打开保险网站，重疾险页面全是 “保 120 种重疾”“赔 3 次重疾”“轻症额外赔 50%” 的宣传，盯着一堆参数看半天，不知道该先看保额还是赔付次数？怕选少了保障不够，万一得重疾不够治；选多了保费又超预算，每个月交着压力大，越对比越纠结？甚至有人跟风买了 “网红重疾险”，后来才发现 “轻症赔付比例只有 20%”，比行业平均水平低一大截，真要用到时才慌了神？其实很多人在保险网站选重疾险时，都被这些问题困住，今天小编就详细说 “保险网站上的重疾险怎么选”，从核心保障拆解到性价比分析，一步步教你，就算是新手也能选对，一起往下看吧！

一、基础问题 1：重疾险的 “核心保障” 到底有哪些？别只看病种数量！

很多人在网站选重疾险，第一眼就看 “保多少种重疾”，其实这是最容易踩的坑。真正重要的是 “核心保障”，就算病种少点，核心保障全，也比 “病种多但核心缺” 的产品靠谱，核心保障主要有 4 个：

1. 核心 1：重疾保额 —— 这是最关键的，至少要 30 万！

• 保额就是 “得了重疾能赔多少钱”，现在治一场重疾（比如癌症、心梗）至少要 30-50 万，包括治疗费、康复费、误工费，保额不够的话，自己还要补钱，压力会很大；
• 在保险网站选时，一定要先看 “重疾保额可选范围”，比如能不能选 50 万，别选 20 万以下的，就算保费便宜也没用。小编之前帮朋友选，他一开始想选 30 万保额，后来算过治疗费用，还是加钱选了 50 万，现在觉得这个决定特别对。

2. 核心 2：轻症 / 中症保障 —— 必须有，赔付比例不能低！

• 轻症是 “没达到重疾程度，但也很严重的病”（比如早期癌症、轻微脑中风），中症比轻症重一点，这两种保障能帮你在病情较轻时拿到赔偿，还能早点治疗，避免发展成重疾；
• 选的时候要注意两点：①必须包含 “高发轻症”（比如极早期恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症），这些在保险网站的 “保障责任” 里能看到；②轻症赔付比例至少 30%、中症至少 50%，比如 50 万保额，轻症至少赔 15 万，中症至少赔 25 万，低于这个比例的别选。

3. 核心 3：赔付次数 —— 重疾 1 次够，轻症多次更好！

• 重疾赔付次数：大多数人一辈子得一次重疾就不错了，所以重疾赔 1 次足够，不用追求 “赔 3 次”“赔 5 次”，那些多次赔付的产品保费更高，性价比不一定好；
• 轻症赔付次数：建议选 “赔 3 次以上” 的，轻症相对容易得，多次赔付更实用，而且很多网站上的产品轻症多次赔付还不用加钱，比如某款重疾险，轻症赔 3 次，保费和赔 1 次的差不多，选这种就很划算。

4. 核心 4：豁免功能 —— 轻症豁免一定要有！

• 豁免就是 “得了轻症 / 中症后，剩下的保费不用交了，但保障还在”，比如你买了保 30 年的重疾险，交了 5 年得了轻症，剩下 25 年的保费不用交，保障照样有效；
• 在保险网站选时，看 “豁免条款”，只要有 “轻症豁免” 就够了，中症豁免是加分项，重疾豁免基本用不上（得了重疾赔完保额，合同就结束了）。

问答：为什么说 “重疾病种数量不是核心”？

答：因为国家规定，所有重疾险必须包含 28 种高发重疾，这 28 种占了所有重疾理赔的 90% 以上，剩下的病种大多是罕见病，一辈子都用不上。比如某网站的重疾险保 120 种，另一款保 80 种，但两款都包含 28 种高发重疾，那多出来的 40 种病种意义不大，反而可能因为病种多，保费更贵，所以不用纠结病种数量，重点看核心保障。

二、基础问题 2：在保险网站选重疾险，为什么要先定 “预算”？避免超支！

很多人在网站上对比时，看着这个产品好、那个服务全，不知不觉就超了预算，最后交保费压力大，甚至断保，所以选之前一定要定好预算：

1. 预算怎么算？年收入的 10%-15% 最合适！

• 比如你年收入 10 万，预算就在 1-1.5 万 / 年，买保 30 年、50 万保额的重疾险，这个预算完全够；
• 别把预算定太高，比如年收入 10 万，非要买年交 2 万的重疾险，每个月要花 1600 多，会影响生活质量，小编见过有人因为保费太高，交了 2 年就断保，之前交的钱也拿不回来，特别可惜。

2. 预算有限时，先保 “核心”，再砍 “附加”！

• 预算不够，先保证重疾保额 50 万、有轻症 / 中症保障、轻症豁免，这些核心不能少；
• 可以砍的附加项：比如 “重疾多次赔付”“身故责任”“附加癌症二次赔”（这些加钱多，预算够再加）。小编刚工作时预算只有 8000 元，就选了 50 万保额、保 30 年、轻症赔 3 次的重疾险，没加身故责任，保费刚好够，保障也够用。

问答：预算有限，是选 “保终身” 还是 “保 30 年”？

答：先选 “保 30 年”！保终身的保费比保 30 年贵很多，比如 30 岁男性，50 万保额，保终身年交 1.2 万，保 30 年只要 6000 元，预算有限时先保 30 年，把保额做足，等以后收入高了，再补充一份保终身的，这样更灵活。小编自己买的就是保 30 年的，以后涨工资了再补，压力小很多。

三、场景问题 1：在保险网站上，怎么快速找到 “核心保障” 信息？不用看全文条款！

很多人在网站上选时，不知道在哪看核心保障，翻半天条款也找不到，其实有 3 个快速方法，详细的设置方法，一起看看吧！

1. 方法 1：看 “产品详情页 - 保障责任” 板块（最直接）

• 打开重疾险产品页面，往下滑就能看到 “保障责任”，大多会用红色、蓝色字体标红核心信息，比如 “重疾保额 50 万”“轻症赔付比例 30%”“轻症豁免”；
• 比如某网站的重疾险，“保障责任” 里写着 “①重疾保障：50 万，赔 1 次；②轻症保障：15 万 / 次，赔 3 次，比例 30%；③中症保障：25 万 / 次，赔 2 次，比例 50%；④轻症豁免”，核心信息一目了然，不用猜。

2. 方法 2：找 “条款摘要” 或 “白话解读”（适合新手）

• 很多保险网站会在产品详情页放 “条款摘要”，用白话总结核心保障，比如 “这款重疾险，得了 28 种高发重疾赔 50 万，得了轻症赔 15 万，还能豁免后续保费”，比看全文条款简单；
• 要是没有 “条款摘要”，看 “用户问答” 板块，其他用户问的 “有没有轻症豁免”“轻症赔多少”，客服会用白话回答，也能快速了解。

3. 方法 3：用网站的 “产品对比” 功能（多款一起看）

• 很多保险网站有 “对比” 按钮，选 2-3 款你想了解的重疾险，点击 “对比”，会生成一张表格，把每款的核心保障（保额、轻症比例、赔付次数、豁免）列出来，对比着看特别清楚；
• 小编选的时候，对比了 3 款产品，用网站的对比功能，1 分钟就看出哪款轻症比例高、哪款保费低，比一款款看快多了。

问答：网站上的 “附加服务”（比如就医绿通）要不要看？

答：可以看，但不是核心！附加服务是 “锦上添花”，比如就医绿通能帮你约专家号，但如果核心保障不全（比如轻症比例低），就算有绿通也没用。小编建议先看核心保障，核心全了再看附加服务，比如两款产品核心保障一样，一款有绿通，一款没有，选有绿通的，不用额外加钱就更好。

四、场景问题 2：怎么判断保险网站上的重疾险 “性价比高不高”？别只看保费！

性价比不是 “保费越低越好”，而是 “核心保障全 + 保费合理”，按这 3 步判断，不会错：

1. 第一步：先确认 “核心保障全不全”（基础）

• 先看有没有重疾保额 50 万、轻症 / 中症保障（比例达标）、轻症豁免，这 3 个不全的话，再便宜也别选；
• 比如某网站的重疾险，年交 5000 元，比其他产品便宜 1000 元，但轻症赔付比例只有 20%，核心保障不足，性价比就低，不如加 1000 元选轻症比例 30% 的。

2. 第二步：算 “每万保额保费”（更客观）

• 公式：每万保额保费 = 年交保费 ÷ 重疾保额（万），比如年交 6000 元，保额 50 万，每万保额保费就是 120 元；
• 在网站上对比几款核心保障差不多的产品，算每万保额保费，越低性价比越高。小编对比过两款产品，A 年交 6500 元 / 50 万，每万 130 元；B 年交 6000 元 / 50 万，每万 120 元，核心保障一样，选 B 性价比更高。

3. 第三步：看 “投保灵活度”（加分项）

• 比如能不能选 “缴费期限”（越长越好，比如 30 年交，每年保费低）、能不能选 “附加责任”（比如预算够加癌症二次赔，不够就不加）；
• 保险网站上很多重疾险能灵活选，比如某款产品，缴费期限可选 20 年、30 年，附加责任能按需加，这样的产品性价比更高，能根据预算调整。

表格：3 款保险网站热门重疾险性价比对比（以 30 岁男性，50 万保额，保 30 年为例）

产品名称（网站）	核心保障	年交保费（元）	每万保额保费（元）	适合人群
A 产品（某保险公司官网）	重疾 50 万（1 次），轻症 15 万（3 次，30%），中症 25 万（2 次，50%），轻症豁免	6200	124	追求核心保障全，预算中等的人
B 产品（支付宝保险）	重疾 50 万（1 次），轻症 15 万（3 次，30%），轻症豁免，无中症	5800	116	预算有限，能接受无中症的人
C 产品（微信保险服务）	重疾 50 万（2 次），轻症 15 万（3 次，30%），中症 25 万（2 次，50%），轻症豁免	6800	136	想选重疾多次赔付，预算稍高的人

从表格能看出，A 产品核心保障最均衡，性价比最高；B 产品便宜但没中症，适合预算有限的；C 产品多了重疾二次赔付，保费稍高，适合想更全面的人，大家可以按自己的需求选。

五、解决方案：在保险网站选重疾险，这些 “坑” 别踩！踩了会后悔！

1. 坑 1：只看 “网红产品”，不看核心保障

• 很多网站推 “网红重疾险”，说 “销量第一”“性价比天花板”，但你仔细看，可能轻症比例低、没有中症保障；
• 解决方案：不管是不是网红，先查核心保障，用对比功能和其他产品比，核心全了再考虑，小编之前差点买一款网红产品，后来对比发现没有中症，果断换了。

2. 坑 2：忽略 “健康告知”，盲目下单

• 网站上的重疾险健康告知很严，比如有高血压、乙肝的可能买不了，很多人不看健康告知就下单，最后核保不通过，保费白交；
• 解决方案：先看 “健康告知” 板块，有不确定的问题（比如 “近 2 年有没有住过院”），先问自己，不确定就打网站客服电话，客服会帮你判断，别瞎填 “没有”。

3. 坑 3：选 “捆绑型重疾险”（比如重疾 + 寿险 + 医疗险）

• 有些网站推 “全能险”，把重疾、寿险、医疗险绑在一起，保费高还不灵活，比如你只想要重疾险，却被迫买了寿险，多花冤枉钱；
• 解决方案：选 “纯重疾险”，医疗险、意外险单独买，这样更便宜，保障也更精准，小编自己就是重疾险 + 单独医疗险，比捆绑险省了 2000 多。

问答：如果在网站上选到核心保障全、性价比高的重疾险，但是公司名气小，靠谱吗？

答：靠谱！只要是在国家金融监督管理总局备案的公司，不管名气大小，都受监管，理赔有保障。很多小公司的重疾险，为了竞争，核心保障全、保费还低，性价比更高。小编朋友买的就是小公司的重疾险，去年得轻症，理赔 3 天就到账了，和大公司没区别，所以别只看公司名气，核心保障和性价比更重要。

六、小编的个人观点和建议

在保险网站选过 3 款重疾险，也帮很多人避过坑后，小编总结出几个实用心得：

1. 选重疾险先 “定保额”（至少 50 万），再 “看核心保障”（轻症 / 中症比例、豁免），最后 “比性价比”（每万保额保费），这个顺序别乱；
2. 多用网站的 “产品对比” 功能，2-3 款一起比，核心保障、保费一眼明了，比一款款看省时间；
3. 预算有限就 “保 30 年、纯重疾、不加附加责任”，先把核心保障做足，以后有钱再补充；
4. 不确定的地方别瞎猜，打网站客服电话，比如 “这款轻症赔付比例是多少”“我有高血压能不能买”，客服会给你准确答案，比自己琢磨靠谱。

其实在保险网站选重疾险不难，只要抓住 “核心保障” 这个重点，别被噱头迷惑，多对比、多问，就能选到适合自己的。希望这篇文章能帮到正在纠结的你，让你不用再为 “怎么选” 担心，选到保障全、性价比高的重疾险！

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