车停在小区被蹭了道小痕，去 4S 店问修要 400 元，纠结半天不知道该不该走保险 —— 报了吧，怕明年保费涨得比 400 元还多；不报吧，又觉得自己每年交几千保费，这点小刮蹭都用不上，白交了。相信很多朋友都有过这种两难时刻，汽车刮蹭走保险到底划算吗？不是所有情况都能一概而论，今天小编就从 “利” 和 “弊” 两方面拆透，再结合不同刮蹭情况给建议，看完你就知道该怎么选！一起往下看吧！

一、基础问题：先搞懂！走保险划不划算，看哪两个关键？

想判断刮蹭走保险值不值，不用瞎猜，主要看 “维修费用” 和 “次年保费上涨幅度”，这两个数对比一下，答案就出来了。

1. 基础问题 1：走保险后，次年保费会涨多少？

答：保费上涨跟 “理赔次数” 挂钩，不是固定的，大部分城市的规律是这样：

• 1 次理赔：次年保费上涨 10%-30%（比如每年交 3000 元，涨后就是 3300-3900 元）；
• 2 次理赔：上涨 50% 左右（3000 元涨到 4500 元）；
• 3 次及以上：可能涨 1 倍，甚至被保险公司拒保。
  小编去年帮同事算过，他车刮蹭走了 1 次保险，次年保费从 3200 元涨到 3840 元，涨了 640 元，比他那次 500 元的维修费还多，特别不划算。

2. 基础问题 2：维修多少钱，走保险才划算？

答：简单说，“维修费用＞次年保费上涨金额”，走保险才划算。比如你次年保费会涨 500 元，要是维修要 600 元，走保险划算（自己掏 100 元）；要是维修只要 400 元，自己掏更划算（省了 100 元保费上涨的钱）。一般来说，维修费用低于 500 元，建议自己掏；超过 500 元，再考虑走保险。

3. 自问自答：要是今年走了保险，明年换保险公司，保费还会涨吗？

答：会！ 因为现在保险公司之间共享理赔记录，你今年在 A 公司走了 1 次保险，明年去 B 公司投保，B 公司也能查到你的理赔记录，照样会涨保费。小编朋友去年在人保走了保险，今年换平安，保费还是涨了 20%，所以别想着换公司能躲掉保费上涨，没用。

二、核心对比：不同情况，走保险 vs 自己修，利弊一目了然！

小编整理了 3 种常见刮蹭情况，用表格对比走保险和自己修的利弊，一看就知道该选啥：

刮蹭情况	维修费用（元）	走保险的利	走保险的弊	自己修的利	自己修的弊	推荐选择
小刮痕（保险杠掉漆）	300	不用自己掏现金	次年保费涨 300-500 元，亏了	保费不涨，省了 200-400 元	自己掏 300 元现金	自己修
中度刮蹭（车门变形）	800	自己只掏少量钱（或不掏）	次年保费涨 300-500 元	保费不涨	自己掏 800 元，压力大	走保险
多次刮蹭（1 年 2 次，每次 500 元）	1000（两次合计）	两次维修自己少掏（共掏 500-700 元）	次年保费涨 750-900 元，比维修费还多	保费不涨，省了 750-900 元	自己掏 1000 元，一次性压力大	自己修（或分两次，一次自己掏，一次走保险）

1. 情况 1：小刮痕（300 元内）—— 自己修更划算

比如保险杠掉一点漆，修要 300 元，走保险的话，次年保费涨 300 元，相当于 “用 300 元保费上涨换 300 元维修费”，没省还麻烦；自己掏 300 元，保费不涨，还不用走报案、定损的流程，省时省力。小编自己车有次被蹭了小痕，修要 280 元，自己掏了，次年保费没涨，特别值。

2. 情况 2：中度刮蹭（800 元以上）—— 走保险划算

比如车门刮变形，修要 800 元，走保险的话，自己可能只掏 0-200 元（看定损和维修厂），次年保费涨 300 元，总共花 300-500 元，比自己掏 800 元省很多。小编邻居车门刮变形，修要 1200 元，走了保险，自己掏 200 元，次年保费涨 350 元，总共 550 元，省了 650 元，很划算。

3. 情况 3：一年多次刮蹭 —— 谨慎走保险，别贪多

要是一年刮蹭 2 次以上，每次维修 500 元，别每次都走保险。比如两次维修共 1000 元，都走保险的话，次年保费涨 750 元，总共花 750 元（保费）+ 0 元（维修）=750 元；要是一次自己掏 500 元，一次走保险（涨 300 元），总共花 800 元，比两次都走保险多 50 元，但要是三次都走保险，保费涨 1 倍，就亏大了。所以多次刮蹭，尽量控制理赔次数在 1-2 次内。

三、场景问题：这些特殊情况，该怎么选？

不是所有情况都按 “500 元” 划线，有些特殊场景得单独说，比如 “对方全责”“自己没买划痕险”，这些时候选法不一样。

1. 场景 1：对方全责，刮蹭修要 400 元，走对方保险，划算吗？

问：我车被别人蹭了，对方全责，修要 400 元，走对方保险，会影响我次年保费吗？
答：不影响！ 对方全责的话，走的是对方的保险，你的理赔记录不会增加，次年保费也不会涨，这种情况不管维修多少钱，都走对方保险，不用自己掏。小编上次被别人蹭了，修要 350 元，走了对方保险，自己一分没掏，次年保费也没涨，特别爽。

2. 场景 2：自己蹭护栏，没买划痕险，修要 600 元，能走保险吗？

问：我自己蹭了护栏，车身上有划痕，没买专门的划痕险，能走车损险理赔吗？
答：能！ 只要买了车损险（现在车损险包含划痕责任了，不用单独买），自己蹭护栏的刮痕能走车损险理赔。修要 600 元，走保险的话，自己掏 0-100 元，次年保费涨 300 元，总共花 300-400 元，比自己掏 600 元划算，这种情况建议走保险。不过话说回来，要是你没买车损险，只能自己掏，所以买车时尽量买上车损险，不然刮蹭只能自己扛。

3. 场景 3：新车才买 1 年，刮蹭怕影响二手车价，走保险还是自己修？

问：我新车才开 1 年，刮蹭修要 500 元，怕自己修不好影响二手车价，走保险划算吗？
答：可以走保险！ 新车的漆面很重要，自己找小修理厂修，可能会有色差，影响二手车残值（比如卖车时少卖 2000 元），走保险去 4S 店修，能保证原厂漆，虽然次年保费涨 300 元，但比少卖 2000 元划算。小编朋友的新车刮蹭，走了保险去 4S 店修，后来卖车时没受影响，很值。

自问自答：走保险修的车，和自己修的质量不一样吗？

答：可能不一样！ 走保险去保险公司合作的 4S 店或修理厂，用的配件和漆更正规，维修质量有保障；自己找小修理厂，为了省钱可能用劣质漆，修完容易掉色、有色差。但要是自己找靠谱的 4S 店修，质量也一样，就是价格可能比保险公司定损的高，得自己补差价。

四、解决方案：要是纠结选不准，这 3 个方法帮你定！

1. 解决方案 1：先算 “保费上涨账”，再决定

详细的设置方法，一起看看吧！比如你每年保费 3000 元：
① 算走保险后的保费上涨金额：1 次理赔涨 20%，就是 3000×20%=600 元；
② 算维修费用：比如修要 550 元；
③ 对比：维修费用 550 元＜保费上涨 600 元，自己修划算；要是维修 650 元＞600 元，走保险划算。
这么一算，就不会纠结了，小编每次都这么算，从没选错。

2. 解决方案 2：小刮蹭攒着，年底一起修

要是一年有好几次小刮蹭（每次 300 元左右），别每次都报保险，攒到年底一起走 1 次保险修。比如 3 次小刮蹭共 900 元，走 1 次保险，次年保费涨 300 元，总共花 300 元，比每次自己掏 300 元（共 900 元）省 600 元，还不用多次跑流程。小编同事就是这么做的，年底一起修，省了不少钱。

3. 解决方案 3：不确定就问保险公司客服

要是你不知道次年保费会涨多少，打保险公司客服电话问：“我车刮蹭，维修要 XX 元，走 1 次保险，明年保费会涨多少？” 客服会根据你的情况算出来，比如 “会涨 300 元”，你再对比维修费用，就知道划不划算了。小编之前不确定，问了客服，才知道涨的比维修费多，果断自己掏了。

知识盲区：不同车型的保费上涨幅度一样吗？

答：不一样！比如 10 万的家用车，1 次理赔可能涨 300 元；50 万的豪车，1 次理赔可能涨 1000 元，因为豪车的保费基数高。但具体不同车型的保费上浮系数，不同保险公司的计算方式有差异，具体机制待进一步研究，建议问客服时说清自己的车型，算得更准。

五、小编的个人建议：刮蹭走保险，记住这 3 点不亏！

1. 小刮痕别报保险，自己找靠谱修理厂：维修 500 元内，找小区附近的修理厂，比 4S 店便宜，比如修小痕 200-300 元就能搞定，比涨保费划算；
2. 对方全责别客气，一定要走对方保险：这种情况不影响你保费，不用自己掏一分钱，别觉得不好意思，该走就走；
3. 新车尽量走保险去 4S 店修：新车漆面贵，4S 店修得好，虽然涨点保费，但能保证车况，以后卖车也值钱，别为了省几百保费影响车价。

其实汽车刮蹭走保险划不划算，核心就是 “算好账、看情况”，别盲目报保险，也别啥都自己扛。希望这些内容能帮到你，以后遇到刮蹭，不用再纠结，轻松做决定！

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