2019 年想借点钱应急，可之前有过信用卡逾期、网贷没按时还的情况，去银行一打听就被拒，刷到 “黑户秒过” 的广告又怕被坑？是不是觉得信用不好就只能跟亲友开口，没别的正规路可走了？别愁，云哥 2019 年帮不少信用不佳的朋友找过正规借钱渠道，今天就把这些路子全说清楚，不用碰黑口子，也能安全借到钱，一起往下看吧！

一、先说说银行：2019 年没那么 “死板”，小额贷能试试

咱别一上来就觉得 “银行肯定不借”，2019 年不少银行针对信用轻微不佳的人，推出了小额信用贷，要求没那么高。比如工行的 “融 e 借”、建行的 “快贷”，还有地方性银行像招行、浦发的小额产品，都有机会申请。
申请的时候要准备啥呢？其实很简单：

1. 稳定收入证明：2019 年银行最看重这个，不管你是上班还是做点小生意，只要能拿出近 3 个月的工资流水（银行代发的那种），或者营业执照 + 近半年的营收记录，就行；
2. 社保 / 公积金缴纳记录：要是你在公司交了社保或公积金，满 6 个月以上，哪怕有过一两次轻微逾期（不是连续 3 个月不还那种），银行也会松点口；
3. 别隐瞒信用情况：去网点申请时，主动跟客户经理说清楚 “之前有过逾期，不过已经还完了”，别等着人家查出来，坦诚点反而容易获得信任。

我 2019 年有个朋友，之前信用卡逾期过一次，后来他拿着工资流水去工行申请，居然批了 2 万，利息一年下来也就 12% 左右，比黑口子低多了。你别不信，真的可以去附近的银行网点问问，说不定就有机会。

二、持牌消费金融公司：2019 年的 “宝藏渠道”，征信要求松

要是银行没批，2019 年的持牌消费金融公司绝对是第二选择。咱先明确一点，“持牌” 是关键 ——2019 年央行官网能查到有 “消费金融牌照” 的公司，比如招联金融、马上消费金融、捷信消费金融这些，没牌照的小平台绝对别碰。
这类公司 2019 年的申请要求特别友好：

• 只要你年满 18 岁，有身份证、手机号（实名满 6 个月），再能证明自己有稳定收入（哪怕是兼职收入，有转账记录就行），基本就能申请；
• 征信上有轻微逾期没关系，比如之前借网贷晚还了几天，只要没变成 “呆账”（就是钱一直没还，被银行列为坏账），都有机会批；
• 申请也方便，2019 年这些公司大多有 APP，手机上填完信息，最快 10 分钟就能出结果，钱当天就能到账。

不过有个小提醒，2019 年有些小平台会冒充持牌公司，你申请前一定要去央行官网查牌照，查不到的直接划走，别被骗了。我当时帮朋友选的时候，就先查了牌照，确认是正规的才让他申请，最后借了 3 万，分 12 期还，每个月还 2600 多，利息也在能接受的范围。

三、信用卡现金分期：有卡就能用，2019 年很多人没注意

要是你 2019 年有信用卡（哪怕额度不高），而且之前只是偶尔逾期，没被银行冻结卡片，那信用卡现金分期绝对是个好路子。比如广发、招行、中信这些银行的信用卡，都有现金分期功能。
怎么操作呢？其实很简单：

1. 先看自己的信用卡有没有 “现金分期” 额度，2019 年在银行 APP 或微信公众号上就能查，一般额度跟信用卡本身额度差不多，比如信用卡额度 1 万，现金分期就能借 1 万；
2. 选好分期期数（比如 6 期、12 期），提交申请，银行会审核你的用卡记录，只要没严重逾期，基本当天就能通过；
3. 钱会直接打到你绑定的银行卡里，之后每个月跟信用卡账单一起还就行，利息也透明，2019 年大多在年化 10%-18% 之间。

有朋友会问，“我信用卡额度只有 5000，不够用咋办？” 其实 2019 年不少银行只要你用卡满 6 个月，按时还款，就能申请提额，提额后再办现金分期，额度就够了。我当时有张招行信用卡，额度 5000，用了半年提到 1 万，办现金分期借了 8000，应急刚好够。

四、2019 年正规借款途径对比：一张表看清楚，别选错

怕大家记混，云哥整理了 2019 年这几个正规途径的对比，一看就懂：

借款途径	2019 年申请要求	优势	额度参考	利息参考（年化）
银行小额信用贷	工资流水 / 社保，轻微逾期可接受	最正规，利息最低	1-5 万	8%-15%
持牌消费金融公司	身份证 + 收入证明，征信要求较松	审批快，线上能申请	1-10 万	10%-24%
信用卡现金分期	有信用卡，无严重逾期	到账快，还款灵活	0.5-5 万	10%-18%
亲友周转	熟人信任，无征信要求	无利息，无压力	看亲友能力	无

五、核心问题自问自答：2019 年借钱的那些疑惑，一次说清

1. 问：信用不好，申请正规借款被拒了咋办？
   答：别灰心，换个渠道试试！比如银行拒了，就去申请持牌消费金融公司；要是都拒了，就先养养信用 ——2019 年只要你把之前的欠款还完，之后按时交社保、用信用卡（哪怕额度低，每个月刷几次按时还），过 3-6 个月再申请，通过率会高很多。
   
2. 问：2019 年正规借款，额度不够用咋办？
   答：别想着一次借够，先借能批的额度应急，比如批了 2 万，先花着，按时还完后再申请提额。信用是慢慢养的，额度也是慢慢涨的，急不来。
   
3. 问：怕申请多了影响征信，2019 年申请几次合适？
   答：别在一个月内申请超过 2 次！2019 年每次申请正规借款，银行或金融公司都会查你的征信，查多了会显示 “查询频繁”，反而更难批。选 1-2 个靠谱的渠道申请就行，别瞎试。
   

云哥觉得，2019 年信用不佳者想安全借钱，关键就是 “别碰黑口子，选对正规渠道”。哪怕额度少点、利息高点，也比被黑口子套住，最后还不上被催收强。而且只要你按时还正规借款，信用会慢慢变好，以后再借钱就容易多了。记住，借钱是为了应急，不是为了乱花，稳一点，才不会出问题。希望能帮到你，2019 年借钱这事儿，选对路比啥都重要！

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