刚提新车被 4S 店说 “不买店内全险不让提车”，保费比外面贵了 1800 块；续保时销售一个劲推 “必买附加险”，说不买就没保障，结果买了一年根本用不上；理赔时才发现车损险按新车价算的，自己多花了 500 块却没享到对应保额 —— 你是不是也在买汽车保险时踩过这些坑？花了冤枉钱还没得到好保障？别担心，今天小编就拆穿汽车保险里最常见的 4 个陷阱，教你怎么避开，少花冤枉钱，一起往下看吧！

一、陷阱一：4S 店 “捆绑销售”—— 不买店内保险不给提车，保费贵 20%-30%

买新车时，4S 店最常用的套路就是 “捆绑保险”，很多新手怕提不到车，只能乖乖掏钱，其实这都是违规的。

1. 怎么坑人？

4S 店会说 “厂家规定，买车必须在店里买保险”“不在这买保险，提车得等一个月”，实际上这是 4S 店和保险公司合作赚佣金，店里的保费比保险公司直营渠道贵 20%-30%。比如小编去年帮表弟提 15 万的车，4S 店给的保险套餐要 5800 元（交强险 + 车损险 + 100 万三者险 + 3 个附加险），后来我们自己在人保 APP 买，同样的主险，只买了必要的附加险，才花 4200 元，省了 1600 元。

2. 怎么避开？

• 明确拒绝：告诉 4S 店 “我自己买保险，这是我的权利”，根据《汽车销售管理办法》，4S 店不能捆绑销售保险，要是对方坚持，就说 “我要向监管部门投诉”，一般都会妥协；
• 提车后再买：可以先交定金，提车当天再找理由说 “保险还没看好，先提车，后续自己买”，提车后 30 天内买保险都能上牌（交强险要先买，不然没法上路）；
• 对比报价：提车前先找 2-3 家保险公司（人保、平安、太平洋）要报价，心里有底，就不怕 4S 店忽悠。

自问自答：问：4S 店说 “在店里买保险，理赔更方便”，是真的吗？

答：假的！不管在哪买的保险，理赔都是找保险公司，不是找 4S 店。比如你在 4S 店买的平安保险，理赔时还是要打平安客服，和自己买的没区别。小编的朋友在 4S 店买的保险，去年出险，还是自己联系保险公司定损，4S 店根本没帮忙。

4S 店投保 vs 自主投保对比表（以 15 万 6 座以下新车为例）

投保渠道	保费（交强险 + 车损险 + 200 万三者险）	险种灵活性	理赔便利性	能省金额
4S 店	5500-6000 元	固定套餐，不能删附加险	和自主投保一样	800-1500 元
保险公司直营（APP / 电话）	4200-4800 元	可自选险种，附加险按需加	直接联系保险公司，更快捷	-

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二、陷阱二：销售忽悠 “全险 = 啥都保”—— 附加险一堆，90% 用不上

很多保险销售会推 “全险套餐”，说 “买全险啥都保，出事不用愁”，实际上 “全险” 根本不是啥都保，还加了一堆没用的附加险。

1. 怎么坑人？

销售口中的 “全险”，通常是 “交强险 + 车损险 + 三者险 + 全车盗抢险 + 玻璃单独破碎险 + 自燃险 + 车上人员责任险”，但对大多数车主来说，后面 4 个附加险里，至少 3 个用不上。比如：

• 全车盗抢险：现在汽车防盗技术成熟，普通车被盗概率不到 0.1%，而且只赔整车被盗，车内物品丢了不赔，每年 300-500 元保费，基本白交；
• 玻璃单独破碎险：普通车换一块前挡玻璃才 500-800 元，保费却要 300-400 元，要是玻璃碎了是因为事故（比如撞车时碎的），车损险还能赔，单独买根本没必要；
• 自燃险：新车在质保期内，自燃由厂家负责，老车没改装的话，自燃风险也低，每年 200-300 元，性价比太低。

小编的邻居就被忽悠买了 “全险”，每年多花 800 元买附加险，开了 3 年一次都没用到，后悔死了。

2. 怎么避开？

• 明确 “必买险种”：只买 “交强险 + 车损险（新车 / 豪车必买，老车看残值）+ 高保额三者险（200 万起）”，附加险只按需买（比如常载人就买车上人员责任险）；
• 拒绝 “套餐”：销售推 “全险套餐” 时，就说 “我只要主险，附加险我自己选”，别被 “买套餐更划算” 忽悠，套餐里的附加险大多是凑数的；
• 问清 “保什么”：不确定的附加险，就问 “这个险保什么？我这种情况能用得上吗？”，比如你住有监控的小区，就问 “全车盗抢险对我有用吗？”，销售一般会说实话。

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三、陷阱三：保额 “虚高”—— 车损险按新车指导价算，多花几百块

车损险的保额应该按 “车辆实际价值” 算，但很多销售会按 “新车指导价” 算，让你多花钱，理赔时却按实际价值赔，里外里亏。

1. 怎么坑人？

车辆每年都会折旧，比如 15 万的车，开 1 年后实际价值大概 13 万，开 2 年大概 11 万，但销售会按 15 万的指导价算车损险保费，每年多花 300-500 元。比如小编的朋友买了辆 18 万指导价的车，实际成交价 16 万，销售按 18 万算车损险，每年保费 2500 元，后来他自己算，按 16 万实际价值算，只要 2200 元，每年多花 300 元，3 年就多花 900 元。
更坑的是，万一车辆全损（比如撞报废），保险公司只按实际价值赔，不会按指导价赔，相当于多花的保费白交了。

2. 怎么避开？

• 自己算 “实际价值”：车辆实际价值 = 新车成交价 ×（1 - 折旧率），家用车每年折旧率大概 10%，比如 16 万的车，开 1 年实际价值 = 16 万 ×（1-10%）=14.4 万；
• 要求按实际价值算：投保时告诉销售 “我要按车辆实际价值算保额”，并提供购车发票（证明成交价），要是销售说 “只能按指导价算”，就换一家保险公司；
• 查保单明细：投保后看保单，确认车损险保额是实际价值，不是指导价，有问题及时改。

自问自答：问：老车的车损险保额怎么算？比如开了 5 年的 10 万车。

答：开 5 年的 10 万车，实际价值大概 5 万（每年折旧 10%），车损险保额就按 5 万算，保费大概 1000 元，要是按 10 万算，保费要 1800 元，多花 800 元，没必要。

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四、陷阱四：“优惠活动” 藏猫腻 ——“免费送加油卡”“打折”，其实是 “强制绑定”

保险公司常搞 “优惠活动”，比如 “投保送 200 元加油卡”“商业险打 8 折”，但很多优惠藏着绑定条件，中途退保会亏更多。

1. 怎么坑人？

• “送加油卡” 要绑定年限：销售说 “投保就送 200 元加油卡”，实际上要绑定 3 年，中途退保的话，要把加油卡的钱还回去，还要扣违约金；
• “打折” 是 “降低保额”：比如 “商业险打 8 折”，实际上是把三者险保额从 200 万降到 100 万，看似便宜，保障却缩水了；
• “免费送服务” 是 “低质服务”：比如 “送全年免费洗车”，实际上合作的洗车店离得远，洗得还不干净，根本用不上。

小编去年就遇到过，销售说 “投保送 300 元加油卡”，后来才知道要绑定 2 年，今年想换保险公司，一算要扣 200 元违约金，只能继续买。

2. 怎么避开？

• 问清 “附加条件”：遇到优惠活动，先问 “有没有绑定年限？中途退保要扣钱吗？”“打折后保额会不会变？”，把条件问清楚再决定；
• 选 “无绑定优惠”：优先选 “投保立减保费”“送无门槛服务”（比如送免费道路救援，全国通用），这种优惠没猫腻；
• 不贪小便宜：要是优惠看起来太好（比如 “投保送 500 元加油卡”），大概率有坑，不如选没优惠但条款清晰的，省得后续麻烦。

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五、小编的个人观点

买汽车保险不被坑，核心就是 “不盲从、多对比、问清楚”。别被 4S 店的捆绑销售吓住，别信销售的 “全险啥都保”，算保额时自己核对实际价值，遇到优惠先看条件。
小编建议大家，买保险前先列清楚自己的需求：车是新车还是老车？常在哪开？载不载人？根据需求选险种，比如老车可以不买车损险，常跑高速就选 300 万三者险。多找 2-3 家保险公司要报价，对比保费和服务，宁愿多花 10 分钟，也别花冤枉钱。希望大家都能买到划算又实用的汽车保险，开车安心，花钱省心！

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