你是不是想选个能兼顾理财和保障的保险，却在平安万能险和年金险之间反复纠结？怕选了平安万能险，没拿到预期的理财收益还缺了长期稳定；又怕选了年金险，急用钱时取不出来，还少了基础保障；想用来规划养老金，又担心两者的收益够不够支撑晚年生活？其实很多人都在困惑平安万能险和年金险哪个好，今天小编就从理财需求和保障需求拆解，帮你看清两者的差异，选对不踩坑，一起往下看吧！

一、先搞懂：平安万能险和年金险，核心区别到底在哪？

问：平安万能险和年金险，不都是能 “钱生钱” 的保险吗？咋还要分这么细？
答：虽然两者都有理财属性，但核心功能差得远！平安万能险是 “理财 + 基础保障” 二合一，年金险是 “纯长期理财”，就像 “多功能锅” 和 “专门的炖锅”，前者能煮能炒还能炖，后者只擅长慢炖出味儿。小编整理了 2025 年两者的核心区别，做成表格帮你一眼看清：

对比维度	平安万能险（以平安智悦人生为例）	平安年金险（以平安金瑞人生为例）	对用户的实际影响
核心功能	理财（账户增值）+ 基础保障（身故 / 附加重疾）	纯理财（约定年龄领钱，比如 55/60 岁）	万能险能兼顾保障，年金险只专注长期拿钱
理财方式	保费扣费用后入账户，按结算利率增值（有保底，1%-1.75%）	交保费后，到约定年龄每年 / 每月领固定金额 + 分红（分红不确定）	万能险收益浮动，年金险领取金额更确定
保障内容	自带身故，可附加重疾 / 医疗	仅自带身故（部分产品），无重疾 / 医疗保障	万能险能防大病风险，年金险缺基础保障
资金灵活性	可部分领取（剩 1000 元以上即可），无时间限制	需到约定年龄领取（如 55 岁），提前领损失本金（扣 5%-20% 手续费）	万能险急用钱能取，年金险灵活度低
适合核心需求	灵活理财 + 基础保障（如年轻人应急 + 保大病）	长期稳定理财（如中年人规划养老金）	需求不同选的也不同，别混为一谈

问：那年金险为啥不设计点重疾保障？是保险公司不想加吗？
答：不是不想加，是核心定位不一样！年金险的设计初衷是 “强制储蓄 + 长期拿钱”，比如你 30 岁买，60 岁开始领养老金，重点是 “稳”；要是加了重疾保障，保费会涨，还会分散 “长期理财” 的核心功能。就像你买个炖锅，主要用来熬汤，要是非要让它兼具炒菜功能，反而两边都不趁手。不过现在有些年金险能附加医疗险，但重疾保障基本没有，想靠年金险保大病，不太现实。

二、场景 1：想兼顾理财和基础保障，选平安万能险还是年金险？

问：我刚 30 岁，手里有点闲钱，想一边攒钱一边有大病保障，选哪个合适？
答：优先选平安万能险！万能险的 “理财 + 保障” 刚好匹配你的需求：每年交 5000 元，2000 元用来交身故 + 附加重疾的保障成本，3000 元进账户增值；要是不幸得大病，能赔 10-20 万，账户里的钱还能继续涨；急用钱时能取一部分，比如取 2 万装修，剩下的钱还能继续增值。小编的同事就是这样，30 岁买了万能险，去年查出甲状腺结节（轻症），赔了 3 万，账户里还有 4 万多，一点没耽误理财。
反观年金险，要是你 30 岁买，每年交 5000 元，到 60 岁才能领钱，这 30 年里要是得大病，年金险没重疾保障，只能提前退保，还得扣手续费，比如交了 5 年共 2.5 万，退保可能只拿回 1.8 万，既没拿到保障，又亏了钱，特别不划算。
不过话说回来，要是你已经有了专门的重疾险，只是想纯理财，那年金险也可以考虑，但要是缺保障，万能险更合适。

三、场景 2：想规划养老金，长期稳拿收益，选哪个？

问：我 45 岁了，想存点养老金，就想老了每年能固定拿一笔钱，不用操心理财，选哪个好？
答：选平安年金险更稳妥！年金险的 “约定领取” 特别适合养老金规划：比如你 45 岁买，每年交 2 万，交 10 年，约定 60 岁开始领，每年能领 1.5-2 万元（具体看产品收益），一直领到去世，不管市场行情好不好，都能稳拿这笔钱。小编的叔叔就是这么规划的，45 岁买了年金险，现在 60 岁，每年能领 1.8 万，加上社保养老金，晚年生活很宽裕，也不用管账户里的钱怎么增值，省心。
那万能险适合规划养老金吗？或许没那么稳妥。万能险的收益是浮动的，比如今年结算利率 3.5%，明年可能降到 3%，要是未来利率一直降，账户里的钱涨得慢，60 岁后可能领不了多少；而且万能险需要自己管理账户，比如每年看保障成本扣了多少，要不要追加保费，对不喜欢操心的人来说，不如年金险 “一劳永逸”。
问：年金险的领取金额是固定的吗？会不会有额外收益？
答：基础领取金额是固定的，部分产品有额外分红，但分红不确定。比如平安金瑞人生，约定 60 岁每年领 1.5 万是固定的，要是保险公司当年投资收益好，可能会给一笔分红，比如 5000 元，但要是收益不好，分红可能为 0。不过分红就算没有，固定领取的钱也不会少，这一点比万能险的浮动收益更稳。

四、场景 3：急用钱想取出来，哪个更灵活，损失更小？

问：要是买了之后突然急用钱，比如家人住院，哪个能更快拿到钱，损失更少？
答：平安万能险更灵活，损失也小。万能险只要账户价值剩 1000 元以上，就能随时部分领取，比如账户里有 5 万，取 3 万救急，剩下的 2 万继续增值，也不用扣手续费（大部分产品领取无手续费）；就算取完只剩 1000 元，保障也不会断，只要够扣保障成本就行。小编的邻居去年家人住院，从万能险里取了 4 万，3 天就到账了，没扣一分钱手续费，特别方便。
年金险就没这么灵活了。要是没到约定领取年龄（比如没到 60 岁）想提前取，得 “退保” 或 “减保”：退保的话，要扣 5%-20% 的手续费，比如交了 5 万，可能只拿回 3.5 万；减保的话，每年最多只能取账户价值的 20%，比如账户里有 5 万，一年最多取 1 万，根本不够应急。所以要是你担心未来有急用钱的可能，万能险的灵活性更有优势。
不过有个知识盲区得说清楚：不同年金险的减保规则差异挺大，比如有的产品允许每年取 50%，有的只能取 20%，具体怎么和投保时的缴费金额挂钩，不同产品的具体机制待进一步研究，买之前最好让代理人把减保规则写清楚，别光听口头承诺。

五、常见疑问：平安万能险和年金险，能一起买吗？

问：我既想有保障，又想稳拿养老金，能不能两个都买？
答：可以！“万能险 + 年金险” 搭配着买，能兼顾保障、灵活和长期稳定。比如你每年拿 3 万预算，1.5 万买万能险（附加重疾），1.5 万买年金险：万能险负责基础保障和应急用钱，年金险负责长期养老金；年轻时靠万能险应急、保大病，老了靠年金险稳拿养老金，两者互补。小编的朋友就是这么搭配的，35 岁买了这两款，现在既能用万能险的账户应急，又能期待年金险的养老金，特别安心。
但要注意，别把所有钱都投在这两款产品上，还要留一部分钱存银行活期，应对突发情况；也别盲目加预算，比如每年收入 10 万，保费别超过 2 万，不然会影响日常生活。

六、小编的个人建议：选对不踩坑，记住这 3 点

1. 先看自己缺啥：缺保障就优先万能险，有保障只缺理财就选年金险，别颠倒顺序；要是两者都缺，就搭配买，但别贪心买太多。
2. 别信 “高收益” 承诺：万能险的浮动收益别信 “肯定能到 4%”，年金险的分红别信 “每年最少能拿 1 万”，要看合同里的保底或固定部分，那才是确定能拿到的。
3. 养老金规划要早：不管选年金险还是万能险，规划养老金都要趁早，比如 40 岁开始准备，比 50 岁开始准备，每年交的钱能少 30%，压力小很多。

总的来说，平安万能险和年金险没有绝对的好坏，关键看你的理财节奏和保障需求。别被 “多功能”“高收益” 的宣传忽悠，按自己的实际情况选，才能既拿到该有的收益，又不缺保障，真正不踩坑。

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