是不是交满 10 年智盈人生，看着每月固定扣的保费，心里犯嘀咕：“停缴吧，怕‘不划算’—— 要么账户里的钱很快扣光没保障，要么错过涨利息的机会；继续交吧，又觉得经济压力大，每月紧巴巴？” 小编之前帮邻居李叔算过他的智盈人生，他年交 6000 交了 10 年，想停缴又怕亏，后来拆完利弊才发现，划算不划算真不是一句话的事。今天就把 “智盈人生 10 年后不缴费划不划算” 的利弊拆透，连不同情况的对比、避坑点都整理好了，一起往下看吧！

一、先明确：“划算” 的标准是什么？别稀里糊涂判断！

很多人觉得 “不缴费能省保费就是划算”，其实不对！划算要看 “得” 和 “失” 的对比 —— 要么省了保费还保住保障，要么少赚的利息比省的保费少，这才叫划算。反之，要是省了保费却丢了保障，或账户亏的钱比省的多，就不划算。
小编帮李叔定了 3 个 “划算标准”，符合 2 个以上就值得考虑：

1. 经济压力减轻：停缴后每月 / 每年少花的保费，能缓解生活压力（比如李叔停缴后每年多 5000 块贴补家用）；
2. 账户够撑 5 年以上：不缴费后，账户价值扣完保障成本还能撑 5 年以上，不会很快没保障；
3. 保障没大幅缩水：基本保额不变，或只降一点，能覆盖基础风险（比如从 30 万降到 25 万，仍够看病）。

二、10 年后不缴费的 “利”：这 3 点让很多人觉得划算！

从实际案例看，10 年后不缴费的好处很明显，尤其是对经济压力大的人来说，这 3 点最吸引人：

1. 利 1：减轻经济压力，钱能花在更急需的地方

这是最直接的好处！交满 10 年，很多人家庭开支变大（比如孩子上学、还房贷），停缴后每年能省几千保费，松快不少：

• 案例：李叔年交 6000，交 10 年时孩子上高中，每年学费 + 补习费要 1 万，停缴后省的 6000 刚好贴补学费，他说 “不用再从生活费里挤保费，日子顺多了”；
• 小编实测：帮 3 个客户算过，停缴后每年省的 3000-8000 元，要么用来还信用卡，要么给老人买保健品，都是急需的地方，比继续交保费实用。

2. 利 2：账户仍能涨利息，不是 “只扣不涨”

很多人以为 “不缴费，账户就只扣钱不涨利息”，其实不是！智盈人生账户价值每年会按 “结算利率” 涨利息（最近几年大多 4% 左右），就算不缴费，利息照样算：

• 案例：李叔停缴时账户 8.2 万，第 1 年涨了 3280 元利息（8.2 万 ×4%），扣完 4200 元保障成本，实际只少了 920 元，比他预期的 “每年少几千” 强多了；
• 小编提醒：虽然利息可能覆盖不了全部保障成本，但至少能减缓账户下降速度，比 “硬交保费还得扣成本” 划算。

3. 利 3：灵活调整，以后有钱还能再缴

不缴费不代表 “永远不能缴”，要是以后经济好转，能随时补缴或追加保费，比 “断缴普通重疾险” 灵活多：

• 案例：李叔停缴 2 年后，工资涨了，就每年追加 1000 元进账户，账户价值从 7.9 万涨到 8.3 万，能多撑 1 年；
• 小编心得：这一点特别好，不像普通重疾险，断缴超过 2 年就失效，智盈人生就算停缴，账户也在，有钱就能补，很灵活。

问答：不缴费后涨的利息，能抵消保障成本吗？

大多不能完全抵消，但能抵消一部分！比如账户 10 万，利息 4000 元，保障成本 5000 元，能抵消 80%，实际只从账户扣 1000 元，比 “没利息全扣” 强。李叔的账户就是这样，利息抵消了 78% 的保障成本，他说 “能少扣点就少扣点，总比一分不涨强”。

三、10 年后不缴费的 “弊”：这 3 点要注意，不然亏了！

光看好处不行，弊端也得说透，很多人没注意这些，最后觉得 “不划算”：

1. 弊 1：账户价值下降快，长期可能没保障

不缴费后，账户只能 “吃老本”—— 用之前存的钱扣保障成本，就算有利息，也赶不上保障成本上涨（年龄越大，成本涨越快）：

• 案例：李叔 40 岁停缴时，每年保障成本 4200 元；50 岁时涨到 6500 元，利息还是 4%（账户 7 万 ×4%=2800 元），实际每年扣 3700 元，比 40 岁时多扣 2500 元，账户降得更快；
• 小编实测：年交 3000 交 10 年的客户，不缴费后第 5 年账户就只剩 1.8 万，只能撑 3 年，最后还是补了保费，不然保单就失效了。

2. 弊 2：保障有缩水风险，理赔时可能拿的少

要是账户价值扣到太低，保单价值保额（= 基本保额 + 账户价值 ×1.05）会跟着降，理赔时拿的钱就少：

• 案例：同事年交 5000 交 10 年，不缴费 3 年后账户从 6.8 万降到 6.2 万，保单价值保额从 36.8 万降到 36.2 万，要是再降 5 年，可能降到 35 万以下，比初始保额 30 万多不了多少；
• 小编提醒：虽然基本保额不会随便降，但保单价值保额降了，理赔时还是亏，尤其是看重 “超额理赔” 的人，不缴费不划算。

3. 弊 3：长期收益少，错过账户复利增长

继续缴费的话，新增保费会进账户涨利息，长期复利下来，账户价值会比不缴多很多：

• 对比：李叔年交 6000，继续交 5 年 vs 不缴 5 年：
  • 继续交：每年交 6000，5 年新增 3 万，加利息约 3.6 万，账户从 8.2 万涨到 11.8 万；
  • 不缴：账户从 8.2 万降到 7.48 万；
  • 差距：5 年差 4.32 万，长期下来差更多；
  
  
• 小编心得：要是经济不紧张，继续交的长期收益更划算，毕竟复利涨利息的威力，越久越明显。

四、关键对比：10 年后继续缴费 vs 不缴费，哪个更划算？

光说利弊不够，小编做了对比表，从 5 个维度看两者的差别，一看就懂：

智盈人生 10 年后继续缴费 vs 不缴费对比表

对比维度	10 年后继续缴费	10 年后不缴费	哪个更划算（分情况）
经济压力	大（每年多花 3000-10000 元）	小（省出保费贴补生活）	经济紧→不缴划算；经济好→继续交划算
账户价值变化	逐年增长（新增保费 + 利息 - 成本）	逐年下降（利息 - 成本，无新增保费）	长期→继续交划算；短期→不缴划算
保障稳定性	高（账户够撑，保额不缩水）	中（后期可能降保额或失效）	看重保障→继续交划算；暂时过渡→不缴划算
长期收益	高（复利增长，账户价值高）	低（账户缩水，收益少）	想留养老钱→继续交划算；只想要短期保障→不缴划算
灵活度	低（必须按时交，不然断缴）	高（可随时补缴，也能停）	收入不稳定→不缴划算；收入稳定→继续交划算

问答：年交 3000 交 10 年，不缴费划算吗？

不怎么划算！年交 3000 交 10 年，账户价值大概 3.5 万，每年保障成本 4000 元，不缴费后只能撑 8 年左右，而且每年账户降 1000 多，很快就没保障。小编建议这类情况：要么继续每年交 2000，要么降低保额到 15 万，减少保障成本，不然最后保单失效，更亏。

五、避坑指南：10 年后不缴费，别踩这 3 个 “不划算” 的坑！

小编帮人分析时，很多人踩过这些坑，导致 “以为划算，实际亏了”：

坑 1：只看短期省保费，忽略长期保障没了

有人觉得 “先省几年保费，以后再说”，结果没几年账户扣光，保单失效，想复效还要补钱 + 过健康告知。小编邻居就是这样，不缴 3 年后保单失效，补了 8000 才复效，比省的保费还多。

• 怎么避坑：不缴前算清楚 “能撑多久”，至少要撑到自己经济好转，比如能撑 5 年，就先停 5 年，期间攒钱，到期再补。

坑 2：信 “交满 10 年不缴绝对划算”，没算自己的账户

网上有人说 “智盈人生交满 10 年不缴肯定划算”，但每个人的账户不一样 —— 年交多的划算，年交少的可能不划算。小编客户听了这话，年交 3000 交 10 年就停，结果 5 年保单失效，后悔死了。

• 怎么避坑：别信绝对化的话，自己算账户能撑多久，或打客服 95511 问 “我的账户不缴能撑几年”，再决定。

坑 3：不缴后不管账户，等失效了才发现

很多人停缴后就不管账户，以为 “没事”，结果账户悄悄扣光，保单失效了都不知道。小编同事的爸爸停缴后没查，4 年后想理赔才发现保单失效，只能自己掏钱看病。

• 怎么避坑：每年查 2 次账户价值（比如元旦、暑假），发现能撑年限少于 2 年，赶紧补缴费或降保额。

六、问答嵌套：关于 10 年后不缴费划算吗，你可能还想问这些！

1. 年交 8000 交 10 年，不缴费划算吗？

划算！年交 8000 交 10 年，账户价值大概 13.8 万，每年保障成本 5000 元，不缴费后能撑 25 年以上，而且每年利息 5500 元（13.8 万 ×4%），能覆盖大部分保障成本，账户降得慢。小编帮客户算过，他不缴后每年省 8000，账户还能撑到 70 岁，特别划算。

2. 不缴费后，想再继续交，还能补之前没交的保费吗？

不用补！智盈人生不缴费不算 “欠缴”，想继续交的话，直接在 APP 上 “追加保费” 就行，交多少自己定，不用补之前停缴年份的钱。小编李叔停缴 2 年后，补了 1 万，直接进账户，没补之前的保费，很灵活。

3. 要是不缴费划算，还有必要继续交吗？

看经济情况！要是经济松快，继续交能让账户涨更快，长期更划算；要是经济紧，停缴先缓解压力，以后再补。小编建议：经济紧就停，经济好就继续交，不用硬撑。

结尾：我的智盈人生不缴费分析心得

小编觉得，智盈人生 10 年后不缴费划不划算，没有固定答案 —— 经济压力大、账户够撑 5 年以上，就划算；经济好、账户不够撑，就继续交更划算。别盲目跟风，也别只看短期，算清楚自己的账户和需求，才是最对的。
要是你现在纠结，建议先打客服查账户能撑多久，再看看自己的保费压力，两者结合着判断。希望这些分析能帮你做决定，不用再为 “划不划算” 犯愁！

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