咱们平时都交社保，可为啥还总有人说要配商业险？商业险到底包括哪些险种？它和社保比起来，到底不一样在哪？是不是买了社保就不用买商业险，或者买了商业险就能不缴社保了？我猜不少朋友都有这些疑问，今天云哥就把商业险的种类说清楚，再和社保好好对比分析下，一起往下看吧！

一、先搞明白：商业险都包括哪些险种？

很多人只知道商业险是保险公司卖的，但具体有哪些种类根本不清楚，其实咱们普通人常接触的商业险，主要就 4 大类：

1. 医疗险：简单说就是报销看病花的钱，像住院费、手术费、进口药费这些，社保报完剩下的部分，符合条件的医疗险就能接着报，相当于给医疗费用加了层 “补充保障”。我去年住院，社保报完还剩两万多，最后靠医疗险全报了，自己没花多少。
2. 意外险：平时不小心摔了、碰了，或者遇到交通事故、意外溺水这些情况，产生的医疗费用能报；要是因为意外导致残疾、身故，还能拿到一笔赔偿。这种险保费便宜，一年几百块就能买到，我每年都会给全家都买上。
3. 重疾险：要是得了合同里约定的重大疾病，比如癌症、白血病、心肌梗死这些，保险公司会一次性给一笔钱。这笔钱你可以用来治病，也能用来补贴家用，比如生病期间没收入，就靠这笔钱生活。
4. 寿险：主要是给家里的经济支柱买的，要是在保险期间内，被保险人不幸去世或者全残，保险公司就会赔钱给家人。这样就算顶梁柱不在了，家人的生活也能有保障，不会一下子陷入困境。

可能有人会问：“除了这 4 类，还有没有其他商业险？” 当然有，比如车险、财产险这些，但那些和咱们个人健康、生活保障关系不大，普通人重点先把上面 4 类弄明白就行。

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二、商业险和社保，到底有啥不一样？用表格一看就懂

很多人分不清商业险和社保，总觉得买了一个就够了，其实两者差别挺大的。我做了个对比表格，大家可以仔细看看：

对比维度	社保	商业险
购买方式	强制购买（上班的由公司和个人一起缴，没上班的可自己缴）	自愿购买，想买哪个险种、买哪家公司的，都可以自己选
保障范围	范围广，但额度有限，比如进口药、靶向药大多报不了，报销比例也有上限	保障范围可以自己选，比如医疗险能报进口药，重疾险能保特定大病，保障更有针对性
保费高低	保费低，由国家统一规定，按工资比例缴纳，普通人都能承担	保费不一样，便宜的一年几百，贵的一年几千上万，和险种、保额、年龄都有关系
理赔方式	报销型，花多少按比例报多少，先自己垫付再报销（部分地区能直接结算）	有报销型（比如医疗险），也有给付型（比如重疾险，确诊就给钱，不用等报销）

那有人会问：“社保是国家的，是不是比商业险更靠谱？” 其实不能这么说，社保是基础保障，靠谱但不够全面；商业险是补充保障，能弥补社保的不足，两者不是对立的，而是搭配着用才更好。

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三、买错就亏了！社保和商业险该怎么搭配？

搞清楚两者的区别后，最关键的是怎么搭配，才能既不花冤枉钱，又能把保障做足。我给大家 3 个建议：

1. 先缴社保，再买商业险：社保是基础，不管你有没有钱，都得先把社保缴上，这是国家给的福利，保费低还稳定。等社保缴好了，再根据自己的需求买商业险，比如社保报不了进口药，就买份医疗险；担心得大病没收入，就买份重疾险。
2. 不同人群，商业险搭配不一样：年轻人预算有限，买份医疗险 + 意外险就行，先把基础的医疗和意外保障做好；有家庭的中年人，除了医疗险和意外险，还得加份重疾险 + 寿险，毕竟要承担家庭责任；老人买不了重疾险和寿险，就用社保 + 医疗险（比如惠民保）+ 意外险，保障基本的看病和意外需求。
3. 别重复买同类商业险：有些朋友觉得多买几份医疗险，报销能更多，其实不是这样的。医疗险是报销型的，花多少报多少，就算买 10 份，加起来也报不了超过你实际花的钱，纯属浪费。与其重复买，不如把钱花在刀刃上，比如提高重疾险的保额。

可能有人会问：“我收入不高，缴了社保后，没钱买商业险该怎么办呢？” 这种情况下，可以先买最便宜的意外险和百万医疗险，一年加起来也就几百块，大多数人都能承担。等以后收入高了，再慢慢补充其他险种，这样也能有基础保障。

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最后说下我的个人心得，社保和商业险不是 “二选一”，而是 “黄金搭档”。社保保证你有基础保障，不会因为生病看不起病；商业险能让你在需要的时候，有更全面的保障，不用因为钱的问题为难。大家别觉得买商业险是浪费钱，也别觉得有了社保就万事大吉，合理搭配才能让保障更到位。希望这篇文章能帮到你，选对社保和商业险的搭配，不花冤枉钱，也能让生活更安心！

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