手里攒了五万块，存定期一年利息才几百块，看着银行大厅滚动屏里的理财收益，比定期高不少，可一想到 “风险” 俩字就犯怵 —— 这是不是你的现状？总听人说 “银行理财也会亏”，但具体亏多少、哪种等级的能买，心里没一点数。普通人到底能不能碰银行理财？不同风险等级该怎么选才不踩坑？今天小编就把这些事儿说透，答案都在这儿了，一起往下看吧！

一、银行理财的 “风险”，普通人该怎么理解？

咱们先把最基础的搞明白：银行理财的风险，跟咱们想的 “本金全没了” 是一回事吗？
不是的。银行理财的风险，主要是 “收益可能没达到预期” 或者 “短期本金出现亏损”，但极端到本金全亏的情况，对普通人常买的低风险产品来说，几乎不会发生。比如你买了一款 R2 级理财，可能某一周收益跌了 0.2%，但持有半年下来，大概率还是正收益。这跟股票不一样，股票可能一天跌 5%，理财的波动要小得多。
那为啥会有风险呢？银行不是靠谱吗？
因为银行理财是 “代客投资”，银行拿咱们的钱去买债券、股票、同业存单这些东西。这些东西的价格会变，比如债券利率涨了，之前买的债券就可能贬值，理财净值就会跌一点。所以风险不是银行不靠谱，是市场本身就有波动。咱们普通人买理财，其实就是接受这种波动，换比存款高一点的收益。

二、R1 到 R5 级理财，风险和收益差在哪儿？（附对比表）

银行理财分 R1（低）到 R5（高）五个等级，咱们普通人最常纠结的就是 “哪个等级适合自己”。小编整理了一张表，一看就明白：

风险等级	适合人群	主要投资方向	一年收益范围	风险表现（举例）
R1（低）	钱只能保本，一点波动都怕的人	国债、银行存款、央行票据	2.0%-2.5%	几乎不跌，偶尔收益停在 0，不会亏本金
R2（中低）	能接受偶尔跌一点，长期要稳的人	企业债、同业存单、少量债券基金	2.5%-4.0%	可能某月跌 0.1%-0.3%，但一年下来基本正收益
R3（中）	能扛住短期跌 5%，追求更高收益的人	债券 + 10%-30% 股票、可转债	3.0%-6.0%	市场差的时候，可能连续三个月跌，累计跌 3%-5%
R4（中高）	能接受本金亏 10% 以上，愿冒大风险的人	40%-60% 股票、外汇、信托	4.0%-8.0%（也可能亏）	股市大跌时，单月可能跌 5%，一年亏 10% 不罕见
R5（高）	能扛住本金腰斩，追求高收益的人	股票、期货、私募股权	可能赚 20%，也可能亏 50%	波动极大，跟买股票基金差不多，甚至更刺激

看这表是不是清楚多了？咱们普通人，大多适合 R1、R2 级，这俩风险不高，收益比定期存款强，就算跌了也不会太心疼。R3 及以上，就得掂量掂量自己的承受力了，别跟风买，不然跌的时候睡不着觉，得不偿失。

三、不同风险等级，普通人该怎么选才靠谱？

知道了等级差异，具体选的时候，还得结合自己的情况来。咱们分等级说说：

R1 级：适合 “一点亏都不能吃” 的人，怎么选？

R1 级理财，几乎不会亏本金，收益也最稳，适合哪些人呢？比如退休老人，手里的钱是养老钱，就想保本；或者刚工作的年轻人，第一次理财，怕踩坑。
选 R1 级的时候，注意看 “流动性”。有的 R1 级是 “T+1 赎回”，就是今天卖，明天到账，急用的时候方便；有的是封闭期 30 天、90 天，买了就动不了。咱们选的时候，最好留一部分钱买开放式的 R1 级，比如 “现金管理类理财”，随用随取，剩下的再买封闭期的，这样灵活些。
有人会问：R1 级收益这么低，买它不如存定期？其实不然，R1 级收益虽然跟定期差不多，但部分产品支持 “按日计息”，存一个月也有收益，定期要是提前取，就按活期算了，不划算。

R2 级：适合 “能接受小波动，想多赚点” 的人，要注意啥？

R2 级是普通人买得最多的，收益比 R1 高，风险也没大多少。小编自己的闲钱，大多放在 R2 级里，一年下来比定期多赚千把块，挺知足的。
选 R2 级，得看 “投资比例”。产品说明书里会写 “债券类资产占比 80% 以上”，这种就比较稳；要是写 “含少量非标准化债权”，就得留心，非标准化债权流动性差，万一出问题，理财净值可能跌得稍多。
还有个小技巧：选成立时间久的 R2 级理财。比如运行了 3 年以上，历史净值没怎么跌过，说明管理人经验足，更靠谱。新发行的 R2 级，没历史数据参考，不如老产品稳妥。

R3 级及以上：普通人能碰吗？该怎么判断？

有朋友说，我年轻，能扛住波动，想试试 R3 级，能行吗？小编觉得，可以试，但得满足两个条件：
第一，这笔钱至少 3 年不用。R3 级短期可能跌，但长期（3 年以上）大概率能涨回来。要是钱半年后就要用，买 R3 级就容易亏着卖。
第二，能接受 “账面浮亏不慌”。比如买了 10 万块 R3 级，某天一看亏了 3000 块，能不能做到不着急、不卖？要是做不到，就算了，老老实实买 R2 级。
R4、R5 级呢？普通人最好别碰。这些产品投股票、期货多，波动太大，小编见过有人买 R5 级，半年亏了 20%，心疼得不行。除非你是专门研究投资的，不然别冒这险。

四、选银行理财，这三个步骤照着做，准没错！

说了这么多，可能还有人不知道从哪儿下手。小编总结了三个步骤，照着做就行：
第一步：算清楚 “能接受的最大亏损”。比如你有 10 万块，最多能接受亏 5000 块，那就选 R2 级；要是只能接受亏 1000 块，就选 R1 级。别高估自己的承受力，真亏了才知道疼。
第二步：看 “产品期限”。把钱分成三部分：1 个月内要用的，买 R1 级开放式理财；1-12 个月不用的，买 R2 级封闭期理财；1 年以上不用的，再考虑 R3 级（前提是能扛波动）。这样资金安排更合理。
第三步：查 “历史净值曲线”。银行 APP 里能找到产品的净值走势图，选那种曲线慢慢往上走，偶尔小幅度下跌的，别选忽上忽下像过山车的，那种就算收益高也别碰，咱们扛不住。

五、避开这四个坑，买理财更安心

就算选对了风险等级，要是踩了坑，也可能白忙活。小编整理了四个常见坑，大家留心：

1. 别信 “预期收益”。现在银行理财都不保本保收益了，“预期年化 4.5%” 只是参考，实际可能低，甚至亏。咱们得看 “业绩比较基准”，这个比预期收益靠谱点，但也不是保证。
   
2. 别买 “代销的理财”。银行里有的理财是 “代销”，就是其他公司发行的，银行只帮忙卖。这种不如银行自己发行的靠谱，出了问题，银行责任小，维权麻烦。买之前问一句：“这是你们银行自己的产品吗？”
   
3. 别扎堆买 “新发行的理财”。新理财刚上线，大家都抢着买，其实没必要。新理财有 “建仓期”，前一两个月收益可能很低，不如买已经运行一段时间的老理财，收益更稳定。
   
4. 别把所有钱放一个理财里。就算都是 R2 级，也最好选 2-3 个不同银行的产品，万一某一个出问题，还有其他的托底，分散风险嘛。
   

六、小编的心里话：普通人买理财，心态很重要

说了这么多，其实银行理财没那么可怕，普通人完全能买，关键是 “认清楚自己，选对等级”。
小编见过有人拿养老钱买 R3 级，跌了睡不着觉，最后亏着卖了；也见过有人只买 R1 级，嫌收益低又羡慕别人赚得多。这两种都不可取。理财就像穿鞋，合不合脚只有自己知道，别跟别人比，根据自己的钱多久不用、能接受多大波动来选，就错不了。
最后想说，理财是为了让生活更安心，不是给自己添堵。选对了，每年多赚点零花钱，改善改善生活，挺好的；选错了，影响心情甚至生活，就不值当了。希望今天说的这些，能帮你选到适合的理财，让闲钱慢慢变多～

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