每月发工资时，看着工资条上 “四险一金扣除” 那栏的数字，是不是总有点懵？明明每个月都扣钱，却不知道四险一金具体包括什么；想知道交的钱到底能派啥用场，比如老了能领多少养老金、看病能报多少，却没地方问；甚至有些朋友觉得 “年轻身体好，不交也没事”，真到需要的时候才慌 —— 你是不是也有这些困惑？今天小编就把四险一金的事儿讲透，每个项目包括啥、有啥用、不交不行吗，全都说明白，职工朋友必看，一起往下看吧！

一、先搞懂基础问题：四险一金到底包括什么？为啥必须交？

咱先把最基本的搞明白，别连交的是啥都不清楚，那可就太亏了。

1. 四险一金具体是哪 “四险” 哪 “一金”？

答案很明确：“四险” 是养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险；“一金” 是住房公积金。简单说，就是咱和公司一起交的 5 种保障，有的是管养老、有的管看病、有的管失业、有的管工伤，还有的管买房租房，都是和咱生活息息相关的。小编之前问过身边同事，有一半人只知道扣钱，却说不全四险一金具体是啥，其实记准这五个就行，不难！

2. 为啥公司必须给咱交四险一金？不交违法吗？

必须交！这不是公司给的 “福利”，是国家规定的义务。《社会保险法》和《住房公积金管理条例》里都写了，只要咱和公司签了劳动合同，公司就得给咱交四险一金，咱自己也得承担一部分。要是公司不给交，那就是违法的，咱可以找当地社保局或公积金中心投诉，一投一个准。有些朋友遇到小公司说 “转正才交”，其实试用期也得交，别被忽悠了。

3. 四险一金的钱是怎么交的？全从咱工资里扣吗？

不是全扣咱的！大部分钱是公司交，咱只交一小部分：

• 养老保险：公司交得多（一般是工资的 16%），咱交 8%；
• 医疗保险：公司交 8% 左右，咱交 2%；
• 失业保险：公司和咱各交 0.5%；
• 工伤保险：全是公司交，咱一分不用掏；
• 住房公积金：公司和咱交一样多，比例在 5%-12% 之间，比如公司交 10%，咱也交 10%，这部分钱全进咱自己的公积金账户。
  举个例子，咱工资 5000 块，按最低比例算，每个月咱扣的四险一金大概 5000×(8%+2%+0.5%+5%)=775 块，公司得交 5000×(16%+8%+0.5%+0.2%+5%)=1485 块，其实公司承担得更多。

二、分项目说透：每个项目是啥？有啥用？咋用？

光知道包括啥还不够，得知道每个项目具体咋帮到咱，不然交了也白交。

1. 养老保险：交了到底能干嘛？老了能领多少钱？

这是管咱退休后吃饭的钱，咱现在交，老了没工作能力了就能领养老金。

基础问题：养老保险是啥？交多少年才能领？

养老保险就是咱和公司一起存钱，存到咱退休，国家再按月给咱发钱，保证基本生活。按现在政策，得累计交满 15 年，到了退休年龄（男 60 岁、女职工 50 岁、女干部 55 岁）才能领。不过话说回来，交得越久、交得越多，退休后领的钱也越多，不是只交 15 年就行的。

场景问题：平时咋查自己交了多久养老保险？

有两种简单方法：

• 线上查：打开 “国家社会保险公共服务平台” APP，或者支付宝 / 微信搜 “电子社保卡”，绑定后就能看缴费年限、缴费金额；
• 线下查：带身份证去当地社保局窗口，工作人员能帮咱打明细。小编爸妈不会用手机，就常去社保局查，工作人员态度都挺好的。

解决方案：要是没交满 15 年，退休了领不到养老金该咋办？

别慌，有补救办法：

• 要是快退休了没交满，能申请 “一次性补缴”，补够 15 年就能领；
• 要是还年轻，可以接着交，直到交满 15 年，反正多交一年，以后养老金也多一点。有些朋友觉得 “15 年太长，不想交”，其实不交的话，退休后没养老金，只能靠子女或自己攒的钱，压力可大了。

2. 医疗保险：平时看病咋用？不交真的不行吗？

这是最常用的，平时感冒发烧、看病住院都能用到，千万别断交。

基础问题：医疗保险交了，平时能干嘛？

主要有两个用：

• 门诊看病 / 买药：去定点医院门诊，或者定点药店买药，刷医保卡就能报销一部分，不用自己全掏钱；
• 住院报销：要是住院了，比如做手术，花的钱超过 “起付线”（比如当地是 500 块），超过的部分能报 70%-90%，具体看医院等级。小编去年阑尾炎手术，花了 8000 多，医保报了 6000 多，自己只掏 2000，省了不少钱。

场景问题：医保卡丢了咋弄？看病没法刷咋办？

别慌，先挂失再补：

• 先打电话挂失：打当地医保局电话（比如 12393），报身份证号就能挂失，防止别人用；
• 再补卡：带身份证去社保局窗口，或者在支付宝 “电子社保卡” 里申请补卡，一般一周左右能拿到新卡。要是急着看病，也能先用电子社保卡，在支付宝里搜 “电子社保卡”，出示二维码就能刷，和实体卡一样用。

解决方案：要是断交医保，会有啥麻烦？

麻烦可不小：

• 断交期间看病全自费：不管是门诊还是住院，都不能报销，一分钱都报不了；
• 断交超过 3 个月，得重新交满 6 个月才能用：就算后来续交了，前 6 个月也用不了医保，这期间要是生病，只能自己扛。有些朋友换工作，中间断了医保，结果刚好生病，后悔都来不及。

3. 失业保险：真失业了能领钱吗？咋领？

别觉得 “我不会失业” 就不在乎，万一公司裁员、倒闭，这钱能帮咱过渡一阵。

基础问题：失业保险是啥？啥情况才能领？

就是咱和公司一起交的钱，要是非自愿失业（比如被裁员、公司倒闭，自己辞职不算），就能按月领 “失业金”。得满足两个条件：一是累计交满 1 年失业保险，二是去社保局办了 “失业登记”。小编之前有个同事，公司倒闭了，交了 3 年失业保险，每个月领 1800 多，领了 6 个月，刚好过渡到找下一份工作。

场景问题：失业金能领多久？在哪领？

领多久看交了多少年：

• 交满 1 年不满 5 年，最多领 12 个月；
• 交满 5 年不满 10 年，最多领 18 个月；
• 交满 10 年以上，最多领 24 个月。
  领取方法也简单：带身份证、解除劳动合同证明，去当地社保局窗口办，或者在 “国家社会保险公共服务平台” APP 上申请，审核通过后，钱会打到咱银行卡里。不过话说回来，不同地区失业金金额不一样，有的地方高有的地方低，具体多少得看当地政策。

解决方案：要是自己辞职，能领失业保险吗？

不能！只有非自愿失业才行。要是自己不想干了辞职，就算交了 10 年失业保险，也领不到一分钱。所以要是想领失业金，别随便自己辞职，除非公司有过错（比如不发工资、不缴社保），这种情况下辞职也算 “非自愿”，能领失业金。

4. 工伤保险：上班受伤了能报吗？自己咋证明是工伤？

这钱全是公司交的，咱不用掏一分，但作用可大了，上班受伤全靠它。

基础问题：啥情况算工伤？自己在家受伤算吗？

只有 “上班时间、上班地点、因工作原因” 受伤才算，比如：

• 在公司上班时被机器砸到手；
• 出差路上出车祸（不是自己全责）；
• 上班时突发疾病，48 小时内抢救无效。
  自己在家做饭摔了、周末出去玩受伤，都不算工伤，报不了工伤保险。小编之前有个同事，下班路上自己骑车摔了，想报工伤没报成，就是因为不算 “因工作原因”。

场景问题：上班受伤了，咋走工伤保险流程？

得赶紧做这三步：

• 第一时间告诉公司：让公司在 30 天内去社保局申请 “工伤认定”，别超过时间，不然公司可能不认；
• 去定点医院治疗：要去社保局指定的医院，不然费用可能报不了；
• 拿认定书报销：工伤认定下来后，治疗的费用（比如手术费、药费）会由工伤保险基金报销，住院期间的工资，公司也得按正常工资发。

解决方案：要是公司不给申请工伤认定，该咋办？

自己去申请！要是公司不管，咱可以在受伤后 1 年内，自己带身份证、劳动合同、医院诊断证明，去社保局申请工伤认定。要是没签劳动合同，也别慌，找工牌、工资条、同事证明，能证明和公司有劳动关系就行，社保局会受理的。

5. 住房公积金：除了买房，还能干嘛？咋取出来用？

这钱是咱和公司一起交的，全进咱自己的账户，买房、租房、装修都能用，比存银行划算。

基础问题：住房公积金是啥？交了有啥用？

简单说就是 “住房储备金”，咱交多少，公司补多少，比如咱每个月交 500，公司也交 500，账户里每个月就多 1000。主要有三个用：

• 贷款买房：公积金贷款利率比商业贷款低很多，比如现在商业贷款年利率 5%，公积金才 3.25%，贷 100 万 30 年，能省几十万利息；
• 租房提取：要是没买房，租房子可以提取公积金交房租，每个月能提一次；
• 装修提取：买了房要装修，也能提取公积金付装修费。

场景问题：公积金咋查有多少钱？想取出来咋操作？

查余额很简单：

• 线上查：打开 “全国住房公积金” APP，或者支付宝 / 微信搜 “住房公积金”，绑定账户就能看；
• 线下查：带身份证去公积金中心窗口查。
  提取也不难，比如租房提取：在公积金 APP 上选 “租房提取”，填租房合同信息、银行卡号，审核通过后，钱会打到银行卡里，一般 3 个工作日内到账。小编去年租房，每个月提 1500 公积金交房租，省了不少工资。

解决方案：要是不交公积金，买房会多花多少钱？

举个例子：贷 100 万 30 年，按 2025 年利率算：

• 公积金贷款：年利率 3.25%，每个月还 4352 块，30 年总共还 156.67 万；
• 商业贷款：年利率 5%，每个月还 5368 块，30 年总共还 193.25 万；
• 差了 36.58 万！相当于多交一辆车的钱。所以不交公积金，买房压力会大很多，尤其是对刚工作的年轻人来说，这可不是小数目。

三、四险一金核心信息对比表：一看就懂！

项目	核心作用	谁来交钱（公司 + 个人）	不交的主要影响
养老保险	退休后领养老金，保障基本生活	公司 16%+ 个人 8%	退休后没养老金，靠自己攒钱养老
医疗保险	门诊 / 住院报销，减轻看病负担	公司 8% 左右 + 个人 2%	断交期间看病全自费，续交后有 6 个月等待期
失业保险	非自愿失业后领失业金，过渡生活	公司 0.5%+ 个人 0.5%	失业后没补贴，只能靠积蓄过渡
工伤保险	上班受伤后报销医疗费、发工资	公司全交（0.2%-1.9%），个人不交	上班受伤全自费，公司可能还会推卸责任
住房公积金	低息贷款买房、租房 / 装修提取	公司 5%-12%+ 个人 5%-12%	买房贷款利率高，多花几十万利息

四、常见问题问答：这些困惑帮你解！

1. 刚入职，公司说 “转正后再交四险一金”，这合理吗？

不合理！按规定，试用期也得交四险一金，从入职第一天就算。要是公司这么说，咱可以跟 HR 沟通，说 “按国家规定试用期得交”，要是 HR 不同意，就找当地社保局或公积金中心投诉，维护自己的权益。

2. 四险一金交够年限了，能停交吗？

不建议停！比如养老保险交够 15 年，要是停交，退休后领的养老金会很少，因为养老金是 “多交多得、长交多得”；医保要是停交，断交期间用不了，续交还有等待期。小编建议，只要还在工作，就一直交，对自己的保障更全。

3. 换工作期间，四险一金断交了咋办？

尽量续上！可以找 “社保代缴公司” 先代缴几个月，或者让新公司尽快交，别断超过 3 个月（尤其是医保）。要是断了，赶紧续交，减少对自己的影响。

结尾：小编的真实心得

四险一金看着是每个月扣钱，其实是在给咱攒保障，不管是养老、看病，还是买房，都是咱生活里的大事。小编建议大家，每个月都查一下四险一金的缴费情况，有问题及时找 HR 或社保局问，别稀里糊涂的。别觉得年轻就不在乎，这些保障平时可能没感觉，真用到的时候，能帮咱扛过不少难关。希望今天的内容能帮到各位职工朋友，把自己的保障搞明白，才是对自己负责！

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