给娃挑重疾险的时候，是不是经常被 “少儿平安福” 刷屏？身边代理人推荐得勤，品牌也够响，但心里总犯嘀咕 —— 这保险到底坑不坑啊？花好几千买了，要是缺点比优点多可咋整？到底得先弄明白哪些问题，才能决定给娃买不买？今天小编就拿自己帮家长选保险的经验，跟大家好好唠唠，把这些疑问一个个解开！

一、先聊核心：少儿平安福到底 “坑” 在哪些地方？主要缺点得拎清！

咱们说 “坑不坑”，其实就是看它的缺点能不能接受，是不是跟咱们的需求匹配。小编整理了家长问得最多的 3 个缺点，每个都跟大家掰扯清楚：

1. 保费真心不低，普通家庭容易有压力
   给 5 岁孩子买 50 万保额的重疾险，要是选保终身，少儿平安福一年保费差不多得 6000-7000 块；但市面上同类型的纯重疾险，很多一年 2000 多就能拿下。这中间差了好几千，咱们普通家庭养娃，奶粉、早教哪样不花钱？要是保险预算就 3000 块，选了它，其他保障可能就顾不上了。
   那有人问了，“贵有贵的道理吧？是不是保障更全？” 其实也不全是，它贵的部分，很多是品牌溢价，还有就是捆绑了寿险 —— 可孩子哪用得上寿险啊？真有事，重疾险才是最急需的，寿险这部分钱，其实有点花得冤枉。

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二、光说缺点没概念？跟同类产品比一比，差距就出来了！

小编找了两款家长常问的少儿重疾险，跟少儿平安福做个对比，大家一看表格就明白（以 5 岁女孩、50 万保额、保终身为例）：

产品名称	年交保费（元）	核心保障内容	轻症赔付比例	少儿特定重疾额外赔付
少儿平安福	约 6200	重疾（120 种）+ 轻症（20 种）+ 寿险（身故赔保额）	20%	无（部分旧版有，新版多取消）
某少儿重疾险 C	约 2500	重疾（130 种）+ 轻症（40 种）+ 中症（20 种）+ 身故返还保费	30%	有（高发重疾赔 2 倍保额）
某少儿重疾险 D	约 2900	重疾（140 种）+ 轻症（50 种）+ 中症（25 种）+ 身故赔保额（可选）+ 二次重疾赔付	30%	有（15 种特定重疾赔 1.5 倍保额）

从表格能看出来，少儿平安福不光保费高，保障还没那么全 —— 没有中症责任，轻症赔付比例也低，连孩子高发的特定重疾额外赔付都没有。就拿白血病来说，孩子得这病的概率不低，治疗费用得几十万，某重疾险 C 能赔 100 万，少儿平安福只能赔 50 万，这差距在关键时刻可是实打实的。
那又有人问了，“平安的理赔是不是更快？服务更好？” 理赔速度其实跟品牌大小没绝对关系，主要看材料齐不齐，符合不符合理赔条件。小编之前帮客户办过理赔，不管是大公司还是小公司，材料齐的话，大多一周内就能到账，不用太担心这点。

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三、说了这么多缺点，少儿平安福就完全不能买吗？也不是！

不能一棍子打死，毕竟还是有家长觉得它好。那哪些家长可以考虑呢？小编总结了两类：

1. 特别看重线下服务，就想找代理人面对面沟通的家长
   平安的线下网点是真多，小到县城都有，要是你不喜欢线上看条款，就想找个人跟你慢慢讲，有问题能随时找到人，那少儿平安福的代理人服务能满足你。毕竟咱们选保险，心里踏实最重要，要是线上投保总觉得没底，线下服务确实能让人放心点。
2. 家里预算特别充足，就想给娃买 “大公司” 产品的家长
   有些家长不缺钱，保险预算一年能到 1 万以上，就想给娃选个名气大的，觉得这样更靠谱。这种情况下，少儿平安福的缺点可能就不是大问题了，毕竟预算够，不用纠结保费，也不用在意捆绑的寿险，买个安心也挺好。

但要是你属于这两类，就建议再想想：一是预算有限，想把钱花在刀刃上，优先给娃高保额的；二是想给娃选保障全的，比如有中症、特定重疾额外赔的，那少儿平安福真不是最佳选择，市面上有太多性价比更高的产品等着咱。

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四、要是不想踩坑，给娃选重疾险该记住哪些关键点？

小编帮很多家长避过坑，总结了 3 个实用建议，记好这些，选保险就不容易出错：

1. 别买捆绑太多的，优先选 “纯重疾险”
   很多保险会把重疾、寿险、意外险、医疗险绑一起卖，看着保障全，其实很多是没必要的。比如意外险，一年 100 多就能买 50 万保额，跟重疾险捆绑卖，可能就得多花几百块；咱们给娃选，先把重疾险选好，其他保障单独配，这样更划算。
2. 一定要看 “少儿特定重疾额外赔付”
   像严重川崎病、神经母细胞瘤、白血病这些，都是孩子高发的重疾，治疗费用高，要是保险能额外赔一笔，比如买 50 万赔 100 万，就能大大减轻压力。选的时候一定要看清楚，是不是包含这些高发疾病，额外赔付比例是多少。
3. 轻症、中症责任不能少，赔付比例越高越好
   现在很多重疾都是从轻症发展来的，比如轻度心肌炎，及时治疗就能控制住，要是拖成重症，不仅孩子遭罪，花钱还更多。所以轻症、中症一定要有，赔付比例最好在 30% 以上，覆盖的病种也要全，比如常见的轻度脑中风、早期癌症这些都得包含。

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小编做保险科普也有小两年了，接触过太多家长，一开始都盯着大公司产品，觉得 “贵的就是好的”，但后来对比完才发现，很多时候是花了冤枉钱。其实给娃选保险，不用看品牌大小，关键是看保障是不是贴合孩子的需求，保费是不是在自己的预算内。
少儿平安福不是说它 “坑”，而是它的缺点，比如保费高、保障不全，对很多普通家庭来说不友好。要是你预算充足，又看重线下服务，选它没问题；但要是你想花更少的钱，给娃更全的保障，那一定要多对比几款产品，别着急下手。希望这篇文章能帮到正在给娃挑保险的你，选到最适合的那一款！

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