刚入手一辆 20 万左右的爱车，满心欢喜准备开启出行新篇章，可面对车辆商业险这一大难题，是不是瞬间头都大了？心里直犯嘀咕，2025 年，一辆 20 万的车，车辆商业险要花多少钱呢？又该怎么搭配热门险种，才能既保障到位，又不花冤枉钱？别着急，今天小编就来帮大家解开这些谜团，一文带你看明白，还附上详细报价，一起往下看吧！

一、为啥这俩险种是 “必选项”？

问：车辆商业险里那么多险种，为啥说三者险和车损险必须得买？

答：这俩险种堪称车辆商业险的 “基石”。先说第三者责任险，开车上路，难免磕磕碰碰，一旦不小心撞了别人的车，或者伤到了行人，对方的修车费、医疗费、误工费等等，都得咱来承担。要是没买三者险，万一撞上一辆豪车，那修车费说不定能让咱瞬间 “肉疼”，严重的甚至倾家荡产。所以，三者险就是给咱规避这种巨额赔偿风险的，必须安排。
再看车损险，自己开车时不小心刮了蹭了，或者车停在路边，被别的车撞了，又找不到肇事者，这时候车损险就能发挥作用，给咱的爱车 “疗伤”，支付维修费用。2020 年车险改革后，车损险更是 “升级” 了，把以前需要单独购买的涉水险、自燃险、盗抢险，还有找不到第三方责任险等都涵盖进去了，保障范围大大增加。所以说，车损险也是必不可少的。

二、2025 年，三者险报价大揭秘

问：三者险保额不同，价格能差多少呢？

答：为了让大家更直观地了解，小编整理了下面这个表格，看看不同保额的三者险在常见情况下的报价对比：

三者险保额	普通家用车（20 万左右，车龄 1 - 3 年，非一线城市）	普通家用车（20 万左右，车龄 1 - 3 年，一线城市）
100 万	约 1200 - 1400 元 / 年	约 1400 - 1600 元 / 年
200 万	约 1500 - 1700 元 / 年	约 1700 - 1900 元 / 年
300 万	约 1700 - 1900 元 / 年	约 1900 - 2100 元 / 年

从表格能明显看出，保额越高，保费自然也就越贵。但结合当下实际情况，豪车越来越多，人伤赔偿标准也在逐年上涨，要是条件允许，建议直接选 200 万甚至 300 万的保额。虽说保费会多一些，可多出来的这点钱，能给咱换来满满的安心。像在一线城市，车流量大，豪车随处可见，一旦发生事故，200 万保额都可能有点悬，300 万保额或许才更稳妥。不过要是你所在的地区车流量小，豪车也少，100 万保额在一定程度上也能满足基本需求。

三、车损险价格受啥影响？

问：车损险的费用好像不太固定，到底是由啥决定的呢？

答：车损险的价格主要受这几个因素左右：

1. 车辆价值：车辆越贵，车损险保费越高。一辆 20 万元的车，车损险一年大概在 3000 元左右；要是换成 30 万元的车，保费可能就涨到 4000 元往上了。毕竟车越贵，维修成本越高，保险公司承担的风险也就越大，所以保费自然就高。
2. 车龄：新车的车损险保费相对较高。0 - 1 年车龄的车，基础保费和费率都比较高；等车龄到了 1 - 4 年，保费会稍微降低一些。4 年以上的车辆，部分保险公司会按折旧后的价值来计算保费。比如说一辆 20 万元的 6 座家用新车，车损险保费 = 630 元基础保费 + 20 万 ×1.5% = 3630 元 / 年；同款车使用 4 年后残值 15 万元，保费 = 594 元基础保费 + 15 万 ×1.41% = 2709 元 / 年 。
3. 出险记录：这个对保费影响可大了去了。要是连续 3 年都没出险，保费最高能打 6 折；要是出了 1 次险，保费可能就恢复原价了；要是出险次数达到 5 次以上，保费甚至可能翻倍。所以说，安全驾驶不仅能保障自己和他人的生命安全，还能实实在在地省钱呢。

四、热门险种搭配方案

问：知道了三者险和车损险的价格，那怎么和其他险种搭配，才能达到最佳保障效果呢？

答：给大家提供几个不同的热门险种搭配方案参考：

1. 基础保障型：交强险 + 三者险 100 万 + 车损险（保额按车辆实际价值计算）。这个方案适合车龄较长、驾驶技术熟练且车辆价值相对稳定的车主。能满足基本的保障需求，保费相对较低。不过，要是所在地区豪车多，或者交通状况复杂，100 万三者险保额可能不太够应对突发情况。
2. 标准保障型：交强险 + 三者险 200 万 + 车损险（保额按车辆实际价值计算） + 医保外用药责任险。这是大部分车主都适用的方案。200 万的三者险保额应对大多数情况都比较稳妥，车损险保障自己车辆的损失，医保外用药责任险则解决了医保目录外用药的赔偿问题，避免出现撞伤人后，医保外用药费用需自己承担的尴尬局面。
3. 全面保障型：交强险 + 三者险 300 万 + 车损险（保额按车辆实际价值计算） + 医保外用药责任险 + 驾乘意外险。适合新车车主、豪车车主或者对保障要求较高的车主。300 万的三者险保额能应对各种极端情况，驾乘意外险则对车上人员提供了更全面的保障，不管是自己开车还是乘坐车辆，都多了一份安心。当然，这个方案的保费也会相对高一些。

五、省钱小妙招，一个都别错过

问：有没有啥办法能在保证保障的前提下，让保费更便宜点呢？

答：当然有啦！这几个省钱小妙招可得记好了：

1. 多对比保险公司：不同保险公司的报价可能会有差异，所以每年买保险的时候，多问问平安、人保、太平洋等大公司，或者用一些保险比价 APP，对比一下价格和服务。千万别只在 4S 店买保险，4S 店的保费通常比保险公司直营渠道贵 20% 左右呢。不过在选择保险公司的时候，也别只看价格，一些小保险公司保费可能便宜，但理赔服务可能跟不上，所以尽量选择口碑好的中型公司。
2. 利用优惠政策：现在很多保险公司都有优惠政策，比如续保提前优惠，在保单到期前 30 - 45 天续保，能享受 5% - 10% 的折扣；还有无理赔优惠，连续 3 年不出险，保费最高能打 6 折呢。另外，要是家里有多辆车，第二辆车投保还能省 15%。要是车辆主要由 1 - 2 人驾驶，选择指定驾驶人选项，保费也能再降 5% 左右。不过选指定驾驶人的时候要注意，非指定驾驶人出险可能会影响理赔金额。
3. 小剐蹭别报案：要是车辆发生了小剐蹭，维修费用不高，比如就三四百块钱，这种情况下，自己掏钱修可能比报案更划算。因为报案一次，次年保费可能就上涨了，算下来反而亏了。

在小编看来，买车辆商业险，特别是针对 20 万左右的车，得根据自己的实际情况来。别盲目追求高保额，也别为了省钱就降低保障。先了解清楚各个险种的作用和价格，再参考上面的热门险种搭配方案和省钱技巧，一定能选到最适合自己的保险方案。希望今天的内容能帮到大家，让大家都能明明白白买保险，开开心心开车上路！

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