，还了 3 年才还清，特别辛苦。

2. 保额选多了：多交的保费是冤枉钱！

比如没房贷没孩子，却买 100 万寿险，一年多交 1000 多保费，完全没必要。寿险保的是 “家庭责任”，没责任就不用高保额，把省的钱花在医疗险、意外险上更实用。小编刚工作时没负债，买了 30 万寿险，一年才 300 多，要是买 100 万，多交的钱都能买份重疾险了。

自问自答：“寿险保额是不是越高越有保障？”

不是！保额要和 “家庭责任” 匹配，责任有多大，保额就该有多高。比如三口之家有 100 万房贷，保额 120-150 万够了；要是买 200 万，一年多交 500-800 元，这些钱留着给孩子买份教育金不香吗？小编觉得，保额够扛责任就行，不用盲目追求高保额。

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重点！1 个实用计算方法：家庭责任法，3 步算出合适保额！

最适合普通家庭的就是 “家庭责任法”，不用复杂公式，对着家里的账单算就行，核心逻辑是 “保额要覆盖所有未完成的责任”。小编拆成 3 步，带示例教你算：

步骤 1：列出家里的 “未完成责任”（要花的钱）

先把未来要承担的费用列出来，主要有 4 项，对着算别漏：

• 房贷 / 车贷余额：比如房贷还剩 80 万，车贷还剩 10 万，合计 90 万；
• 孩子成长费用：从现在到 18 岁的生活费、学费，按每年 5 万算（中等水平），要是孩子 5 岁，还剩 13 年，就是 5×13=65 万；
• 老人赡养费用：给父母的养老钱，按每人 10 万算（两个老人就是 20 万）；
• 其他负债：比如信用卡债、网贷，合计 5 万。
  把这些加起来：90+65+20+5=180 万，这是 “总责任金额”。

步骤 2：减去 “现有储蓄 / 资产”（能抵的钱）

家里的存款、理财这些能抵一部分责任，比如现有储蓄 20 万，那就从总责任金额里减：180-20=160 万，这就是 “需要的保额”。

步骤 3：保额取整数，方便又安心

算出 160 万，不用纠结精确到个位，选 160 万或 150 万、180 万都可以，差几万影响不大，主要是覆盖核心责任。小编帮朋友算的时候，算出来 145 万，最后选了 150 万，他说 “多 5 万心里踏实，保费也就多交 200 块，能接受”。

示例：三口之家（35 岁爸爸，80 万房贷，5 岁孩子）保额计算

• 未完成责任：房贷 80 万 + 孩子 13 年费用 65 万 + 老人赡养 20 万 + 无其他负债 = 165 万；
• 现有储蓄：15 万；
• 需要保额：165-15=150 万；
• 最终推荐：150 万保额（定期寿险保 25 年，刚好到孩子 18 岁、房贷还完）。

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不同家庭保额参考：4 类常见家庭，直接对号入座！

光会算还不够，小编分 4 类常见家庭，把保额范围、计算逻辑、保费参考都整理成表格，你照着选就行，不用再从头算：

家庭类型	家庭情况	保额计算逻辑	推荐保额区间	30 岁男性保费参考（定期寿险保 30 年）	备注
单身青年（25-30 岁）	没房贷没孩子，有少量信用卡债（5 万），父母健在	信用卡债 5 万 + 老人赡养 10 万 - 储蓄 5 万 = 10 万，建议多算点	30-50 万	300-500 元 / 年	主要给父母留赡养费用，保额不用高
三口之家（30-40 岁）	房贷 100 万，1 个孩子（6 岁），父母需赡养	房贷 100 万 + 孩子 12 年费用 60 万 + 老人赡养 20 万 - 储蓄 20 万 = 160 万	150-180 万	1800-2200 元 / 年	覆盖房贷和孩子成长，核心责任期
多孩家庭（35-45 岁）	房贷 120 万，2 个孩子（3 岁 + 8 岁），父母需赡养	房贷 120 万 + 两个孩子费用 100 万（大的 10 年 ×5 万，小的 15 年 ×5 万） + 老人赡养 20 万 - 储蓄 30 万 = 210 万	200-250 万	2500-3000 元 / 年	孩子多，成长费用高，保额要足
临近退休家庭（50-55 岁）	房贷剩余 30 万，孩子已成年，父母健在	房贷 30 万 + 老人赡养 10 万 - 储蓄 40 万 = 0，建议留丧葬费	50-80 万	1500-2000 元 / 年	责任轻，保额够丧葬费和剩余房贷即可

自问自答：“夫妻双方都是收入来源，两人都要算保额吗？”

要算，但不用都买高保额！比如丈夫年收入 20 万（主要收入），妻子年收入 8 万，丈夫按 150 万保额算，妻子按 50 万保额算就行。小编朋友夫妻就是这么买的，丈夫 150 万、妻子 50 万，总保费比两人都买 100 万省了 800 多，保障也够。

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避坑！算保额时最容易漏的 3 笔钱，别忘加！

很多人算保额时，只算房贷和孩子学费，漏了这 3 笔钱，导致保额不够，小编提醒你别忘加：

1. 孩子的教育附加费用：兴趣班、补习班！

光算基本生活费不够，现在孩子报兴趣班、补习班一年要 1-2 万，比如孩子 5 岁到 18 岁，13 年就是 13-26 万，这笔钱要加上。小编帮同事算的时候，一开始没算这笔，后来他说孩子每年钢琴班 1.5 万，才补上 19.5 万，保额从 120 万调到 140 万。

2. 丧葬费用：别忽略身后事开销！

万一出事，丧葬、墓地等费用要 5-10 万，这笔钱也要算进去。小编邻居之前没算，后来意识到这点，把保额从 80 万加到 90 万，他说 “不能让家人在难过的时候，还得凑这笔钱”。

3. 家庭 3-6 个月的应急费用：应对突发情况！

比如家人突然生病要花钱，没了收入来源，得留一笔应急钱，按每月 5000 算，6 个月就是 3 万，加上更安心。小编自己算的时候加了 3 万，觉得就算没大事，这笔钱也能帮家人过渡。

自问自答：“这些钱都加上，保额太高保费贵怎么办？”

可以缩短保障期限！比如本来想保 30 年，改成保 25 年，保费能省 10%-15%。比如 30 岁男性 150 万保额，保 30 年一年 2000 元，保 25 年一年 1700 元，省 300 元，保额没减，只是少保 5 年，要是 5 年后责任轻了，也没关系。

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小编的心里话

寿险保额没那么复杂，记住 “家庭责任法”：算清要花的钱，减去能抵的钱，取个整数就够了。不同家庭别乱对标，三口之家不用跟多孩家庭比保额，单身青年也不用追高保额，适合自己家责任的才最合适。
另外，每年可以看一眼保额，比如房贷还了一部分、孩子大了，就适当减保额；要是添了二胎、换了大房子，就加保额。小编每年都会跟家人核对一次，去年房贷还了 20 万，就把保额从 150 万降到 130 万，一年省了 300 多保费。希望今天这篇计算方法和参考，能帮你算准保额，不花冤枉钱，给家人踏实的保障，希望能帮到你！

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