你是不是每次买汽车商业险，都被 “三者险买多少保额”“车损险到底贵不贵”“盗抢险有没有必要买” 这些问题绕晕？想单独算一算某一个险种的价格，却找不到清晰的报价，只能对着整单保费瞎猜？别着急，今天小编就把大家最关心的三者险、车损险、盗抢险拆开说，不仅给 2025 年的单独报价，还讲清楚每个险种该怎么选，让你买保险时明明白白，再也不用花冤枉钱！

一、基础问题：先搞懂这三个险种，到底保什么？

买保险前得先知道险种的作用，不然花了钱也没买到需要的保障，多不划算。

1. 三者险：保 “别人” 的关键险种，到底是什么？

三者险全名叫 “机动车第三者责任险”，简单说就是 “保别人”—— 比如你开车撞了行人、撞了对方的车，或者撞坏了路边的护栏、路灯，需要赔偿的钱，保险公司会按保额给你赔。现在路上豪车多、行人多，一旦出大额事故，自己掏钱赔偿根本扛不住，所以三者险是商业险里最必买的险种，没有之一。

2. 车损险：保 “自己车” 的险种，哪些情况能赔？

车损险是保自己车辆损失的，不管是碰撞（比如跟别的车剐蹭、撞电线杆）、自然灾害（暴雨淹车、冰雹砸车、地震导致车辆损坏），还是意外情况（比如车停在路边被砸、被树砸中），都能赔。2020 年车险改革后，车损险还把自燃、涉水、玻璃单独破碎、不计免赔这些以前的附加险都包含了，现在买一份车损险，保障特别全。

3. 盗抢险：保 “车辆被盗” 的险种，什么情况算赔付？

盗抢险全名叫 “机动车全车盗抢保险”，只有车辆 “全车被盗、被抢、被抢夺”，而且经公安部门立案侦查满 60 天还没找到，保险公司才会赔。注意哦，只是车内物品被盗、车轮被偷，或者车被刮了、被砸了，盗抢险是不赔的，这些情况得靠车损险或自己承担。

4. 自问自答：这三个险种，必须一起买吗？

不用！可以单独买，也可以组合买。最实用的组合是 “三者险 + 车损险”，这两个是核心险种，能应对 90% 以上的事故；盗抢险不是必买的，要看车辆情况 —— 比如新车、豪华车，或者经常停在没人看管的地方，可以考虑买；要是老车、普通家用车，停在小区或正规停车场，盗抢险就没必要买，省几百块保费。

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二、场景问题 1：三者险多少钱？不同保额报价明细

三者险的价格主要看 “保额” 和 “车辆类型”，保额越高，价格越贵，但差不了太多，小编整理了 2025 年不同保额的报价，一起往下看吧！

1. 家用轿车（6 座以下）：最常见车型的三者险报价

• 100 万保额：约 750-850 元 / 年。适合农村地区、车少路宽的地方，应对小额事故足够，但遇到豪车或致人重伤的事故，保额可能不够；
• 200 万保额：约 850-950 元 / 年。性价比最高的选择，比 100 万贵 100 元左右，却能应对大部分城市道路的事故，不管是撞普通车还是中等价位豪车，基本都够赔；
• 300 万保额：约 1050-1200 元 / 年。适合一线城市、经常跑高速的车主，或者开中高端车型的人，万一撞了宝马、奔驰这类豪车，300 万保额能更安心；
• 500 万保额：约 1300-1500 元 / 年。适合开豪华车（比如宝马 7 系、奔驰 S 级）的车主，或者经常在豪车密集的区域行驶的人，普通人买 500 万有点浪费。

小编自己开的是 6 座以下家用轿车，买的 200 万保额三者险，花了 920 元 / 年，觉得这个保额刚好，既不浪费又有保障。

2. 家用 SUV（6-9 座）：比轿车略贵一点

• 100 万保额：约 800-900 元 / 年；
• 200 万保额：约 900-1000 元 / 年；
• 300 万保额：约 1100-1250 元 / 年。

6-9 座 SUV 比轿车贵 50-100 元，因为 SUV 车身更大，保险公司评估的驾驶风险略高，不过差异不大，选 200 万保额还是最划算。

3. 营运车辆（比如网约车、货车）：比家用车贵不少

• 100 万保额：约 1200-1400 元 / 年；
• 200 万保额：约 1400-1600 元 / 年。

营运车辆使用频率高、行驶路线复杂，出险概率比家用车高，所以三者险保费也贵，而且必须买高保额，毕竟每天在路上跑，风险更大。

4. 自问自答：同年没出险，三者险会便宜吗？

会！三者险的价格和出险记录挂钩，连续没出险能打折：

• 连续 1 年没出险：保费打 9 折，比如 200 万保额原本 950 元，打折后 855 元；
• 连续 2 年没出险：保费打 8 折，打折后 760 元；
• 连续 3 年没出险：保费打 7 折，打折后 665 元。
  小编邻居的车连续 3 年没出险，200 万保额三者险只花了 665 元，比小编的便宜 255 元，所以开车安全真的能省不少钱。

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三、场景问题 2：车损险多少钱？和车价直接挂钩

车损险的价格主要看 “车辆实际价值”，车越贵，保费越高，小编分不同价位车型报价，让你更清楚。

1. 10 万级车型（比如吉利帝豪、丰田威驰）

• 新车（车龄 0-1 年）：约 1800-2200 元 / 年。新车价值高，维修成本也高，比如换一个前保险杠就要 1000 多，所以保费贵；
• 二手车（车龄 3-5 年）：约 1200-1500 元 / 年。二手车按 “折旧后价值” 算保费，10 万新车折旧 3 年，价值约 7-8 万，保费比新车便宜 600-700 元，很划算。

2. 20 万级车型（比如本田雅阁、大众帕萨特）

• 新车（车龄 0-1 年）：约 3500-4000 元 / 年。20 万车的零件比 10 万车贵，比如换一个大灯就要 3000 多，车损险保费也差不多翻倍；
• 二手车（车龄 3-5 年）：约 2200-2800 元 / 年。折旧后价值约 12-15 万，保费比新车便宜 1300-1200 元，性价比很高。

3. 30 万级车型（比如宝马 3 系、奥迪 A4L）

• 新车（车龄 0-1 年）：约 5500-6500 元 / 年。豪华品牌车型的零件多是进口的，维修工时费也贵，比如换一个后视镜就要 5000 多，车损险保费自然高；
• 二手车（车龄 3-5 年）：约 3500-4500 元 / 年。折旧后价值约 18-22 万，保费比新车便宜 2000-2000 元，虽然还是贵，但比新车省不少。

4. 自问自答：车龄越老，车损险会一直便宜吗？

不是！车龄超过 8 年，部分保险公司会拒绝承保车损险，或者只按 “实际价值的 50%” 承保，因为老车维修成本可能比车价还高，保险公司不愿承担风险。比如一辆 10 年车龄的 10 万级车，实际价值只有 3-4 万，保险公司可能只给 2 万保额的车损险，保费虽然只要 500-600 元，但保额太低，基本没意义，这种情况就没必要买车损险了。

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四、场景问题 3：盗抢险多少钱？不是所有车都需要买

盗抢险的价格主要看 “车价” 和 “停放环境”，车越贵、停放环境越差，保费越高，而且现在盗抢风险低，很多车主都不买。

1. 家用轿车 / SUV：盗抢险报价

• 10 万级车型：约 300-400 元 / 年。新车可以考虑买 1-2 年，老车（车龄 3 年以上）没必要，因为 10 万级老车的盗抢价值低，小偷不爱偷；
• 20 万级车型：约 500-600 元 / 年。新车可以买，尤其是经常停在路边、没人看管的情况，老车（车龄 5 年以上）也可以不买；
• 30 万级车型：约 800-1000 元 / 年。豪华品牌新车建议买，比如宝马 3 系、奔驰 C 级，这类车盗抢价值高，不过要是停在有监控的小区或停车场，也可以不买。

2. 营运车辆：盗抢险报价

• 10 万级网约车：约 600-700 元 / 年。网约车经常停在不同地方，停放环境复杂，盗抢风险比家用车高，建议买；
• 20 万级货车：约 800-900 元 / 年。货车载的货物可能有价值，连带车辆一起被盗的风险高，有必要买。

3. 自问自答：现在还有必要买盗抢险吗？

大部分情况没必要！现在监控覆盖广，几乎每个小区、道路都有监控，小偷很难把车偷走；而且车企都有 “车辆定位系统”，一旦被盗，能快速找到车辆，盗抢成功率极低。小编身边的朋友，不管是新车还是二手车，都没买盗抢险，近几年也没听说谁的车被盗，所以这笔保费基本是浪费。

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五、三者险 / 车损险 / 盗抢险报价对比表（一目了然）

为了让大家更直观看到差异，小编做了一张对比表，都是 “6 座以下家用车，车龄 1 年，无出险记录” 的情况：

车型价位	三者险（200 万保额）	车损险（新车）	盗抢险（新车）	单独买某一险种年保费	三者险 + 车损险组合保费
10 万级	850-950 元	1800-2200 元	300-400 元	300-2200 元	2650-3150 元
20 万级	900-1000 元	3500-4000 元	500-600 元	500-4000 元	4400-5000 元
30 万级	1050-1200 元	5500-6500 元	800-1000 元	800-6500 元	6550-7700 元

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六、解决方案：如果只买一个险种，该怎么选？

1. 预算有限，只买一个险种：优先选三者险

要是手里钱不多，只能买一个险种，一定要选三者险（200 万保额）。因为一旦撞了人或撞了别人的车，赔偿金额可能高达几十万，没三者险就得自己掏，风险太大；而自己的车坏了，大不了先不修，或者花几千块修，比赔偿别人的钱少得多。小编有个朋友，刚买车时预算有限，只买了 200 万三者险，后来撞了别人的车，维修费 1.5 万，全靠三者险赔，自己没花一分钱，特别庆幸买了三者险。

2. 预算中等，买两个险种：选三者险 + 车损险

这是最实用的组合，能应对大部分事故：三者险赔别人，车损险赔自己的车，不管是撞别人还是自己车坏了，都有保障。比如 10 万级新车，这个组合一年约 2650-3150 元，大部分车主都能承受，性价比最高。

3. 预算充足，买三个险种：只建议豪华车考虑

只有 30 万以上的豪华新车，或者经常停在不安全地方的营运车辆，才建议买三者险 + 车损险 + 盗抢险，普通家用车买三个险种就是浪费，毕竟盗抢险用到的概率太低。

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七、小编的个人建议

买汽车商业险，不用盲目追求 “全险”，按自己的需求选就行：普通家用车，选 “200 万三者险 + 车损险” 足够；预算有限，只买 200 万三者险也可以；盗抢险除非是豪华新车或营运车辆，否则别买，省下来的钱能加一箱油。另外，每年续保前多对比 2-3 家保险公司，比如平安、人保、太平洋，同一款险种的报价可能差 200-300 元，选报价低的就行。希望今天的单独报价能帮到你，以后买保险再也不用对着整单保费犯愁，每一分钱都花在刀刃上！

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