贷款买了车，4S 店说 “必须买全险，不然银行不给批贷款”；自己想省点钱，却不知道哪些险是银行要求的，哪些是 4S 店多赚的；甚至有人买了全险后才发现，“玻璃单独破碎险”“自燃险” 根本用不上，白交了 800 块 —— 是不是很多贷款车主都被 “车险怎么买最便宜” 这个问题搞得头大？其实贷款车买险有 “硬规矩”，只要分清 “银行必买” 和 “非必要可删” 的险种，就能省不少钱，今天小编就把 2025 年贷款车必买险种列清楚，再教你剔除非必要险种，一起往下看吧！

一、基础问题：贷款车和全款车买险，最大的区别在哪？银行为啥要管买险？

先搞懂贷款车买险的 “约束条件”，才知道哪些险躲不开，哪些险能省，不然跟全款车一样乱删，会影响贷款。
问：4S 店说 “贷款车必须买全险”，是真的吗？银行到底要求买哪些？
答：假的！银行只要求买 “3 个必买险种”，不是全险。这 3 个必买的是：① 交强险（国家强制，不买上路被罚，6 座以下 950 元 / 年）；② 车损险（保障车辆本身，银行怕车坏了没人修，影响抵押价值）；③ 第三者责任险（三者险）（保障第三方损失，避免车主赔不起影响还款）。全险里的划痕险、盗抢险这些，都是 4S 店为了赚佣金加的，银行根本没要求。小编去年贷款买车，4S 店逼买 8000 全险，后来问银行，只需要买 5200 的必买险，省了 2800。
问：为啥贷款车必须买车损险？全款车就可以不买？
答：因为 “产权归属不一样”！贷款没还清前，车的产权是银行的，银行怕车撞了、淹了没人修，变不值钱，所以要求买车损险；全款车产权在自己手里，想不买就不买。比如你贷款买的车撞了，没买车损险，自己不修，银行的抵押品就贬值了，所以必须买；全款车撞了，自己不修也没人管。小编邻居贷款车没买车损险，银行直接打电话让补买，不然要收违约金，大家别犯这个错。
问：贷款车的三者险，银行有保额要求吗？买 100 万够不够？
答：大部分银行要求 “三者险保额不低于 100 万”，一线城市银行要求不低于 200 万（比如北京、上海）。要是你买 100 万，银行可能会让你加保，不然不放贷款。2025 年实测，100 万三者险 600 元，200 万 800 元，只多花 200 元，不如直接买 200 万，省得银行找麻烦。小编在上海贷款买车，买了 200 万三者险，银行直接通过，要是买 100 万，还得提交收入证明，特别麻烦。

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二、贷款车必买险种详解：3 个必买险怎么选？保额 / 保费怎么算？（附表格）

知道必买险种后，得选对保额和缴费方式，不然多花冤枉钱，小编整理了 2025 年必买险选法表，一看就懂。

2025 年贷款车必买险种选择表（6 座以下私家车，10 万级车）

必买险种	保额选择建议	年交保费（贷款车）	银行要求	小编提醒
交强险	固定保额（死亡伤残 18 万、医疗 1.8 万）	950 元	必须买，无保额要求	每年固定价，不出险次年能打折（最低 665 元）
车损险	按车辆 “实际价值” 选（10 万级车选 10 万）	1800 元	必须买，保额不低于车辆剩余贷款额	别按新车价选（比如 12 万），多交 300 元保费
第三者责任险	一线城市 200 万，三四线城市 100 万	800 元（200 万）	保额不低于 100 万	200 万比 100 万只多 200 元，建议直接买 200 万
车船税（必交）	按排量选（1.5L 约 360 元）	360 元	必须交，和交强险一起买	别漏交，不然影响保单生效

问：表格里车损险按 “实际价值” 选，怎么查自己车的实际价值？怕算错多交保费？
答：查 3 个地方就行。一是看 “购车发票”，上面的 “不含税价” 就是实际价值（比如 10 万级车，不含税价约 8.8 万）；二是在 “二手车平台”（比如瓜子、懂车帝）搜同款车型，看报价；三是打保险公司客服 95567，报车型和年份，客服会算。小编贷款买的车，按发票不含税价选车损险，比按新车价选省了 280 元，没错。
问：贷款车必买险里，有没有 “隐藏必买险”？比如医保外医疗责任险？
答：没有！医保外医疗责任险不是银行要求的，但小编建议买，一年才 80 元，能报医保外的进口药（比如抗癌药），不然撞了人用进口药，得自己掏。小编贷款车买了这个险，去年撞了人用了 1.5 万进口药，全赔了，要是没买，自己得掏 1.5 万，80 块太值了。虽然不是必买，但建议加上，别省这点钱。

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三、非必要险种剔除指南：5 个能删的险，一年省 1200 元（附对比表）

贷款车除了 3 个必买险，其他都是非必要的，这 5 个险直接删，不影响银行要求，还能省不少。

2025 年贷款车非必要险种剔除表

非必要险种	作用（白话解释）	为啥能删	一年保费	省下来的钱能干嘛
划痕险	赔车身小划痕，比如停车被划一道	小划痕自己补 200 元，买险 300 元，不划算；贷款车银行不要求	300 元	加半箱油（约 300 元）
全车盗抢险	车被偷了能赔	现在监控多，偷车少；贷款车有定位，更难偷；银行不要求	400 元	买两次基础保养（约 400 元）
自燃险	车自燃了能赔	新车有厂家 3 年质保，自燃厂家赔；老车定期保养不会自燃	200 元	交 3 个月停车费（约 200 元）
车上人员责任险（座位险）	赔自己车上的人受伤	家人有意外险（一年 200 元），比座位险保得多（意外险能赔身故、医疗）	150 元	买一年洗车卡（约 150 元）
精神损害抚慰金责任险	赔事故中对方的精神损失	三者险已经能赔部分精神损失，单独买没必要；银行不要求	150 元	买一套车载用品（约 150 元）

问：我贷款买的是新车，怕被划，能不能留划痕险？留了银行会反对吗？
答：能留，但没必要，银行不会反对。不过小编建议别留，新车小划痕可以攒着，年底一起补，花 500 元能补好几道，比一年交 300 元划痕险，连续交 3 年（900 元）划算。小编贷款买的新车，没留划痕险，年底补了 3 道划痕，花 500 元，比留险省 400 元。要是你停车环境特别差（比如没监控的路边），也可以留 1 年，第二年再删。
问：贷款车删了非必要险种，4S 店说 “影响理赔服务”，是真的吗？
答：假的！理赔服务只和必买险有关，和非必要险没关系。比如你删了划痕险，车损险的理赔服务照样有，撞了还是能赔。小编删了 5 个非必要险，去年车撞了，走车损险理赔，3 天就到账，没影响。要是 4S 店这么说，你就说 “我问过银行，不影响”，他们就不敢忽悠你了。

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四、贷款车买险避坑：4 个最容易踩的坑，别被 4S 店忽悠

贷款车主最容易被 4S 店套路，这 4 个坑一定要避开，不然省的钱又被赚回去。

1. 坑 1：4S 店说 “贷款车必须在店里买险，不然收违约金”

假的！银行没规定贷款车必须在 4S 店买险，4S 店这么说是为了赚佣金。你可以提车后自己找保险公司买，比 4S 店省 15%-20%。小编贷款买车，4S 店要收 3000 违约金，小编打银行电话核实，银行说 “不用在 4S 店买”，最后没交违约金，自己买险省了 2800；

2. 坑 2：业务员说 “车损险按新车价买，赔得多”

假的！车损险按 “实际价值” 赔付，按新车价买，多交的保费白给。比如你车实际价值 10 万，按 12 万新车价买，一年多交 300 元，撞报废了还是赔 10 万。小编贷款车按实际价值买，比按新车价买省了 280 元，理赔时没影响；

3. 坑 3：“捆绑销售”，买险必须买保养套餐

违规！4S 店不能捆绑销售，你可以说 “我只买险，不买保养”，要是他们不同意，打 12315 投诉。小编遇到过捆绑销售，投诉后，4S 店乖乖只卖险，没逼买保养，省了 1500 元；

4. 坑 4：“贷款期内不能换保险公司”，换了银行会找麻烦

假的！只要你买了必买险，换哪家保险公司都行，银行不管。小编贷款第一年在平安买，第二年换成人保，比平安省了 500 元，银行没说啥。换保险公司时，只要提前告诉银行新保单号，就行。

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五、贷款车买险省钱技巧：3 个额外省钱方法，一年多省 500 元

除了剔除非必要险种，这 3 个方法能再省一笔，都是小编 2025 年亲测有效的。

1. 技巧 1：提前续保，拿优惠

贷款车续保别等到期再买，提前 15-30 天投保，保险公司能给 5%-8% 的优惠。比如小编续保保费 5200，提前 20 天买，省了 416 元，还送了一次洗车；

2. 技巧 2：线上投保，比线下省

不在 4S 店买，也别找线下业务员，直接在 “平安好车主 APP”“支付宝车险” 线上投保，没有中间商，比线下省 10%。小编线上投保，比线下业务员报的 5200 省了 520 元；

3. 技巧 3：利用 “无出险折扣”

贷款车一年没出险，次年保费能打 8.5 折；连续 2 年没出险，打 7 折。小编贷款车 2 年没出险，保费从 5200 降到 3640，省了 1560 元，够加 3 箱油了。

六、小编的心得和建议

小编帮 8 个贷款车主规划过车险，发现大家最容易犯的错是 “听 4S 店的买全险”，或者 “怕银行找麻烦，不敢删非必要险”。其实贷款车买险，只要抓住 “银行必买 3 险 + 剔除非必要险” 的核心，就能省不少钱，还不影响贷款。
我的建议是：买险前先问银行 “必买哪些险”，记下来；再列 “非必要险清单”，直接删；线上算底价，别在 4S 店买；续保提前 15 天，拿优惠。要是 4S 店逼你买全险，就打银行或 12315 投诉，别怕麻烦。
最后想说，贷款车是为了方便出行，不是为了多花车险钱。只要分清必买和非必要，每年能省 1500-2000 元，够还 1 个月车贷了。希望这篇指南能帮到你，2025 年贷款车买险，既便宜又安心！

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