贷款买房、买车的时候，你是不是也被 “等额本金” 和 “等额本息” 这俩词绕晕过？问银行的人，说的全是术语，听着更懵；自己瞎选吧，又怕几十年下来多还好几万利息，想想都觉得亏。其实啊，这俩还款方式到底哪个更划算，不是一句话能说清的，得看你手里的钱、收入情况，甚至未来打算。今天小编就用大白话给你掰扯清楚，看完你就知道该咋选，别再因为选错多花冤枉钱了。

先搞明白俩方式咋还钱，不然谈啥划算

咱们先不说哪个划算，得先知道这俩方式每个月是咋扣钱的。
等额本息，简单说就是每个月还的钱数一模一样。比如你贷了 100 万，分 30 年还，每个月固定还 5500 块，不管是第一年还是第三十年，都是这个数。刚开始还的钱里，大部分是利息，本金占比少；越往后，利息慢慢变少，本金越还越多，但总数不变。
等额本金呢，是一开始还得多，后面越还越少。同样贷 100 万 30 年，第一个月可能还 7000 块，第二个月 6980，第三个月 6960…… 每个月都比上一个月少一点，最后一个月可能就还 2000 多。它每个月还的本金是一样的，只是利息越往后越少，所以总还款额才慢慢降。
可能有人会问，银行为啥弄俩方式？其实就是照顾不同人的情况。有的人就想每个月钱数固定，好规划生活；有的人宁愿前期紧点，也想多省点利息。

总利息差多少，真能差出一套房？

大伙最关心的肯定是利息，毕竟 “划算” 俩字，很大程度上就看利息少不少。
咱们拿个数举例：贷 100 万，年利率 5%，分 30 年还。
等额本息的话，每个月固定还 5368 块，30 年下来总共得还 193 万多，光利息就 93 万。
等额本金呢，第一个月还 6944 块，之后每个月少 11 块左右，30 年总共还 175 万多，利息 75 万。
这么一看，等额本金比等额本息少还 18 万利息，这数可不小，够买个小车位了。但这是不是就说明等额本金一定更划算？也不一定，你得看自己能不能扛住前期的压力。
不过话说回来，总利息少不代表对你来说就真的划算。比如你每个月工资就 6000 块，等额本金第一个月要还 6944，这明显不够啊，总不能饿肚子还钱吧？这时候就算等额本金利息少，对你来说也不划算。

不同人用，划算程度真不一样

不是说利息少就一定适合你，得看你是啥情况。
如果你现在年轻，工资一年比一年高，比如做销售、搞技术的，刚开始收入一般，后面能涨不少，那等额本金可能更适合。前期咬咬牙多还点，后面收入高了，还款压力越来越小，还能省不少利息，这就挺划算。
要是你收入稳定，比如老师、公务员，每个月就那些钱，没啥上涨空间，那等额本息可能更靠谱。每个月还的钱固定，不用操心下个月突然要多还钱，生活压力小，这也是一种划算。
还有些人，手里闲钱比较多，就想早点把贷款还完。这种情况下选哪个更划算？咱们接着往下看。

提前还款的话，哪个更占便宜？

很多人还到一半手里有钱了，想提前还一部分，这时候俩方式的差别就更明显了。
等额本息因为前期还的利息多、本金少，比如你还了 5 年，可能还有 90 多万本金没还。这时候提前还 10 万，只能少还这 10 万产生的利息，之前的利息该交的都交了。
等额本金前期还的本金多，比如还了 5 年，可能只剩 80 多万本金没还。这时候提前还 10 万，能少还的利息就比等额本息多，相对更划算。
但这里有个事儿，小编得说实话：不同银行对提前还款的规定不一样，有的要收违约金，有的得满几年才能提前还，具体咋算小编也说不准，得你自己去问贷款的银行，这细节不搞清楚，可能省的利息还不够交违约金的。

俩方式划算度对比表，一看就明白

情况	等额本息啥样	等额本金啥样	哪种更划算？
总利息	较多	较少	等额本金或许更划算（利息少）
前期还款压力	小	大	收入低选等额本息，收入高能扛选等额本金
提前还款（早还）	省的利息较少	省的利息较多	等额本金更划算
收入稳定无上涨	压力小，适合	压力大，不太适合	等额本息更划算

小编的实在话

说到底，“划算” 这俩字，不光看利息多少，更得看适合不适合你。小编见过有人为了省利息选了等额本金，结果第一个月还款就差点逾期，影响了征信，这就太不划算了；也见过有人收入涨得快，选了等额本息，看着别人省利息自己后悔的。
所以啊，选的时候别光听别人说哪个好，得算算自己的工资、手里的钱，想想未来三五年的计划。要是实在拿不准，就把两种方式的还款表打出来，跟家里人一起商量商量。毕竟贷款不是小事，选对了能省不少心，也能省不少钱，这才是真的划算。
希望这篇文章能帮到正在纠结的你，选个适合自己的方式，安安心心还贷款，日子越过越踏实。

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