不少朋友想给未来存点钱，琢磨着买年金险，可面对一堆产品却犯了难：有的说领得多，有的说回本快，到底年金险怎么选才划算呢？怕选贵了吃亏，又怕选便宜的保障不够，今天云哥就把选年金险的门道说清楚，让大家少走弯路😉。

一、先看“领取金额”：领得多的不一定最划算，但肯定要重点比

选年金险，最核心的就是看以后能领多少钱，毕竟咱们存钱就是为了老了或孩子上学时能多拿点钱。怎么比呢？

1. 看“年金领取额”：每款年金险都会写清楚，比如“60岁起每年领5万”“18岁起每年领3万”，咱们要找相同投入下，领取额更高的。比如同样是每年存3万、存20年，A产品60岁起每年领8万，B产品每年领7万，那A产品明显更划算。
2. 算“IRR（内部收益率）”：这个不是专业词，简单说就是把未来领的钱折算成现在的收益，IRR越高越划算。一般来说，年金险的IRR能到3%以上就不错了，要是能到3.5%，就算很好的。不过话说回来，IRR得用计算器算，网上有免费的年金险IRR计算器，输入投入金额和领取金额，一键就能出结果，很方便。

这里有个误区：很多人觉得“领钱早的更划算”，其实不一定。比如有的产品50岁就能领，但每年只领3万；有的60岁领，每年领6万，算下来还是60岁领的总收益更高。所以别只看领取时间，得算总收益。

二、再看“回本速度”：回本快的，中途急用钱更灵活

“回本速度”就是指你交的保费，什么时候能通过现金价值“赚回来”。比如你总共交了20万保费，第8年现金价值涨到20万，就说明第8年回本了。

1. 回本快的好处：要是中途遇到急用钱，退保能拿回本金甚至小赚一点，不用亏太多。比如你买的年金险第6年回本，第7年急用钱退保，能拿回21万，比交的20万还多1万；要是第15年才回本，第7年退保可能只拿回15万，亏5万。
2. 回本慢的情况：有些年金险回本慢，但后期领取金额高。比如A产品第10年回本，60岁起每年领7万；B产品第6年回本，60岁起每年领5万，要是你确定钱能长期放着，不中途退保，A产品反而更划算。

那该怎么选呢？要是你担心中途可能用钱，就选回本快的；要是能保证钱放10年以上不动，优先选领取金额高的，回本慢一点也没关系。

三、别忽略“保证领取年限”：这关系到家人能不能拿到钱

“保证领取年限”就是说，就算你没领几年就不在了，剩下的钱会给你的家人。比如保证领取20年，你60岁开始领，领了5年就不在了，剩下15年的钱会一次性给你孩子，这能给家人多一份保障。

1. 优先选有保证领取的：没有保证领取的年金险，要是领了1年就不在了，剩下的钱就没了，不划算。有保证领取的，就算自己没领完，家人也能拿到，更安心。
2. 保证领取年限越长越好吗：大多产品保证领取20年，也有少数保证领取30年的。保证领取30年的，家人能拿更多钱，但可能领取金额会比保证20年的少一点，得权衡一下。

不过有个点我不太确定，就是保证领取年限和IRR之间的具体关联机制，比如保证领取30年的产品，是不是IRR一定比保证20年的低？具体机制待进一步研究，大家选的时候可以同时对比这两个指标。

四、附加功能要不要选？别为没用的功能多花钱

很多年金险会附加一些功能，比如“万能账户”“保费豁免”，这些功能要不要选呢？

1. 万能账户：能把领的年金放进去继续生利息，利息一般比银行定期高。要是你领的年金暂时不用，万能账户很有用，能让钱继续增值；但要是你领了年金就想花掉，万能账户对你来说没用，没必要为了它多花钱。
2. 保费豁免：比如你交保费期间生病了，剩下的保费不用交，年金还能正常领。这个功能对交保费时间长的人（比如交20年）有用，要是一次性交清保费，保费豁免就没意义了。

但有些朋友想要“啥功能都有”的年金险，该怎么办呢？其实功能越多，保费可能越贵，咱们只选自己能用得上的，别为没用的功能买单。比如你一次性交清保费，就不用选保费豁免；你领了年金就花，就不用选万能账户。

五、选大公司还是小公司？别只看品牌

很多人觉得大公司的年金险更靠谱，其实不一定。不管大公司还是小公司，年金险都是受银保监会监管的，就算公司出问题，你的保单也会被其他公司接管，该领的钱一分不少。

1. 大公司的优势：服务网点多，线下办理业务方便，比如你想退保、领年金，能直接去网点；但保费可能比小公司贵一点。
2. 小公司的优势：保费更便宜，领取金额可能更高，性价比高；但服务主要靠线上，要是你习惯线下服务，可能会觉得不方便。

我经常使用线上服务，所以觉得小公司的高性价比产品也很划算。要是你更看重线下服务，选大公司也没问题，但别觉得小公司不靠谱，监管都一样。
最后跟大家说点我的心得。选年金险别贪多，也别跟风，先想清楚自己要存多少钱、存多久、以后想怎么领，再按“领取金额→回本速度→保证领取年限→附加功能”的顺序去对比，很容易就能找到划算的。而且一定要看合同，所有承诺的领取金额、保证年限，都得在合同里写清楚，口头承诺不算数。希望大家都能选到适合自己、又划算的年金险，给未来多一份保障😃！

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