刚接触保险的朋友，是不是总被 “短期险”“长期险” 搞懵？想趸交一份医疗险，怕只保 1 年没安全感；想趸交一份重疾险，又怕保一辈子急用钱取不出来？天天问 “趸交保险一般是几年”，可有人说 “短期险趸交就 1 年”，也有人说 “长期险趸交能保终身”，到底哪个对？其实大家纠结的，根本是没分清短期险和长期险的趸交年限区别，今天小编就把这事拆明白，再给大家带实用技巧，一起往下看吧！

先搞懂：啥是短期险、长期险？和趸交年限有啥关系？

很多人刚听 “短期险”“长期险”，还以为是 “交几年钱”，其实不是，那啥是短期险、长期险？和趸交年限有啥关系？首先得明确两个定义：

• 短期险：指保险期间（就是保多久）1 年及以下的保险，比如 1 年期医疗险、意外险，就算你趸交，保障时间也超不过 1 年；
• 长期险：指保险期间超过 1 年的保险，比如保 20 年的重疾险、保终身的增额寿，趸交后保障时间能从几年到一辈子。

而 “趸交” 只是 “一次性交清保费”，不管是短期险还是长期险，趸交都不改变 “保险期间”—— 比如短期医疗险趸交，还是只保 1 年；长期重疾险趸交，该保 20 年还是 20 年。但有些朋友啊，就容易以为 “趸交一次交完，肯定是长期险”，结果买了短期医疗险，到期没续保就没保障了，这点一定要记牢。
那为啥要分短期和长期？主要是风险不一样：短期险理赔风险变化快（比如医疗险每年看病成本不同），所以保得短；长期险风险稳定（比如重疾险保终身，发病率变化小），所以能保得久。这也是它们趸交年限不一样的根本原因。

短期 / 长期险趸交年限，核心区别在哪？用表格对比更清楚！

这是最关键的部分，小编（博主本人）为大家带来了一张对比表，把短期险和长期险的趸交年限、特点、适合人群都列出来，这样就可以直接对号入座，不用再瞎猜：

分类	常见险种类型	趸交后保险年限（保几年）	核心特点	适合人群	注意事项
短期险	1 年期医疗险、意外险	大多 1 年（少数 3 个月 / 6 个月）	保费便宜，趸交一次就够；但保障时间短，到期要续保	预算有限、只需要短期保障的人，比如刚毕业学生、临时补保障的人	续保不是 100% 能过，身体变差可能续不上
长期险	重疾险、年金险、增额寿	5 年、10 年、20 年、终身（≥5 年）	保费贵点，但保障时间长，不用频繁续保；长期险趸交后，现金价值会慢慢涨	想长期保障、怕以后保费涨价的人，比如有房贷的家庭支柱、想存养老钱的人	前期退保会亏，钱尽量长期不用

从表格能看出来，短期险和长期险的趸交年限差别特别大：短期险基本就 1 年，长期险能到终身。比如你想给孩子补医疗保障，趸交 1 年期医疗险就行，每年几百块；要是想给孩子存教育金，就得趸交长期的增额寿，保终身，等孩子 18 岁就能取出来用。
可能有人会问 “有没有既能趸交、又能灵活调整年限的险？” 目前还真少见，大多保险要么是短期、要么是长期，选的时候得先想清楚 “自己要保多久”，再对应选类型。

银保监对短期 / 长期险趸交年限，有啥规定？怕买错违规产品

虽然短期和长期险趸交年限不一样，但都得符合银保监规定，不然买了也没保障。那银保监对短期 / 长期险趸交年限，有啥规定？主要是两条底线：

1. 短期险不能 “谎称长期”：比如 1 年期医疗险，不能说 “趸交后保终身”，也不能承诺 “一定能续保”，条款里必须写清 “保险期间 1 年”；要是哪家公司说 “趸交短期险保 3 年”，那肯定违规，别买。
2. 长期险不能 “保期太短”：像重疾险、年金险这种长期健康险、储蓄险，保险期间不能低于 5 年，比如你想趸交一份重疾险，保 3 年就不行，不符合规定，公司也不敢卖。

不过话说回来，虽然银保监定了底线，但具体年限还是公司自己定，比如长期重疾险，A 公司能保 20 年，B 公司能保 30 年，只要都≥5 年，就都合规。大家不用怕 “选的年限不合规”，重点看 “是不是短期险谎称长期，长期险保期低于 5 年”。

实用技巧 1：怎么判断一款险是短期还是长期？避免趸交错类型

很多人买的时候，连自己买的是短期还是长期险都不知道，更别说趸交年限了，小编教大家 2 个简单方法，详细的设置方法，一起看看吧：

1. 看产品名字：短期险名字里一般有 “1 年”“短期”，比如 “XX 百万医疗险（1 年期）”“XX 短期意外险”；长期险名字里会有 “终身”“长期”“XX 年”，比如 “XX 终身重疾险”“XX20 年定期寿险”，一看名字就大概有数。
2. 查条款里的 “保险期间”：要是名字没说清，就翻条款，找 “保险期间” 这一项，写 “1 年” 就是短期险，写 “20 年”“终身” 就是长期险。比如某款险条款里写 “保险期间为被保险人终身”，那就是长期险，趸交后能保一辈子。

小编之前有个朋友，买了个 “XX 综合保障险”，没看类型就趸交了，后来才发现是 1 年期短期险，到期后没续保，保障断了，特别后悔。所以大家买之前，一定要先判断类型，再看趸交年限。

实用技巧 2：根据需求选趸交年限，别盲目跟风

选对短期 / 长期类型后，怎么根据需求选具体年限？小编分 3 种常见情况给建议，希望能帮到你：

1. 短期需求：补临时保障，选 “短期险趸交 1 年”：比如你今年没买医疗险，想补一年；或者要去外地出差 3 个月，想补意外险，就选短期险趸交，便宜又够用，不用花冤枉钱买长期的。
2. 中期需求：覆盖家庭责任，选 “长期险趸交 20 年 / 30 年”：比如你有 20 年房贷，想给家人留保障，就趸交一份保 20 年的定期寿险；孩子现在 5 岁，想保到他成年，就趸交一份保 20 年的重疾险，责任期过了就不用再保。
3. 长期需求：存养老 / 留遗产，选 “长期险趸交终身”：比如你想存一笔钱养老，怕活太久没钱花，就趸交终身年金险，活多久领多久；想给孩子留笔钱，就趸交终身增额寿，就算自己不在了，孩子也能取出来用。

但有些朋友想要 “既保中期又能灵活调整”，该怎么办呢？其实可以选长期险里的增额寿，趸交保终身，要是中期急用钱，能减保取一部分，不用等到终身，也算灵活。

实用技巧 3：避开短长期险趸交的坑，这些错别犯

最后小编再提醒 3 个坑，都是新手常犯的，避开了能省不少麻烦：

1. 别把短期险当长期险，忘了续保：有人趸交 1 年期医疗险，以为能保一辈子，到期没续保，生病时才发现没保障。建议大家给短期险设个提醒，到期前 1 个月看能不能续，身体好就续，不好就赶紧找其他险。
2. 别盲目趸交长期险，没算回本时间：长期险趸交后，前几年现金价值很低，比如趸交 10 万增额寿，前 5 年可能只值 5 万，急用钱退保亏一半。买之前一定要让业务员算 “回本时间”，确保这笔钱近几年不用。
3. 别信 “短期险能保长期” 的忽悠：要是业务员说 “这款短期险趸交后能保 5 年”，或者 “肯定能续保”，别信，先查银保监规定，再看条款，违规的产品再便宜也别买。

不过有个知识盲区要跟大家说，关于不同公司短期险续保审核的具体标准，比如有的公司看 “有没有住过院”，有的看 “有没有新增疾病”，这些标准没公开的统一说明，具体机制待进一步研究，大家续保前最好问清楚 “审核要看啥”，心里有底。
小编觉得，趸交保险选年限，核心不是 “短期好还是长期好”，而是 “你的需求和险的类型匹配吗”。短期险适合临时补保障，长期险适合长期规划，先搞懂类型，再按需求选年限，基本不会错。新手别被 “趸交省心” 冲昏头，多花 5 分钟看类型、查年限，比瞎买亏几万强。希望今天的内容能帮到你，要是还有不清楚的，随时找小编聊！

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