贷款的时候，你是不是特别关心最后到底要多还多少钱？毕竟谁的钱都不是大风刮来的，总利息少一点，手里就能多留一点。那等额本金和等额本息这两种常见的还款方式，到底哪个总利息更少呢？今天小编就来好好说说这个事儿，算清楚了，说不定能帮你省下一大笔，赶紧来看看吧。

先搞懂俩方式咋还钱，利息多少才好对比

想知道哪个总利息少，得先明白这两种方式每个月是咋还钱的。
等额本息就是每个月还的钱数一样，不管是第一年还是最后一年，数字都不变。比如你贷了 50 万，分 20 年还，每个月固定还 3000 块，那这 20 年里每个月都是这个数。这里面呢，一开始利息占的比例大，本金占的少，慢慢的，利息越来越少，本金越来越多，但加起来每个月还是那么多。
等额本金就不一样了，它是一开始还得多，后面越还越少。还是贷 50 万 20 年，第一个月可能要还 4000 块，第二个月 3980，第三个月 3960，每个月都比上一个月少一点。它每个月还的本金是一样的，只是利息在慢慢减少，所以总还款额才会越来越低。
那这两种方式，利息是咋算出来的呢？其实都是按剩下的本金来算的，剩下的本金多，利息就多，剩下的本金少，利息就少。这一点倒是一样的。

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直接上例子，总利息差多少一眼见分晓

光说概念可能有点抽象，咱们拿具体的数字来算算，就清楚了。
假设你贷 100 万，年利率是 5%，分 30 年还。
先看等额本息：每个月要还 5368.22 元，30 年下来总共要还 1932559.2 元，这里面利息就是 932559.2 元。
再看等额本金：第一个月要还 6944.44 元，之后每个月比上个月少 11.57 元，30 年下来总共要还 1751458.33 元，利息是 751458.33 元。
这么一算，等额本金比等额本息总共少还 181100.87 元利息，差不多 18 万呢！这可不是个小数目，能做不少事了。
那是不是所有情况都是等额本金利息少呢？也不一定，得看贷款年限。要是贷的时间短，比如 5 年，那两者的利息差就会小很多。

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为啥利息会有这么大差别？

肯定有人会问，都是贷一样的钱，一样的利率，为啥利息差这么多呢？
这主要是因为两种方式还本金的速度不一样。等额本金每个月还的本金多，所以剩下的本金减少得快，利息自然就少了。比如第一个月，等额本金还的本金是 100 万 ÷360 个月≈2777.78 元，而等额本息第一个月还的本金只有 5368.22 元减去第一个月的利息（100 万 ×5%÷12≈4166.67 元），算下来只有 1201.55 元，比等额本金少多了。
本金还得慢，剩下的本金就多，产生的利息自然就多，时间一长，总利息的差距就越来越大了。就像滚雪球，开始差一点，越往后差得越多。
不过，虽然等额本金利息少，但它前期的还款压力大啊。这一点也得考虑进去，不能只看利息多少。

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不同贷款年限，利息差会变吗？

咱们再换个贷款年限看看，比如贷 100 万，年利率 5%，分 10 年还。
等额本息：每个月还 10606.55 元，总还款 1272786 元，利息 272786 元。
等额本金：第一个月还 12500 元，之后每月少 34.72 元，总还款 1252083.33 元，利息 252083.33 元。
这时候，等额本金比等额本息少还 20702.67 元利息，比 30 年的差距小多了。所以说，贷款年限越长，两种方式的利息差就越大；年限越短，差距就越小。
这是为啥呢？因为年限短，本金还得都快，两种方式剩下的本金差距没那么大，利息差自然就小了。

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总利息对比表，一目了然

贷款金额	年利率	贷款年限	等额本息总利息	等额本金总利息	利息差
100 万	5%	10 年	272,786 元	252,083.33 元	20,702.67 元
100 万	5%	20 年	585,808.72 元	502,083.33 元	83,725.39 元
100 万	5%	30 年	932,559.2 元	751,458.33 元	181,100.87 元

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小编的一些看法

从上面的计算能看出来，在同样的贷款金额和利率下，等额本金的总利息通常比等额本息少，而且贷款年限越长，少得越多。
但选哪种方式，不能只看利息。如果你现在手头宽裕，能承受前期较高的还款金额，那选等额本金确实能省不少利息，挺划算的。可要是你现在资金紧张，每个月的收入刚好够覆盖等额本息的还款额，那就算等额本金利息少，也别硬选，不然日子会过得很紧张，万一遇到点突发情况，还不上款就麻烦了。
所以啊，算明白总利息多少很重要，但更重要的是结合自己的实际情况来选。希望这篇文章能帮到你，选对适合自己的还款方式，既能少花钱，又能过得轻松。

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