每月工资里扣着医保和养老金，可你真弄明白咋用了吗？感冒去药店买药，刷医保卡却被告知不能报，到底啥费用能走医保？养老金扣了五六年，听人说交满 10 年就能领，又有人说要 15 年，到底哪个对？别说是你，小编前同事去年得了急性肠胃炎，住院时没弄清楚医保报销范围，给家人买的陪护床费也想报，结果没通过，多花了 800 多；还有老家的三叔，以为养老金交满 12 年就能领，中间停了两年，还好及时续交，不然就亏大了。今天就把医保能报的费用、养老金领取年限全拆解开，看完再也不踩坑，一起往下看吧！

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一、五险里的医保能报哪些费用？分 3 类，用表格一看就懂

先问大家：医保是不是只要花钱看病，都能报？肯定不是！医保报销有明确范围，小编整理了 “能报” 和 “不能报” 的费用对比表，先记好核心范围：

类别	具体费用举例	报销规则（2025 年全国通用参考）	备注
能报的费用	1. 门诊费用：感冒发烧拿药、慢性病复诊（高血压、糖尿病等） 2. 住院费用：床位费、手术费、检查费（CT、B 超等）、医保内药品费 3. 特殊门诊：癌症放化疗、肾透析、器官移植后抗排异治疗	1. 门诊：有 “起付线”（一般 500-1000 元），超线部分报 50%-70%，年度限额 5000-15000 元 2. 住院：起付线（乡镇医院 300 元、县医院 800 元、市医院 1500 元），超线部分报 60%-90%，年度限额 30-50 万元 3. 特殊门诊：无起付线，报 70%-85%，年度限额单独算	不同地区限额和比例有差异，比如北京门诊限额 1.5 万，郑州 1 万
不能报的费用	1. 非治疗类：美容、减肥、镶牙、近视手术（非病理性） 2. 自费项目：进口保健品、医保外药品（药盒标 “自费”）、VIP 病房费 3. 其他：交通食宿费、陪护费、打架斗殴受伤治疗费	全由个人承担，医保一分不报	有些自费药医生会提前问，能换医保药就换

比如小编去年感冒，在社区门诊拿了 150 元的医保内感冒药，起付线 500 元没到，所以没报；后来得了肺炎住院，花了 8000 元，起付线 800 元，超线的 7200 元报了 60%，自己只掏 2880 元，这就是医保的作用。

核心问答 1：门诊费用都能报吗？为啥有的药店刷不了医保卡？

不是所有门诊都能报！只有 “定点医疗机构 / 药店” 的费用能报，非定点的报不了。比如小区门口的私人药店没备案，就算卖医保内药品，也刷不了医保卡；而连锁药店（像老百姓大药房、益丰大药房）基本都是定点，能正常刷。
那怎么查哪些是定点？有两个简单方法：

1. 微信 / 支付宝搜 “电子社保卡”，点 “定点机构查询”，能看到附近的定点医院和药店；
2. 直接问药店店员 “是不是医保定点”，他们都会说，小编每次去新药店都会先问，避免白跑。

核心问答 2：住院时医生开了自费药，能换成医保药吗？

大部分情况能换！医生开自费药前，按规定会征求意见，你可以说 “有没有医保内的替代药”，只要有替代药，医生都会换。小编前同事住院时，医生开了 1200 元的自费消炎药，同事问能不能换，最后换成了 300 元的医保药，报完自己只掏 90 元，省了不少钱。

核心问答 3：异地看病（比如去北京看病），医保能报吗？该怎么做？

能报！但要提前办 “异地就医备案”，不然报的比例会低很多，步骤也简单：

1. 在老家的社保 APP 或微信小程序上，找 “异地就医备案” 入口；
2. 填备案原因（比如 “转诊治疗”）、就医城市（北京）、备案时长（一般 6 个月）；
3. 提交后 1-2 天生效，生效后在异地定点医院看病，直接刷医保卡就能报，和在老家一样。
   小编表姐去年去上海看病，没备案前报 40%，备案后报 65%，多报了 25%，所以一定要提前备案。

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二、养老金交多久能领？15 年是 “底线”，多交多得更划算

再问大家：养老金是不是交满 15 年就能领？领的时候和交的年限有关系吗？
按国家规定，养老金领取有两个硬性条件：一是达到法定退休年龄（现在男 60 岁、女职工 50 岁、女干部 55 岁，以后可能延迟，但 2025 年还是这个标准）；二是养老保险累计交满 15 年。两个条件都满足，才能按月领养老金，少一个都不行。
比如小编爸妈，爸爸交了 20 年养老保险，60 岁退休后每月领 2800 元；妈妈交了 15 年，50 岁退休后每月领 1600 元，这就是 “多交多得” 的差别。

核心问答 1：没交满 15 年，到退休年龄领不了咋办？能补吗？

能补！有两种办法，看你情况选：

1. 继续交，直到满 15 年：比如你 50 岁退休，只交了 12 年，那就接着交到 53 岁，满 15 年后开始领，小编邻居阿姨就是这么做的，现在每月领 1500 元；
2. 转成城乡居民养老保险：要是觉得继续交职工养老保险压力大，能转成居民养老，之前交的年限能累加，居民养老交满 15 年也能领，就是金额会少点，适合经济条件一般的人。

不过要注意，补缴费可能要交滞纳金，比如河南补 1 年要交 5% 的滞纳金，补 3 年多交几百元，所以尽量别断交，能连续交最好。

核心问答 2：中间断交几年（比如换工作没交 2 年），之前交的年限算不算？会清零吗？

不会清零！养老保险是 “累计计算” 的，比如你先交 5 年，断交 2 年，再交 8 年，累计就是 13 年，离 15 年还差 2 年，接着交就行。小编换工作时断交过 1 年，后来查缴费记录，之前交的 8 年都在，没少，所以别担心断交就白交了。
但断交有个影响：养老金会少领！因为养老金多少和 “平均缴费指数” 有关，断交时没交钱，指数会拉低，最后领的钱就少。比如你交 15 年，其中 2 年断交，比连续交 15 年的人，每月可能少领 100-200 元，所以能不断就不断。

核心问答 3：交满 15 年后，还需要继续交吗？交 20 年和 15 年差多少？

建议继续交！交得越久，领的钱越多，小编整理了 “交 15 年 vs 交 20 年” 的养老金对比表（按 2025 年郑州标准，基数 6000 元算）：

缴费年限	每月个人缴费（6000×8%）	累计个人缴费（按每年涨 5% 算）	退休后每月养老金（估算）	年养老金差额
15 年	480 元	约 9 万元	1600 元	-
20 年	480 元（后期基数涨，会多交）	约 14 万元	2200 元	7200 元

你看，交 20 年比 15 年，每月多领 600 元，一年多领 7200 元，按领 20 年算，能多领 14.4 万元，比多交的 5 万元划算多了。小编同事本来交满 15 年想停，看了这个对比后，决定继续交，说 “多交几年，老了能多花点”。

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三、小编的 4 个实用建议，用好医保和养老金

1. 医保报销前多问一句：不管是门诊还是住院，拿药或做检查前，问医生 “这个能走医保吗？有没有替代的医保项目”，别等结账时才发现不能报，小编现在看病都会先问，没多花过冤枉钱；
2. 定期查社保缴费记录：在 “国家社会保险公共服务平台” APP 上，能查医保和养老金的缴费情况，看看有没有断交、少交，小编每月都查一次，怕公司出错；
3. 养老金尽量多交几年：别只盯着 15 年的底线，能交 20 年就交 20 年，老了领的钱更多，生活更有底气，小编爸妈就常说 “年轻多交点，老了少求人”；
4. 异地看病提前备案：去外地看病前，一定要办异地备案，不然报的比例低，小编表姐没备案时报 40%，备案后报 65%，差的 25% 就是真金白银。

总的来说，医保要弄清 “能报啥、去哪报”，养老金要记好 “交满 15 年 + 到退休年龄”，多了解规则，才能用好这两个最重要的社保权益。小编觉得，医保和养老金是咱们生活的 “定心丸”，平时多花点时间弄明白，关键时候能帮大忙，别等用到了才后悔没了解清楚。希望这些内容能帮到你，用好自己的社保！

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