刚提新车，保险销售围着你推荐 “全险套餐”，说这个必买、那个划算，听得头都晕了？自己查攻略，又看到 “交强险”“三者险”“车损险” 一堆名词，不知道哪些是真得买，哪些是套路？更怕花了冤枉钱，真出事了却发现没保到关键处？别慌，新手买车险都踩过这些坑，今天小编就把 “必须买的车险” 讲透，再教你避开常见套路，看完就能明明白白下单，一起往下看吧！

一、先明确：车险分两类，“必须买” 和 “可自选”，别混为一谈

很多新手被坑，就是没分清车险的分类，以为销售推的都得买。其实车险就两类，先把这个基础搞懂，才不会乱花钱。

1. 核心问题：啥是 “必须买” 的车险？不买会有啥后果？

“必须买” 的车险只有一种 ——交强险！这是国家强制要求的，就像开车必须带驾照一样，没买交强险的车根本不能上路。
要是没买交强险就开车，被交警查到会很惨：

• 车会被直接扣留，得补买交强险才能拿回来；
• 还得交 “两倍保费” 的罚款，比如交强险一年 950 元，罚款就是 1900 元；
• 要是出了事故，所有赔偿都得自己掏，保险公司一分不赔。

小编邻居刚买车时，觉得 “先开几天再买保险没事”，结果没开 3 天就被查，车被扣了不说，还罚了 1800 元，最后花了双倍钱补买，特别后悔。

2. 除了交强险，还有哪些车险是 “建议必买” 的？为啥？

虽然只有交强险是强制的，但光有交强险远远不够 —— 它的保额太低了，死亡伤残最高赔 18 万，医疗费用最多赔 1.8 万，财产损失才 2000 元。现在路上豪车多、维修贵，随便蹭一下豪车，2000 元根本不够赔；要是撞到人，医疗费可能都要几十万，交强险根本扛不住。
所以新手必买的还有两种商业险：第三者责任险（三者险） 和车损险。这两种能补上交强险的漏洞，把风险降到最低。

小编做了 “车险分类对比表”，新手一看就懂！

车险类型	是否必须买	核心作用	新手建议
交强险	是（强制）	赔对方人身伤亡 / 财产损失，保额低	必须买，没它不能上路
第三者责任险	否（建议必买）	补充交强险，赔对方高额损失	必买，保额至少 200 万
车损险	否（建议必买）	赔自己的车受损维修费用	必买，尤其新车 / 新手
车上人员责任险	否（按需买）	赔车上乘客 / 驾驶员伤亡	经常载人可以买
划痕险 / 玻璃险	否（按需买）	赔车身划痕 / 玻璃单独破碎	新车可考虑，旧车没必要

二、必买车险详解：3 种险分别保啥？怎么买才不坑？

搞懂了必买的 3 种险，接下来拆清楚每种险的细节，避免买错、买少。

1. 交强险：怎么买？多少钱？

交强险的购买很简单，新手可以：

• 渠道：在 4S 店提车时一起买，或者找保险公司（人保、平安、太平洋都可以）买，线上线下都能办；
• 费用：按车型算，家用小轿车（6 座以下）一年 950 元，6 座以上 1100 元；要是前一年没出险，下一年会打折，最低能打到 6 折（570 元）；
• 注意：交强险是 “按年买” 的，到期前一定要续保，别断了，断保和没买一样，会被查、被罚款。

小编自己的车是 5 座小轿车，第一年交强险 950 元，因为没出险，第二年就降到了 855 元，省了近 100 元。

2. 第三者责任险（三者险）：保额买多少？怎么避开 “保额陷阱”？

三者险是 “赔对方的”，保额越高，能赔的钱越多，新手一定要买够保额。

核心问：三者险保额买多少合适？200 万够吗？

够！但要看地区：

• 一线城市（北京、上海、广州等）：豪车多、人流量大，建议买 300 万保额，避免撞豪车 / 撞人赔不起；
• 二三线城市 / 县城：车少、维修成本低，200 万保额足够用；
• 别买 100 万及以下保额！现在随便一辆豪车维修就要几十万，100 万保额可能不够，到时候得自己补差价。

小编同事在深圳开车，买了 200 万三者险，去年不小心追尾了一辆奔驰，维修费 35 万，保险公司全赔了；要是他买的 100 万保额，虽然也够，但要是撞的是更贵的车，就麻烦了。

避坑提醒：别漏买 “医保外用药责任险”！

这是三者险的附加险，一年就几十块，但特别重要！现在看病很多进口药、特效药不在医保范围内，要是没买这个附加险，这些药的费用得自己掏；买了之后，不管是医保内还是医保外的药，保险公司都能赔。
小编亲戚之前撞了人，对方用了 10 万进口药，因为没买这个附加险，自己掏了 3 万，要是买了，这 3 万就能省下来。

3. 车损险：保啥？新手为啥必须买？

车损险是 “赔自己车的”，不管是撞了墙、蹭了树，还是被别人撞了（哪怕对方逃逸），甚至是暴雨淹了、冰雹砸了，只要车受损，都能赔维修费用。

新手必买车损险的 3 个原因：

• 新手开车技术差，容易刮蹭、追尾，维修一次少则几百，多则几千，车损险能全赔；
• 2020 年车险改革后，车损险包含了以前单独买的 “自燃险、涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险”，相当于花一份钱，保多种风险，特别划算；
• 要是车被撞了，对方没保险或逃逸，车损险也能赔，不用自己追着对方要维修费。

小编刚开车时，倒车蹭到了花坛，后保险杠裂了，维修费 1200 元，因为买了车损险，保险公司全赔了，自己没花一分钱。

三、新手避坑指南：4 个常见套路，别被销售忽悠！

新手最容易被保险销售套路，花冤枉钱买没用的险，这 4 个坑一定要避开。

1. 套路 1：推荐 “全险套餐”，说 “啥都保”

销售会说 “全险最省心，出啥事都能赔”，其实 “全险” 里很多险新手根本用不上，比如：

• 划痕险：新车轻微划痕，车损险就能赔，没必要单独买；
• 玻璃单独破碎险：车损险已经包含了，再买就是重复花钱；
• 盗抢险：现在汽车防盗技术好，被盗概率特别低，新手基本用不上。

小编朋友刚买车时，被推荐买了 “全险”，多花了 1500 元买划痕险、盗抢险，结果开了 3 年，一次都没用到，钱全浪费了。

2. 套路 2：说 “三者险 100 万够了，200 万太贵”

销售为了让你觉得 “划算”，会推荐 100 万保额的三者险，说 “很少有人用到 200 万”。但实际上，100 万和 200 万的保费差不了多少 —— 家用车 100 万三者险一年约 800 元，200 万约 1100 元，一年就多 300 元，却能多 100 万保障，太值了。
别听销售的，一定要买 200 万及以上保额，不然出大事会后悔。

3. 套路 3：捆绑 “增值服务”，说 “必须买”

有些销售会捆绑 “代驾、道路救援、洗车” 等增值服务，说 “买险必须搭着买”。其实这些服务很多是免费的，比如保险公司每年会送几次道路救援，根本不用额外花钱买。
小编上次买保险，销售要捆绑 300 元的 “全年洗车服务”，小编直接拒绝了，后来发现保险公司自己就送了 12 次免费洗车，根本不用花钱。

4. 套路 4：说 “出险一次就涨保费，尽量别报”

销售会吓唬你 “哪怕刮蹭几百元也别报险，报了明年保费涨很多”。其实小剐小蹭报险，保费涨得很少，比如车损险报一次，明年保费可能涨 10%（约 200 元），但要是自己修要花 500 元，报险反而更划算。
小编之前蹭了别人车，维修要 400 元，报了险，明年保费涨了 180 元，比自己修省了 220 元，根本不用怕报险。

四、新手车险购买流程：3 步搞定，不被坑！

看完上面的内容，新手可以按这 3 步买保险，保准不花冤枉钱。

第一步：确定必买险种和保额

• 必买：交强险 + 三者险（200 万 / 300 万） + 车损险 + 医保外用药责任险；
• 不买：划痕险、盗抢险、玻璃险（车损险已包含）；
• 按需买：经常载人可以加 “车上人员责任险”（每座 1-5 万）。

第二步：多对比几家保险公司报价

别只听 4S 店或一家保险公司的报价，多问几家（人保、平安、太平洋、大地都可以），线上线下都能问：

• 线上：在保险公司官网、APP 填车型和信息，会自动出报价；
• 线下：找保险代理人，让他们出详细报价单；
• 对比时看 “总费用” 和 “保障范围”，选性价比最高的，一般大公司服务更好，理赔更快。

第三步：投保时核对信息，别填错

投保时要填车牌号、发动机号、车架号，这些信息一定要核对清楚，填错了会影响理赔；还要看清楚保单上的 “保险期间”（一般是一年），别漏了续保时间。
小编帮表妹买保险时，差点填错发动机号，还好核对了行驶证，不然理赔时就麻烦了。

五、结尾：小编的一点建议

新手买车险，别被 “全险”“高保额贵” 这些套路忽悠，记住 “交强险 + 三者险 + 车损险 + 医保外用药责任险” 这 4 个必买项，保额按地区选 200 万或 300 万，就是最实用的搭配。
另外，投保前多对比报价，投保后保存好保单，出事故后第一时间报保险（打保险公司客服电话，比如人保 95518、平安 95511），别自己私了，避免后续麻烦。
希望这份避坑指南能帮到刚买车的你，花最少的钱，买到最实用的保障，开车更安心！

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