不管是在宜人贷借钱，还是想把钱投进去当出借人，你是不是都会琢磨一个事儿 —— 它的风控体系靠谱不？毕竟风控这东西就像平台的 “安全锁”，要是锁不牢，不管是借钱的怕被套路，还是投资的怕钱收不回，都得慌！今天云哥就用大白话跟大家唠唠，宜人贷的风控体系到底怎么样，哪些地方做得还行，哪些地方得留意，一起往下看吧！😃

一、先搞懂：宜人贷的风控，主要管啥？

咱先别急着说好坏，得先知道宜人贷的风控体系，核心是要解决啥问题。简单说，风控就是 “筛选靠谱的借款人，降低逾期和坏账风险”—— 毕竟平台要让出借人放心把钱放进来，也得保证自己的业务能正常运转，总不能天天遇到借款人不还钱的情况吧？
那它具体咋做呢？主要分三步走：第一步是 “贷前审核”，就是借款人申请借钱时，先查清楚这人靠谱不；第二步是 “贷中监控”，就是钱借出去后，盯着借款人的还款情况；第三步是 “贷后催收”，就是万一借款人逾期了，想办法把钱要回来。这三步要是都能做到位，风控就算及格了，要是有一步拉胯，风险就上来了。
有人会问：“这些步骤听起来挺常规的，宜人贷有没有啥特别的手段啊？” 它确实提过用了 “大数据和人工智能”，说能更精准地判断借款人资质，但实际效果咋样，咱得慢慢看。

二、贷前审核：借款人的资质，是咋查的？

贷前审核是风控的第一道关，这关要是把不严，后面麻烦就多了。宜人贷的贷前审核，主要看这几个方面：

1. 基本信息和信用记录核查

借款人得提供身份证、手机号、工作证明、收入证明这些基本信息，平台会去核对这些信息是不是真的。比如工作证明，会打电话给借款人的公司确认；收入证明，可能会要求提供银行流水，看每个月是不是真有稳定收入。
更重要的是，它会查借款人的征信报告 —— 不管是央行征信，还是百行征信，都会看。要是借款人之前有过逾期不还、欠贷太多的情况，平台可能就会拒绝放款。我有个朋友之前想在宜人贷借钱，就因为征信上有一笔信用卡逾期没还，直接被拒了，他还吐槽 “这审核咋这么严”，其实从风控角度看，这反倒是好事。

2. 大数据风控模型：真能精准判断吗？

宜人贷一直说自己用了 “大数据风控模型”，会收集借款人的各种数据，比如消费习惯、还款历史、社交行为这些，然后通过模型打分，判断借款人的 “还款意愿” 和 “还款能力”。比如借款人要是经常在网上乱花钱，或者有过多次网贷申请记录，模型可能就会给低分，觉得这人还款能力不行。
但这里有个问题：这些大数据是不是都合规收集的？有没有侵犯用户隐私？之前有用户反映，自己没授权宜人贷查某些数据，结果平台还是获取了自己的消费记录，这就有点让人不舒服了。而且，大数据模型也不是万能的，要是借款人故意隐藏不良记录，模型也可能判断失误，这也是风险点。

三、贷中监控：钱借出去后，能盯得住吗？

钱借出去不是就完事了，贷中监控也很重要，能及时发现借款人的异常情况，早点采取措施。宜人贷的贷中监控，主要做这两件事：

1. 还款情况跟踪

平台会实时跟踪借款人的还款进度，要是到了还款日借款人还没还钱，会先发短信、打电话提醒。要是提醒了还没还，就会把借款人的状态标为 “逾期”，开始重点关注。

2. 异常行为预警

要是借款人出现了一些异常行为，比如突然换了手机号、搬了家，或者银行流水中突然没了收入，平台会通过大数据监测到这些变化，然后评估借款人是不是有 “跑路” 的风险。要是风险高，可能会提前联系借款人，或者采取一些措施，比如提前终止贷款（不过这种情况比较少见）。
但实际情况中，也有用户反映，自己因为失业暂时没收入，想跟平台协商延期还款，结果平台根本没做详细评估，直接就开始催收，这说明贷中监控可能更偏向 “催款”，而不是 “帮借款人解决问题”，从风控的灵活性来看，还是差点意思。

四、贷后催收：逾期了，是咋要钱的？

要是借款人真的逾期了，贷后催收就是最后一道防线，目的是把钱收回来，减少损失。但催收手段要是太激进，就容易出问题，这也是大家最关心的点。

1. 合规催收手段：电话、短信提醒

正常情况下，宜人贷会先通过电话、短信跟借款人沟通，了解逾期原因，协商还款方案。比如让借款人先还一部分，剩下的分期还，或者宽限几天再还。这种方式比较合规，也能给借款人留余地，大多数人也能接受。

2. 争议催收手段：有没有暴力催收？

但之前有不少用户投诉，说宜人贷的催收手段不太合规 —— 比如频繁打电话骚扰借款人的家人朋友（也就是 “爆通讯录”），或者用威胁、辱骂的语气跟借款人说话，甚至上门催收时态度恶劣。
我邻居之前就在宜人贷借过钱，因为疫情失业逾期了几天，结果催收电话一天打十几个，还打到了他父母的手机上，吓得他父母以为儿子欠了高利贷。后来他没办法，只能找亲戚借钱先还上，还说 “再也不敢在宜人贷借钱了”。虽然宜人贷说自己禁止暴力催收，但从用户反馈来看，这方面的管控还是不到位，也算是风控体系的一个漏洞。

五、云哥的看法和建议

总的来说，宜人贷的风控体系 “有亮点，但也有明显漏洞”—— 贷前审核的信用核查和大数据模型，能过滤掉一部分不良借款人；贷中监控也能跟踪还款情况，但灵活性不够；最让人担心的是贷后催收，部分违规手段不仅伤害用户，也会影响平台的口碑。
要是你想在宜人贷借钱，得先想清楚自己的还款能力，别因为审核通过了就盲目借钱，不然逾期了可能会遇到麻烦；要是想当出借人，就得知道就算有风控，也不是零风险，得做好可能有坏账的心理准备。
其实不管是哪个平台，风控都没有 “绝对完美” 的，咱们能做的就是多了解、多对比，别只看平台名气大，就放松警惕。希望能帮到你，下次面对网贷平台的风控，你也能心里有数！😉

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