是不是总有人跟你说 “这个保险好”“那个保险必须买”，你跟着买了之后才发现，要么用不上，要么保费太贵扛不住？比如 20 岁刚毕业就买了寿险，30 岁有孩子了才发现没买重疾险，钱花了不少，保障还没跟上。其实保险种类多，选对不选贵，关键是按年龄挑 —— 不同年龄面临的风险不一样，适合的险种也不同，这样选才不浪费钱！今天小编就跟大家说清楚，保险种类有哪些适合自己？按年龄选险种到底怎么选，每一分钱都花在刀刃上！

一、少儿阶段（0-17 岁）：孩子最需要啥保险？别买错！

（一）孩子小毛病多，先买啥保险应急？

肯定是 “少儿医疗险”！孩子感冒发烧、肺炎住院是常事，少则几千，多则几万，医疗险能帮着报。小编邻居家的宝宝，去年冬天得了支气管炎，住院 5 天花了 4000 多，买的少儿医疗险报了 3200，自己只掏 800。要是没这份保险，这笔钱就得从家庭生活费里挤，可能这个月的菜钱都得省着花。
少儿医疗险选 “小额医疗险” 就行，一年 200 块左右，住院、门诊都能报，免赔额低（比如 500 块以下自己掏，以上就报），特别适合孩子日常看病用。要是担心孩子得大病，再补一份 “百万医疗险”，一年 300 块左右，住院能报 200 万，像白血病、肿瘤这些大病都能覆盖。

（二）孩子活泼爱闹，意外险要不要买？

必须买！孩子跑跳、玩玩具都可能受伤，比如摔破膝盖、被剪刀划伤，意外险能报门诊费。小编表姐给 6 岁的儿子买了一年 100 块的少儿意外险，上个月孩子在幼儿园爬滑梯摔了，缝了 3 针花了 1200，意外险报了 1000，自己只花 200。
不过话说回来，给孩子买意外险别买太贵的，重点看 “意外医疗报销比例” 和 “有没有免赔额”，选 100% 报销、0 免赔的，用着最划算。而且孩子不用买寿险 —— 寿险是担心顶梁柱不在了没人养家人，孩子没收入责任，买了也用不上，纯粹浪费钱。

二、青年阶段（18-30 岁）：刚工作没多少钱，该先买啥？

（一）预算有限，先保 “最容易出事的风险”？

对！年轻人刚工作，钱不多，先买 “医疗险 + 意外险”，加起来一年 500 块左右，没压力还实用。

• 医疗险：选 “百万医疗险”，一年 380 块，住院能报 200 万，不管是加班累倒住院，还是突发阑尾炎手术，都能帮着报；
• 意外险：选 “综合意外险”，一年 120 块，下班骑车摔了、做饭切到手，门诊费能报，要是伤得重没法上班，还能补点误工费。

小编刚毕业那会就这么配的，去年夏天中暑住院花了 3000，医疗险报了 2500；秋天走路崴了脚，意外险报了 800，算下来一年花 500，却报了 3300，特别值。要是这时候跟风买重疾险、寿险，一年交几千块，可能会影响房租、生活费，反而没必要。

（二）年轻人也会得大病，重疾险要不要早点买？

可以买，但别买贵的！要是预算够（比如每月能多挤出 500 块），就买 “消费型重疾险”，保到 60 岁，50 万保额一年 3000 多，比终身型便宜一半。小编同事小王 28 岁，买了消费型重疾险，今年查出来甲状腺结节，幸好发现得早没发展成癌，他说 “现在买保费低，等以后年龄大了，保费贵还可能买不了”。
但要是预算不够，先把医疗险 + 意外险配齐，等收入高了再加重疾险也不迟。毕竟年轻人身体好，得大病的概率低，先保 “日常能用到的” 更实在。

三、中年阶段（31-50 岁）：上有老下有小，该怎么配保险？

（一）家庭顶梁柱，必须配齐哪几类保险？

最少得 4 类：医疗险 + 意外险 + 重疾险 + 寿险，一个都不能少！中年人是家里的 “赚钱主力”，要是生病或出事，全家都受影响。小编表哥 38 岁，是货车司机，去年查出胃癌，幸好他配齐了保险：

• 医疗险报了 28 万治疗费；
• 重疾险赔了 50 万，够他休养半年的生活费；
• 因为没法开车，意外险还补了 2 万误工费；
• 寿险虽然没用到，但买了 100 万保额，就怕万一出事，能给老婆孩子留笔钱。

表哥说：“现在花一年 1 万多保费，看着多，但真出事了才知道，这些钱能保住整个家。” 所以中年人别省保险钱，这不是浪费，是给家庭留 “后路”。

（二）中年人保费压力大，怎么选能省钱？

有两个小技巧：

1. 重疾险选 “定期” 的：保到 60 岁比保终身便宜 40%，比如 35 岁买 50 万保额，定期的一年 5000 多，终身的要 8000 多；
2. 寿险选 “定期” 的：保到孩子成年（比如保 20 年），一年 2800 块就能买 100 万保额，等孩子长大、房贷还完，就可以退保，压力小很多。

小编表姐 35 岁，就是这么配的，一年保费 1.2 万，没影响家庭开支，还能有全面保障，比买 “又贵又全的捆绑险” 划算多了。

四、老年阶段（51 岁以上）：老人身体弱，该怎么选保险不浪费？

（一）老人看病花钱多，先买啥保险？

先买 “老人医疗险”！老人高血压、糖尿病常见，住院次数多，医疗险能帮着减轻负担。小编爷爷 65 岁，买了一年 1500 块的老人医疗险，去年因冠心病住院花了 5 万，报销了 4.2 万，自己只花 8000。要是没这份保险，这笔钱得我爸和叔叔凑，兄弟俩都得紧着过日子。
不过老人医疗险要选 “健康告知宽松” 的，比如有高血压、糖尿病也能买的，别选那种 “这也不保那也不保” 的产品。而且 65 岁以上很难买百万医疗险了，尽量在 50-60 岁之间买，保费便宜还容易通过审核。

（二）老人容易摔，意外险要不要买？

必须买！老人骨头脆，摔一跤可能就要花几万块，意外险能报门诊和住院费。小编外婆 70 岁，买了一年 300 块的老人意外险，上个月在家滑倒摔了髋骨，门诊检查 + 康复花了 8000，意外险报了 6500，自己只花 1500。
但老人意外险别买 “身故保额高的”，重点看 “意外医疗报销范围”，比如能不能报骨折康复的费用，能不能报进口药，这些比身故保额实用多了 —— 老人买保险，重点是 “治病花钱有报销”，不是 “身故赔钱”。

五、不同年龄适合的险种对比表：一看就懂不浪费

为了让大家更清楚，小编整理了一张表格，把不同年龄适合的险种、原因、保费都列出来，照着选就行：

年龄阶段	适合的险种	选择原因	一年保费参考（30 万 - 50 万保额）	不推荐的险种
0-17 岁	少儿医疗险 + 少儿意外险	日常看病多、容易受伤	医疗险 200 元 + 意外险 100 元	寿险（无收入责任）
18-30 岁	百万医疗险 + 综合意外险	预算有限，先保日常风险	医疗险 380 元 + 意外险 120 元	终身重疾险（太贵）
31-50 岁	医疗险 + 意外险 + 重疾险 + 寿险	家庭顶梁柱，需全面保障	医疗险 380 + 意外险 120 + 重疾 5000 + 寿险 2800	返还型保险（性价比低）
51 岁以上	老人医疗险 + 老人意外险	看病多、易摔跤，重疾险难买	医疗险 1500 元 + 意外险 300 元	重疾险（保费贵、难通过）

六、小编的实在提醒：按年龄选保险，这些坑别踩！

1. 别跟风买 “热门险”：比如看到别人买返还型保险，你也买，结果发现保费贵还不实用，按自己年龄选才对；
2. 别买 “捆绑险”：比如 “重疾险 + 医疗险 + 寿险” 绑在一起，看着方便，其实比单独买贵 30%，分开买更划算；
3. 健康告知别隐瞒：不管哪个年龄，买保险都要如实说身体情况，比如老人有高血压别瞒，不然理赔时会被拒，钱就白交了。

另外，不同地区的医疗险保费可能不一样，比如一线城市老人医疗险比三四线城市贵 200-300 元，具体计算机制我暂时没弄明白，待进一步研究，大家要是想知道当地的保费，最好打保险公司客服电话问清楚。
总的来说，保险种类没有 “最好的”，只有 “适合自己年龄的”。按年龄选，既能避开用不上的保障，又能省下没必要的开支，每一分钱都花在刀刃上。年轻人别慌，先保日常风险；中年人别省，给家庭留后路；老人别愁，选健康告知宽松的产品。希望今天的内容能帮到你，要是你还不知道自己该选啥，欢迎问小编，咱们一起选对保险，不浪费钱还安心！

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