又到了给爱车续保的时候，看着保险单上密密麻麻的险种，是不是头都大了？每年花在车险上的钱不少，可真到用的时候，又感觉有些保险好像没啥用。到底车险买哪几种才不白花冤枉钱呢？别着急，今天就给大家一份剔除鸡肋险种的攻略，让你把钱花在刀刃上。

一、基础问题：车险都包含哪些险种？为啥有些必须买？

刚接触车险的朋友，面对众多险种往往一头雾水。其实，车险主要分为交强险和商业险两大部分。

1. 交强险是什么？为什么说它是必选项？

交强险，全称机动车交通事故责任强制保险，这可是国家强制要求购买的险种。要是没买交强险就开车上路，一旦被交警查到，那可就麻烦大了，车会被直接扣留，还得缴纳两倍保费的罚款。
它主要负责赔偿事故中对方的人身伤亡和财产损失。不过，交强险的保额比较有限，死亡伤残赔偿限额最高 18 万，医疗费用赔偿限额 1.8 万，财产损失赔偿限额才 2000 元。在一些严重的交通事故中，这点赔偿金额可能只是杯水车薪。虽说交强险的赔偿力度有限，但它是上路的 “通行证”，是必须要买的基础险种。

2. 商业险包含哪些？为什么光有交强险还不够？

商业险就丰富多了，是我们可以根据自身需求选择购买的险种。常见的商业险有第三者责任险、车损险、车上人员责任险等等。前面说过交强险保额有限，而商业险正好可以弥补交强险的不足。比如说，要是不小心撞了一辆豪车，仅仅交强险的 2000 元财产损失赔偿，可能连人家的一个车灯都修不起，这时候就需要商业险来承担更多的赔偿费用了。

3. 哪些商业险是强烈推荐购买的？它们分别起什么作用？

在商业险中，有几种险种对我们日常用车的保障作用非常大：

• 第三者责任险（三者险）：这可是商业险中的 “扛把子”，主要用来赔偿事故中对方的人员伤亡、车辆以及其他财物的损失。交强险赔付之后剩余的部分，就由三者险来 “兜底”。至于保额，建议往高了选。在一线城市，豪车多，交通状况复杂，人员伤亡赔偿标准也高，三者险保额至少 200 万起步，要是条件允许，300 万会更稳妥；在三四线城市，100 万 - 200 万的保额也基本能够应对大多数情况。如果保额买低了，一旦发生严重事故，自己可能就要承担巨额的赔偿费用，经济压力会非常大。
• 车损险：这个险种是保障自己车辆的。无论是因为碰撞、刮擦导致的车辆损坏，还是遭遇单方事故，又或是像暴雨、冰雹等自然灾害造成的车辆损失，车损险都能派上用场。特别是对于新车车主以及新手司机来说，车损险尤为重要。新车嘛，大家都比较爱惜，稍微有点刮擦都心疼得不行，维修费用也不低；豪车的话，零部件价格高昂，维修成本更是让人咋舌，所以车损险能为他们提供有力的保障。不过话说回来，对于一些车龄较长的老车，要是车辆本身价值已经不高，维修费用又比较贵，这时候就需要斟酌一下是否要购买车损险了，毕竟有可能维修费用都快赶上甚至超过车本身的价值了。
• 医保外用药责任险：这是一个很实用的附加险，价格实惠，通常只需要几十元，却能提供几十万的医保外用药保障。在很多交通事故导致人员受伤的案例中，伤者可能会用到一些进口药、特效药，而这些药品往往不在医保报销范围内，三者险通常也不包含这部分费用，这时候就需要车主自己掏腰包了。但要是购买了医保外用药责任险，这部分费用就可以由保险公司来承担，大大减轻了车主的经济负担。

为了让大家更直观地了解这些险种，下面给大家整理了一个表格：

险种	作用	推荐保额 / 适用人群
三者险	赔对方人、车、物损失，补交强险不足	一线城市 200 - 300 万，三四线 100 - 200 万
车损险	赔自己车因各种事故造成的损坏	新车、新手、豪车必买，老车酌情考虑
医保外用药责任险	赔医保目录外的医疗费用	建议都买，保费低保障高

二、场景问题：不同的用车场景，车险应该怎么搭配才最划算？

每个人的用车情况都不尽相同，所以车险的搭配也不能一概而论，得根据实际场景来选择，这样才能既省钱又能获得充足的保障。

1. 场景一：新手开新车（主要在市区通勤）

新手司机由于驾驶技术还不够熟练，在市区这种车流量大、路况复杂的环境中开车，小刮小蹭的概率相对较高。对于这种情况，推荐搭配：交强险 + 三者险（200 万） + 车损险 + 医保外用药责任险。

• 选择 200 万保额的三者险，是因为市区豪车出没频繁，而且行人、电动车也很多，一旦发生事故，赔偿金额可能会比较高，高保额才能让我们心里更踏实；
• 车损险对于新车而言至关重要，有了它，车辆出现刮擦、碰撞等情况时，维修费用都能得到赔偿，可以为我们节省不少开支；
• 医保外用药责任险也不能忽视，在市区开车，撞到行人的可能性相对较大，一旦涉及人伤，使用医保外用药的概率也不低，购买这个险种可以避免我们在这方面承担高额费用。

具体的设置方法如下：

• 首先确定保额，三者险选择 200 万，车损险的保额则按照车辆的实际价值来确定，一般新车可以按照购置价来计算；
• 然后向不同的保险公司咨询报价，像平安、人保、太平洋等大型保险公司都可以考虑，既可以通过线上渠道在保险公司官网或 APP 上获取报价，也可以线下找保险代理人询问，多对比几家，你会发现不同公司之间的价格可能会有不小的差异；
• 最后在投保的时候，一定要注意勾选医保外用药责任险，千万不要遗漏了，不然就无法享受这项保障了。

身边就有一个新手朋友，开着新车在市区上班，按照这个组合购买了保险。上个月在一次堵车时，不小心追尾了前面的车辆，自己车辆的保险杠受损，维修费用花了 1000 多元，由于购买了车损险，这部分费用全部由保险公司承担，他自己一分钱都没掏，他不禁庆幸自己当初买对了保险。

2. 场景二：老司机开旧车（车龄 5 年以上，偶尔跑长途）

老司机凭借丰富的驾驶经验，开车相对比较稳，而且车辆使用时间较长，车辆本身的价值也有所下降，维修成本相对新车来说也会低一些。在这种情况下，险种搭配可以适当精简：交强险 + 三者险（100 万 - 200 万） + 医保外用药责任险。

• 三者险的保额可以根据所在地区的实际情况来选择 100 万 - 200 万。虽然老司机技术娴熟，发生事故的概率相对较低，但偶尔跑长途时，路况复杂，一旦发生事故，涉及到的赔偿金额可能也不低，所以保额还是要保证一定的充足度；
• 车损险对于车龄较长的旧车来说，可以根据实际情况决定是否购买。由于车辆使用年限久了，零部件老化磨损，车辆的维修价值可能已经不高，而且购买车损险的保费也不便宜。如果维修费用经常比车辆本身剩余的价值还高，那么保险公司在某些情况下可能会直接按照车辆报废来处理，所以这时候不买车损险，也可以省下一笔保费；
• 医保外用药责任险依旧建议购买，不管是新车还是旧车，一旦发生事故撞到人，涉及到医保外用药的费用时，这个险种就能发挥作用，减轻我们的经济负担。

有个同事开着一辆车龄 7 年的旧车，平时主要用于上下班通勤，偶尔会跑长途回老家，就只购买了上述几个险种。去年在跑长途的途中，在高速上与前车发生了追尾事故，对方受了点轻伤，好在购买了医保外用药责任险，对方治疗过程中使用的一些自费药费用，都由保险公司承担了，同事自己并没有额外支出太多钱。

3. 场景三：经常载人的家用车（接送家人、朋友）

对于经常需要搭载家人、朋友出行的家用车，车上人员的安全保障需要特别关注，推荐的组合是：交强险 + 三者险（200 万 - 300 万） + 车损险 + 医保外用药责任险 + 车上人员责任险（每座 1 - 3 万）。

• 三者险的保额要尽量往高了选，毕竟车上载着亲朋好友，一旦发生事故，涉及到多人伤亡，赔偿金额会非常高，高保额才能更好地应对这种情况；
• 车损险的购买与否，可以根据车辆的实际情况来决定。如果是新车，建议购买，能为车辆提供全面的保障；如果是旧车，觉得购买车损险不太划算的话，也可以选择不买；
• 医保外用药责任险用来保障事故中对方的医保外用药费用，而车上人员责任险则是保障自己车上乘客的安全。每座 1 - 3 万的保额，对于 5 座车来说，一年的保费大概在 200 元左右，这个费用不算高，却能在发生事故时赔偿乘客的医疗、伤残等费用，相比单独给每个人购买意外险来说，更加方便，出了事故可以直接走车险理赔流程。

我表哥就经常开车带着家人一起出去玩，他购买的车上人员责任险保额相对较高，每座达到了 3 万。有一次在行驶过程中，由于前方车辆突然急刹车，表哥避让不及也跟着急刹车，导致车上的家人不小心撞到了座椅，受了点轻伤，去医院检查治疗花费了 5000 元左右的医疗费，好在购买了车上人员责任险，保险公司很快就进行了赔付，整个过程非常省心。

三、解决方案：不购买某些险种会有什么后果？选险、投保过程中有哪些坑需要避开？

在购买车险时，有些险种看似有用，但实际上可能并不适合我们，购买了反而会浪费钱。同时，在选险和投保的过程中，也存在一些容易让人踩坑的地方，我们必须要小心谨慎。

1. 不买车损险会怎么样？在哪些情况下可以不买车损险？

如果不买车损险，一旦自己的车辆发生事故，无论是碰撞、刮擦还是因为其他原因导致的损坏，所有的维修费用都得自己全额承担。比如说不小心撞到了路边的电线杆，或者在停车场被其他车辆刮蹭了，没有车损险的话，只能自己掏出钱包去修车。
不过，在一些特定情况下，是可以考虑不买车损险的。例如，车辆的车龄已经非常长了，超过 10 年甚至更久，而且车辆本身的市场价值已经很低，可能也就值个几千元或者万把块钱。这种情况下，如果车辆发生损坏，维修费用可能都要好几千，甚至比车辆本身的价值还高。在这种情况下，不买车损险，自己承担偶尔的维修费用，可能比每年支付车损险保费更加划算。又或者车辆只是偶尔使用，而且使用环境非常安全，发生事故的概率极低，也可以根据自身情况斟酌是否购买车损险。但需要注意的是，一旦不买车损险，就要做好自己承担车辆维修费用的准备。
我认识一位车主，他开的是一辆车龄 12 年的老旧车型，一直没有买车损险。有一次在小区倒车时，不小心撞到了墙上，车辆的保险杠和大灯都损坏了，去维修厂修理，总共花费了 800 元。他觉得这个维修费用自己还能够接受，如果购买车损险的话，一年的保费可能都要超过 1000 元，算下来不买车损险反而更省钱。

2. 不买医保外用药责任险，可能会面临什么后果？

要是没有购买医保外用药责任险，一旦在交通事故中撞到人，而伤者在治疗过程中使用了医保外的药品，那么这部分药品的费用就需要车主自己来承担。如今，在很多交通事故导致的人员受伤治疗中，使用进口药、特效药的情况并不少见，而这些药品的价格往往比较昂贵。比如说在骨折手术中使用的进口钢钉，一颗可能就要好几千元，如果伤者使用了这样的医保外用药，而车主又没有购买医保外用药责任险，那么这几千元的费用就只能自己掏腰包了，这可能会给车主带来不小的经济压力。或许暗示着，在一些交通事故赔偿案例中，因为没有购买该险种，车主的赔偿金额大幅增加，严重影响了自身的经济状况。
曾经听说过一个案例，一位车主在没有购买医保外用药责任险的情况下，开车撞到了一位行人。行人在治疗过程中，使用了一些医保外的康复类药品，这部分费用高达 3 万元。由于车主没有购买相应的保险，这 3 万元只能由车主自己承担，这大大超出了他原本的预期，车主事后后悔不已，直言早知道就买这个险了。

3. 选险、投保时有哪些常见的坑？应该如何避开？

（1）被 “全险” 套路

很多保险销售人员会向车主推荐所谓的 “全险套餐”，声称购买了全险就可以保障所有的风险，让车主觉得非常省心。但实际上，这里面存在很大的猫腻。所谓的 “全险”，往往是包含了交强险、车损险、三者险以及一些不太实用的附加险，而这些附加险可能会占据总保费的很大一部分比例，然而车主在实际使用过程中，可能根本用不上这些附加险。例如一些车辆防盗技术已经非常先进，全车盗抢险被盗的概率极低，但在 “全险” 套餐中却包含了这个险种，白白增加了保费支出。所以，我们在购买车险时，不要盲目相信销售人员所说的 “全险”，一定要根据自己的实际需求来选择险种，对于那些不必要的附加险，要坚决拒绝。

（2）只看价格选择保险公司

有些车主在购买车险时，过于关注保费的价格，哪家保险公司的报价低就选择哪家。虽然小保险公司可能会给出非常诱人的低价，但我们不能忽视其背后可能存在的风险。一些小保险公司由于规模较小，资金实力相对较弱，在理赔服务方面可能无法与大型保险公司相媲美。当车辆发生事故需要理赔时，可能会出现理赔速度慢、理赔流程繁琐甚至拒绝理赔等情况，这会给车主带来极大的困扰。因此，在选择保险公司时，不能仅仅只看价格，还要综合考虑保险公司的口碑、理赔服务质量等因素。像人保、平安、太平洋等大型保险公司，在市场上拥有良好的口碑，理赔速度快，服务有保障，虽然保费可能相对较高一些，但从长远来看，选择这些大型保险公司会更加可靠。

（3）忽视保险条款细节

在投保车险时，保险条款是非常重要的，但很多车主往往忽略了这一点。在签订保险合同之前，一定要仔细阅读保险条款，特别是其中的免责条款。免责条款规定了在哪些情况下保险公司是不会进行理赔的，例如酒驾、无证驾驶、车辆未按规定年检等情况。如果车主在没有了解清楚免责条款的情况下就盲目投保，一旦发生事故，而事故原因又恰好属于免责范围，那么保险公司就有权拒绝理赔，这时候车主就只能自己承担所有的损失了。所以，在投保前，一定要认真阅读保险条款，对于不理解的地方，要及时向保险公司的工作人员咨询，确保自己清楚了解保险的保障范围和免责情况。

四、结尾：个人观点与建议

买车险可不能盲目跟风，也别被销售人员牵着鼻子走。一定要根据自己的实际用车情况，像开车的习惯、常走的路线、车辆的新旧程度这些因素，去挑选真正适合自己的险种。交强险是必须要买的，这是上路的基础保障。商业险里，三者险保额一定要买够，它能在出事故赔对方的时候起到大作用；车损险对新车、豪车和新手很重要，不过旧车得算算经济账再决定买不买；医保外用药责任险，花小钱办大事，建议都加上。
另外，在选保险公司的时候，别光看价格，大公司理赔服务更靠谱。投保前多对比几家的报价，仔细看保险条款，别掉进坑里。开车上路，安全第一，少出险保费还能降，这才是最省钱的办法。希望大家都能买到既划算又有保障的车险，开开心心出门，平平安安回家！

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