听说了吗？隔壁老王贷 120 万买房，选还款方式时没上心，结果 30 年下来比同事多还了 20 万利息！这可不是小数目啊，够给孩子交好几年学费，或者全家去欧洲玩两趟了。你是不是也在琢磨，等额本息和等额本金到底怎么选才更省钱？作为过来人，小编今天就把压箱底的干货掏出来，房贷族可得睁大眼睛看仔细咯。

一、先把俩 “还钱方式” 扒开了看

别觉得还款方式就俩名词，里面的门道深着呢。咱们先把最基本的搞清楚，不然后面的分析都白搭。
等额本息，说白了就是 “每月还钱数不变”。比如你贷 100 万，分 30 年，每个月固定还 5307 块。银行会把本金和所有利息加起来，再切成 360 等份，让你每个月还一份。这种方式好就好在简单明了，每个月不用算来算去，工资到账留足还款额就行，但有个小问题 —— 前期还的利息多、本金少，就像你买东西先付手续费，再慢慢还本钱。
等额本金，则是 “每月还的本金一样多，利息逐月减少”。还是 100 万 30 年，第一个月可能要还 6861 块，第二个月少 11 块左右，最后一个月大概 2784 块。因为你欠银行的本金越来越少，利息自然跟着降，总利息会比等额本息少很多。但它的问题也很明显，前期压力有点大，像爬坡一样，开头累，后面才轻松。
不过话说回来，光听描述没用，得看真金白银的差距。

二、用表格对比，差多少钱一眼看穿

小编特意做了张表，拿常见的贷款情况举例：贷款 100 万元，年利率 4.9%，期限 30 年。两种方式的关键数据都在这儿了，咱们一笔一笔算清楚：

对比项	等额本息具体情况	等额本金具体情况
每月还款额	固定 5307.27 元	首月 6861.11 元，逐月减 11 元左右
总还款金额	1910616.19 元	1737041.67 元
总利息支出	910616.19 元	737041.67 元
还款压力变化	从头到尾一个样	前期重，后期越来越轻

看出来了吧？等额本金总利息少 17 万多，但第一个月要多还 1500 多。这 1500 块，对普通家庭来说可能是半个月的菜钱，或者孩子的兴趣班费用呢。

三、不同人群怎么选？照着对号入座

别光盯着总利息，得结合自己的情况。适合别人的不一定适合你，选错了可能比多还利息更难受。
1. 收入高且稳定的人
比如国企员工、资深程序员这类，月薪 2 万以上，6800 的月供只占收入的三分之一。这种情况闭着眼睛选等额本金，前期多还点不算啥，30 年省 17 万，不香吗？就像买东西，有能力付全款享受折扣，没必要分期多花钱。
2. 刚工作没几年的年轻人
月薪 8000 左右，除去房租、吃饭，能剩下的不多。这时候要是选等额本金，6800 的月供可能把工资花光，连买件新衣服都得犹豫。不如选等额本息，5300 的月供还能留 2000 多周转，等以后升职加薪了，再提前还部分本金，一样能省利息。
3. 收入忽高忽低的人
像做销售、开网店的，这个月赚 2 万，下个月可能就 5000。等额本金前期压力大，赶上收入低的月份，说不定得借钱还款。等额本息的固定还款额就像定海神针，不管收入怎么波动，心里都有底。

四、提前还款的话，哪种更划算？

这是后台问得最多的问题，小编得掰开揉碎了说。
如果计划 3-5 年内提前还款，选等额本息更划算。因为等额本息前期还的利息多，本金少，比如还了 3 年，可能还有 90 多万本金没还，这时候提前还 50 万，剩下的 40 多万产生的利息就少多了。
要是打算 10 年以上再提前还款，等额本金更合适。它前期还的本金多，比如还了 10 年，可能只剩 50 万本金，就算不提前还，总利息也比等额本息少很多。
这里有个小细节，不同银行的提前还款政策不一样，有的要收违约金，有的有次数限制，这些得提前问清楚，不然省了利息却多交了手续费，那就不划算了。

五、自问自答，把你心里的疙瘩解开

Q：贷款年限短，比如 15 年，选哪种更省钱？
A：年限短的话，两种方式利息差不大。比如贷 100 万 15 年，等额本息总利息约 42 万，等额本金约 38 万，差 4 万左右。这时候可以看自己的现金流，手头宽裕就选等额本金，想轻松点就选等额本息。
Q：我数学不好，有没有简单的判断方法？
A：有个笨办法：把等额本金的首月月供乘以 2，要是比你月收入高，就乖乖选等额本息；要是远低于月收入，那就选等额本金。比如你月入 2 万，等额本金首月 6800，乘以 2 是 13600，远低于 2 万，就放心选。
Q：为啥有的中介推荐等额本息？
A：可能是怕你觉得等额本金前期压力大，打退堂鼓不买房了；也可能是他们自己也没吃透两种方式的区别。所以啊，别光听别人说，自己算清楚才靠谱。

六、这些特殊情况，选错了准后悔

1. 快退休的人别选等额本金
退休后工资可能减半，比如原来月入 1.5 万，退休后 8000。等额本金前期 6800 的月供，退休后占收入的 85%，万一生病住院，连医药费都可能凑不齐。
2. 手里有闲钱但不会理财的人
有些人钱放银行只拿 3% 的利息，却选了等额本息多付 4.9% 的利息，这就像把钱往水里扔。这种情况不如选等额本金，省下来的利息比存款利息高多了。
3. 打算卖房换房的人要算时间账
要是计划 5 年内换房，等额本息更合适。因为等额本金前期还的本金多，卖房时虽然欠银行的钱少，但你前期投入的本金也多，相当于把钱提前 “冻” 在了房子里，不如等额本息灵活。
对了，关于不同银行计算利息的具体细节，比如遇到利率调整时两种方式的计息差异，小编其实也不太清楚，这可能得咨询专业的银行客户经理才能弄明白。

七、小编的一点心里话

或许暗示，没有绝对 “最省钱” 的还款方式，只有 “最适合” 的。我见过有人为了省利息选等额本金，结果前 5 年没敢下一次馆子；也见过有人选等额本息，手里的钱投资商铺，租金比多付的利息还高。
选的时候别只盯着数字，多想想自己的生活。房贷是 30 年的事，要是每个月都过得紧巴巴，就算省了利息，又有啥意思呢？不如根据收入选个舒服的方式，既能供得起房，又能顾得上生活，这才是最聪明的做法。
希望今天的干货能帮到你，选对还款方式，少花冤枉钱，日子过得越来越红火！

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