家用车一年要花的钱可不少，油费、停车费加起来小两万，车险预算总想控制在 3000 以内，可 4S 店一报价就到 4500，说 “全险才够保家人和车”，真的需要这么多吗？家用车车险怎么买最划算？很多人要么为了省保费漏保关键险种，要么跟风买全险白扔钱，小编自己开家用车 5 年，踩过不少坑，后来总结出几套实用方案，一年能省 1000 多，今天就把方法拆解开，帮你不花冤枉钱！一起往下看吧！

一、先搞懂：家用车必买的 3 个险，1 个都不能省

家用车主要用来带家人、通勤，核心需求是 “保自己车、保第三方、保车上人”，这 3 个险种是基础，少一个都可能亏大。小编用表格说清每个险的作用、保费和为什么必买，记牢就行。

必买险种	核心作用（大白话）	年保费参考（10 万家用车）	为什么家用车必买	真实场景举例
交强险	国家强制买，不买不能上路；撞了人 / 车，赔点基础钱（医疗 1.8 万、死亡 18 万、财产 2000 元）	950 元（5 座车）	违法！没交强险上路会被扣车罚款，家用车首先得合法上路，这是底线	接孩子放学时，起步蹭到电动车，交强险赔了对方 1200 元修车费
车损险	自己的车撞坏了（追尾、刮树、被别人撞），能赔修车费	1200 元	家用车天天开，接送孩子、买菜难免剐蹭，小剐蹭 500 元，大事故几万，没车损险全自己掏	雨天倒车撞了花坛，后保险杠裂了，车损险赔了 800 元修车费
三者险	撞了别人的车 / 人 / 物（比如撞豪车、撞伤人），赔对方损失	1000 元（200 万保额）	家用车经常走市区，行人、电动车多，万一撞了人，200 万保额能覆盖大部分赔偿，不用卖房	周末带家人出游，变道没注意撞了奔驰，三者险赔了对方 10 万修车费

问：交强险已经能赔 18 万死亡赔偿，三者险还需要买 200 万这么高吗？家用车开得慢，应该够吧？
答：完全不够！现在市区撞伤人，医疗费 + 误工费 + 伤残赔偿，随便就超 50 万；要是撞了老人或小孩，赔偿金额可能更高。小编邻居开家用车，只买了 100 万三者险，撞了骑电动车的老人，花了 160 万，自己掏 60 万，家里积蓄都空了。200 万三者险比 100 万只贵 200 元左右，花小钱扛大风险，家用车带家人，这点钱别省，不然出事更亏。
问：我家车是 5 年的老家用车，车价才 6 万，车损险还需要买吗？朋友说 “老车修车费便宜，自己掏就行”？
答：建议买！5 年的老车虽然车价降了，但修车费没便宜多少 —— 比如撞了需要换大灯，照样要 1500 元，比一年 1000 元保费贵。小编表哥开 6 万老家用车，没买车损险，去年冬天路滑撞了护栏，修车花 7000 元，比 3 年保费还贵，后来就续上了。除非你车价低于 3 万，修车一次就 300 元以内，不然车损险别省，家用车经不起这种意外开支。

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二、再看：家用车可省的 4 个险，别被忽悠多买

很多销售会给家用车推荐 “划痕险”“玻璃险”，说 “带家人开车，多份保障多份安心”，其实大部分家用车根本用不上，白花钱。小编整理了可省的险种，帮你避雷。

可省险种	销售推荐理由	家用车为什么可省	年保费参考	什么情况才需要买？
划痕险	“带孩子开车，难免被划，补漆要花钱”	1. 车损险已包含 “事故导致的划痕”（比如追尾蹭的）；2. 家用车停车多在小区或车库，单独划痕概率低，补漆一次 500 元，比 300 元保费贵不了多少	300 元（2000 元保额）	没车库，停车在路边且周围有小孩；车价超 20 万的家用车
玻璃单独破碎险	“跑高速被石子砸玻璃，换玻璃贵”	1. 车损险包含 “事故导致的玻璃碎”（比如撞车时玻璃碎了）；2. 家用车多在市区开，跑高速少，单独碎玻璃概率低，换块普通玻璃 300 元	200 元	经常跑高速 / 石子路；车价超 20 万，玻璃是进口的
自燃险	“家用车线路老化，自燃了能赔”	2020 年后，车损险已经包含自燃保障，不用额外买；而且家用车保养及时，自燃概率比中彩票还低	300 元	车龄超 10 年的老家用车；自己改装过线路（比如加很多车载电器）
座位险	“带家人出门，车上人受伤能赔”	150 元买份驾乘险，能保 20 万，还能保家人坐别人车的情况，比座位险（250 元保 10 万）划算多了	250 元（5 座，每座 2 万）	没买驾乘险，且经常拉不熟的人（比如顺路带同事）

问：家用车带孩子，怕孩子在车上乱划，划痕险到底要不要买？
答：看停车环境！要是你家有固定车库，或者小区停车有监控，孩子也不会在车上乱划，300 元保费就白交了；但要是停在路边，周围没监控，孩子偶尔会在车上涂画，买了也安心。小编家有车库，开家用车 3 年没买划痕险，只被蹭过一次，补漆花 400 元，虽然比保费贵，但一年没划痕就省 300 元，看你愿不愿意赌运气。不过话说回来，要是车是白色、黑色这种显划痕的颜色，前两年可以买，后来车旧了，小划痕不明显，就可以省了。

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三、家用车 3 套划算方案：按预算选，一年省 500-1500 元

不同家用车的车龄、预算不一样，方案也得灵活调整。小编整理了 3 套实用方案，覆盖 “预算有限”“中等需求”“全面保障”，表格里写清险种、保费和适合情况，对着选就行。

方案类型	适合预算	适合家用车情况	险种组合	年总保费	核心优势（为什么划算）	小编提醒
预算有限款（基础保障）	1800-2500 元	车龄 5 年以上（车价＜5 万）、老司机开，只市区通勤	交强险（950 元）+ 200 万三者险（900 元）+ 可选车损险（1000 元）	1850 元（不加车损）/2850 元（加车损）	保第三方 + 合法上路，车价低可省车损险，一年最少省 1000 元	车价＜3 万不加车损险，车价＞3 万建议加，别赌修车费
中等实用款（家用主流）	2500-3500 元	车龄 1-5 年（车价 5-15 万）、带家人，偶尔自驾游	交强险（950 元）+ 车损险（1200 元）+ 200 万三者险（1000 元）+ 驾乘险（150 元）	3300 元	保自己车 + 保第三方 + 保家人，覆盖 90% 家用场景，比全险省 1200 元	驾乘险别忘买，比座位险划算，家人坐别人车也能保
全面安心款（新车 / 新手）	3500-4500 元	新车（车价 15-25 万）、新手开，停车在路边	交强险（950 元）+ 车损险（1500 元）+ 200 万三者险（1100 元）+ 驾乘险（150 元）+ 可选划痕险（300 元）	3800 元（加划痕）	比中等款多保单独划痕，新手开新车更安心，比全险省 1000 元	别买全险，全险包含自燃险、盗抢险，家用车根本用不上

问：中等实用款里，驾乘险 150 元保 20 万，真的比座位险好吗？家人坐别人车也能保？
答：真的好太多！座位险 250 元只能保 “坐自己车的人”，每座才 2 万保额，要是家人受伤，这点钱根本不够；驾乘险 150 元保 20 万，不管家人坐自己车还是朋友的车，只要是乘车，都能保。小编去年带爸妈坐同事的车自驾游，出了小事故，爸妈的医疗费就是用驾乘险报的，要是买的座位险，根本报不了。家用车带家人，一定要选驾乘险，别踩座位险的坑。

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四、省保费技巧：家用车再省 500 元，这些方法别错过

除了选对方案，还有几个小技巧能再省点，小编都是亲测有效的，列出来给你参考。

1. 选对投保渠道，别在 4S 店买
   4S 店车险比保险公司官网贵 800-1000 元，还会强制推多余险种。小编推荐在 “平安好车主 APP”“人保 APP” 投保，价格透明，还能领优惠 —— 去年小编续保时，领了 200 元加油券，实际花了 3100 元，比 4S 店省 800 元。要是不会线上操作，让家人帮忙，5 分钟就能搞定，比跑 4S 店省事。
   
2. 不出险逐年降保费，别轻易报案
   要是家用车连续 3 年不出险，交强险能从 950 元降到 760 元，三者险也能打 7 折，一年能省 300 元左右。小编邻居连续 4 年不出险，三者险 200 万只要 700 元，比刚买时省 300 元。不过要注意，小剐蹭（500 元以内）别报案，自己掏修车费，不然第二年保费涨的钱，比理赔的钱还多。
   
3. 续保提前 30 天询价，有专属优惠
   保险公司会给提前续保的家用车客户优惠，比如提前 30 天续保送洗车券、加油卡，比到期再买省 100-200 元。小编去年提前 25 天续保，不仅省了 150 元，还送了 4 次免费洗车，够家用车洗半年了，特别划算。
   

小编的个人观点

家用车车险买划算，核心就是 “必买的不少（交强险 + 车损险 + 200 万三者险 + 驾乘险），可省的不多花（划痕险、玻璃险看情况），渠道选官网，再用续保、不出险的技巧省点”。别信销售 “全险才够保家用车” 的说法，全险里的自燃险、盗抢险，家用车根本用不上，纯浪费钱。
小编自己的 10 万家用车，每年按 “中等实用款” 买，预算 3300 元，加上续保优惠，实际花 3100 元，用到现在没出过问题，既没漏保，也没多花冤枉钱。希望今天的方案能帮你省保费，家用车开得安心又省钱！

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