是不是想给家里老人选份能领钱的保险，却在 “99 鸿福终身保险” 和 “现在的年金险” 之间犯了难？比如听人说 99 鸿福是老牌子靠谱，又觉得现在的年金险保障更全；或者手里有份 99 鸿福，想知道要不要换成新年金险，怕换了亏、不换又跟不上现在的保障？小编邻居张姨就这么纠结了半个月，她想给 60 岁的父亲选份保险，手里有朋友推荐的 99 鸿福二手保单，又看现在的年金险能保重疾，天天拉着小编问 “99 鸿福终身保险和年金险哪个好？到底该选哪个才不亏？” 其实两者各有各的好，关键看你要 “保障” 还是 “领钱”，今天就从保障、收益、灵活性等 6 个维度做对比，还有实例演算，一起往下看吧！

一、基础问题：先搞懂！99 鸿福和年金险，根本不是 “同一类”？

很多人觉得 “两者都是领钱的，没区别”，其实错了 ——99 鸿福是 “终身寿险 + 分红” 的组合，而现在的年金险大多是 “纯领钱 + 可选保障” 的产品，核心定位不一样，小编先把两者的定义拆清楚，别混淆。

1. 两者核心定位对比（表格一看就懂）

对比维度	99 鸿福终身保险	现在的主流年金险	核心差异	张姨父亲的适配性
产品类型	分红型终身寿险（带生存金领取）	纯年金险 / 年金险 + 重疾组合	99 鸿福有身故高保障，年金险侧重领钱	张姨父亲更需要领钱，两者都能满足，但保障需求不同
核心功能	①身故赔保额 2 倍 ②每 3 年领生存金 ③部分带分红	①满期领钱 / 终身领钱 ②部分带重疾 / 医疗保障 ③无身故高保障	99 鸿福身故赔得多，年金险保障更全	张姨怕父亲生病，年金险的医疗保障更吸引她
设计初衷	2000 年前后推出，主打 “终身保障 + 储蓄”	近年推出，主打 “稳定领钱 + 灵活保障”	99 福偏保障，年金险偏实用	张姨既想要领钱，又想要医疗，陷入两难

2. 自问自答：99 鸿福算年金险吗？为啥总有人把它和年金险放一起比？

不算纯年金险！它的核心是 “终身寿险”，生存金领取只是附加功能；之所以被放一起比，是因为两者都能 “长期领钱”，大家就容易混淆。小编帮张姨查了保险分类，官方明确把 99 鸿福归为 “终身寿险”，而现在的年金险归为 “年金保险”，是两类产品。张姨听完说 “原来不是一类啊，难怪感觉两者不一样，之前白纠结了”。

3. 自问自答：现在还能买到 99 鸿福的新单吗？要是买不到，只能选年金险了？

新单基本买不到了！99 鸿福的新单早在几年前就陆续停售，现在能入手的只有二手转让保单；要是不想买二手，就只能选现在的年金险。张姨找了 3 家保险公司，都说 “没 99 鸿福新单”，只能在二手和年金险之间选，这才更纠结。

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二、核心对比：99 鸿福 vs 年金险，6 个维度见分晓（投 10 万为例）

选哪个好，得看具体需求，小编以 “55 岁投 10 万，60 岁开始领钱” 为基础，从 6 个关键维度做对比，再结合张姨父亲的情况分析，帮她理清思路。

1. 6 大维度对比表（55 岁投 10 万，分 5 年交）

对比维度	99 鸿福终身保险（二手保单，保额 10 万）	现在的主流年金险（纯领钱型，10 万保费）	优势方	张姨父亲的倾向
身故保障	赔 20 万（保额 2 倍）	赔已交保费 10 万	99 鸿福	张姨看重身故保障，觉得 99 鸿福更安心
生存金 / 领钱金额	每 3 年领 1 万（保额 10%），终身领	每年领 6000 元，领至 80 岁（共 12 万）	99 鸿福	99 鸿福领的更多，张姨父亲更满意
疾病保障	只保身故 / 全残，不保重疾 / 医疗	附加重疾保障（保 50 种重疾，赔 10 万）	年金险	张姨怕父亲生病，年金险的重疾更吸引她
分红功能	部分版本有，年分 600-1200 元（不固定）	无分红，收益全固定写进合同	半优半劣	张姨能接受不固定分红，更想要固定领钱
灵活性	退保只能拿现金价值（前 5 年约 5 万），减保难	支持减保（随时退部分钱）、保单贷款	年金险	张姨怕急用钱，觉得年金险更灵活
健康要求	转让无健康告知，新单仅问大病	健康告知严（问高血压、糖尿病）	99 鸿福	张姨父亲有高血压，99 鸿福更适配

2. 实例演算：同样投 10 万，60 岁开始领，到 80 岁能领多少？

• 99 鸿福（二手保单）：
  
  • 生存金：每 3 年领 1 万，20 年能领 7 次（60-80 岁），共 7 万；
  • 分红：按每年 800 元算，20 年共 1.6 万（复利增值后 1.8 万）；
  • 身故赔付：80 岁身故，赔 20 万；
  • 总领取（含身故）：7 万 + 1.8 万 + 20 万 = 28.8 万，比 10 万保费多 18.8 万。
  
  
• 现在的年金险（纯领钱型）：
  
  • 年金领取：每年领 6000 元，20 年共 12 万；
  • 身故赔付：80 岁身故，赔已交保费 10 万（若领完年金，可能不赔）；
  • 总领取（含身故）：12 万 + 10 万 = 22 万，比 10 万保费多 12 万。
  
  

张姨算完说 “99 鸿福领的钱更多，还能赔 20 万，就是没重疾保障，有点可惜”。

3. 自问自答：要是想两者的好处都占，有没有办法？

有！可以 “99 鸿福 + 医疗险” 组合。比如选 99 鸿福拿高身故保障和生存金，再花 200-300 元买一份普惠型医疗险（比如惠民保），保住院、重疾医疗，这样既有领钱又有医疗保障，比选带重疾的年金险更划算。张姨后来就是这么打算的，她说 “这样既能拿 99 鸿福的高赔付，又不怕父亲生病花钱，一举两得”。

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三、场景问题：不同需求，该选 99 鸿福还是年金险？3 种情况对号入座

很多人不知道 “自己的需求该选哪个”，小编总结了 3 种常见需求场景，结合张姨的案例，帮大家对号入座。

1. 场景 1：想给家人留高身故保障，同时领钱 —— 选 99 鸿福

适合人群：担心自己不幸身故后，家人没经济依靠，同时想自己领点零花钱的人。
比如张姨的父亲，要是不幸身故，99 鸿福能赔 20 万给张姨，比年金险的 10 万多一倍，能减轻张姨的负担；同时每 3 年领 1 万，能当父亲的旅游基金。张姨说 “我父亲总担心给我留负担，99 鸿福的身故赔付能让他放心”。

2. 场景 2：怕生病花钱，想领钱 + 保重疾 —— 选带重疾的年金险

适合人群：健康一般（比如有高血压、糖尿病），担心生病没钱治，同时想领钱的人。
现在的年金险很多能附加重疾保障，比如投 10 万，既能每年领 6000 元，又能保 50 种重疾，得了重疾能赔 10 万。要是张姨父亲没有高血压，选这种更合适，但他有高血压，年金险的健康告知可能过不了，只能退而求其次选 99 鸿福 + 医疗险。

3. 场景 3：急用钱时想灵活取钱，不想退保亏太多 —— 选年金险

适合人群：手里的钱可能应急（比如看病、帮子女），想领钱又要灵活的人。
现在的年金险支持 “减保”，比如急用钱能退 2 万，剩下的 8 万继续保，以后还能领钱；99 鸿福减保很难，退保前 5 年只能拿 5 万，亏 5 万。张姨怕父亲突然生病要花钱，觉得年金险的灵活性更好，但奈何父亲健康过不了告知，只能选 99 鸿福，同时留 3 万现金应急。

4. 需求适配对比表（一看就知道选哪个）

核心需求	优先选 99 鸿福	优先选现在的年金险	备注
高身故保障	✔️	❌（仅赔保费）	99 鸿福赔付是保额 2 倍，优势明显
保重疾 / 医疗	❌（仅保身故 / 全残）	✔️（可附加）	年金险保障更全
领钱金额多	✔️（每 3 年领保额 10%）	❌（每年领保费 6% 左右）	99 鸿福领的更多
灵活取钱	❌（减保难，退保亏）	✔️（支持减保、贷款）	年金险更灵活
健康有小毛病	✔️（转让无告知，新单宽松）	❌（告知严，高血压可能拒保）	99 鸿福更友好

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四、场景问题：手里有 99 鸿福，要不要换成新年金险？算清亏不亏！

很多人手里有 99 鸿福，想换成新年金险，却怕换了亏，小编帮张姨算了一笔账，教大家怎么判断 “该不该换”。

1. 换保亏损测算（以 “交满 5 年 99 鸿福，想换年金险” 为例）

• 99 鸿福现状：交满 5 年，已交 10 万，现金价值约 5 万，要是退保只能拿 5 万，亏 5 万；
• 新年金险投入：买 10 万年金险，需再交 10 万（退保的 5 万 + 再补 5 万）；
• 收益对比：
  • 继续持有 99 鸿福：到 80 岁领 28.8 万（含身故）；
  • 换成年金险：到 80 岁领 22 万（含身故）；
  
  
• 结论：换保后少领 6.8 万，还多补 5 万，不划算！

张姨看完说 “原来换了更亏，还不如继续持有 99 鸿福，再买份医疗险补保障”。

2. 自问自答：啥情况换保才划算？

只有一种情况：99 鸿福交的时间短（1-2 年），现金价值亏得少，且新年金险的收益远超 99 鸿福。比如交 1 年 99 鸿福，已交 2 万，现金价值 1000 元，亏 1.9 万；换年金险后到 80 岁能领 30 万，比 99 鸿福的 25 万多 5 万，这种情况才值得换。但小编帮张姨问过，现在的年金险很少有能领 30 万的，大多和 99 鸿福差不多，所以不建议换。

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五、小编的个人建议

99 鸿福和年金险没有 “绝对的好”，只有 “适合不适合”。小编觉得，要是你健康有小毛病（比如高血压、结节），想给家人留高身故保障，选 99 鸿福；要是你健康好，怕生病，想灵活取钱，选带重疾的年金险；手里有 99 鸿福的，别轻易换，大多会亏，不如加份医疗险补保障。
像张姨最后就选了 99 鸿福二手保单，再花 280 元给父亲买了当地的惠民保，既拿到了 20 万身故赔付、每 3 年 1 万生存金，又能报销住院费用，她说 “这样既满足了父亲的需求，我也不用再纠结，挺好的”。希望这篇对比能帮到像张姨这样的朋友，选到适合自己的保险，不花冤枉钱！

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