急着用钱想贷款，打开 APP 一看却提示 “芝麻分不足”，试了好几个平台都被拒 —— 这是不是你最近遇到的糟心事？其实很多人都会碰到 “芝麻分不够能贷款吗” 的问题，尤其是芝麻分低于 600 分的时候，总觉得贷款没指望了。但今天要跟大家说的是，芝麻分不够不代表完全贷不到款，只是需要找对方法，避开那些坑。
一、低芝麻分到底能不能贷款？先把基础问题弄明白
► 芝麻分多少算 “不够”？为啥贷款总看芝麻分？
一般来说，芝麻分 550 分以下，申请大部分贷款平台都会有点难；550-600 分之间，能选的平台不算多；600 分以上才算比较 “稳妥” 的分数。贷款平台看芝麻分，是因为它能大概反映你的信用习惯，比如有没有按时还钱、有没有拖欠账单这些。不过话说回来，芝麻分也不是唯一的标准，这只是平台参考的其中一个条件而已。
► 芝麻分不够就一定贷不到款吗？
不是绝对的。有些平台不把芝麻分当成主要依据，反而更看重你有没有稳定收入，或者有没有其他信用记录。比如你虽然芝麻分只有 530，但每个月工资都稳定到账，有社保公积金，说不定能在某些平台申请到贷款。但这也不是说所有低芝麻分都能贷到，只能说有机会，具体还得看平台的要求。
二、低芝麻分贷款的 4 个可行办法，附适用场景
这里给大家整理了几种办法，各自适合不同情况，大家可以对照看看：

可行办法	适合场景	优势	劣势
申请银行信用贷（非芝麻分主导）	有稳定工作、社保公积金连续缴纳	利息低、正规靠谱	对收入要求高，审核稍慢
选择电商平台贷款（如京东金条、美团生活费）	经常在该平台消费、有消费记录	参考消费记录，不紧盯芝麻分	额度一般不高，多为小额
尝试信用卡取现	已有信用卡、急需小额资金	到账快，无需额外申请	有手续费，额度受信用卡限制
找亲友周转	短期应急、不想承担贷款利息	无利息压力，灵活度高	可能欠人情，金额有限制

► 靠 “稳定收入” 申请贷款，具体怎么操作？
如果你有工作，每个月工资能稳定打到银行卡里，可以试试银行的信用贷。比如去你工资卡所在的银行 APP 看看，很多银行会针对代发工资客户推出贷款产品，这种产品更看重你的收入流水，对芝麻分要求不高。申请时准备好身份证、工资流水截图，在 APP 上按提示填写信息就行，审核通过的话，一般 1-3 天就能到账。
► 电商平台贷款真的不看芝麻分吗？
也不是完全不看，只是不把芝麻分当成必须条件。比如你经常在美团上点外卖、买东西，有稳定的消费记录，美团生活费可能就会给你开放额度，这时候芝麻分就算稍低，也有机会申请。不过不同平台的审核逻辑不一样，具体哪些数据影响额度，这背后的具体机制我也不太清楚，可能得问平台客服才知道。
三、低芝麻分贷款必须避开的 3 个坑，不然容易吃亏
► 看到 “无视芝麻分，秒批大额” 的广告，能信吗？
千万别信。正常的贷款平台就算不看芝麻分，也会审核你的其他条件，不可能 “秒批大额”。这种广告背后，要么是利息高得吓人，借 1 万可能要还 2 万；要么是骗你交 “手续费”“保证金”，交了钱就再也联系不上人了。之前就有朋友踩过这个坑，大家一定要警惕。
► 用 “抵押物品” 贷款，是不是更稳妥？
用手机、电脑这些物品做抵押的贷款，看起来好像容易通过，但风险很大。有些平台会故意压低抵押物的价值，比如你的手机明明值 3000，他们只算 1000，还要求你签很多复杂的合同。要是到期还不上，抵押物可能直接被收走，想拿回来还得交高额违约金。所以除非万不得已，别碰这种抵押贷。
► 申请贷款时，平台要 “授权查看通讯录”，能给吗？
最好别给。正规平台一般只需要查看你的身份信息、收入信息，不会要通讯录权限。一旦授权了，要是后期逾期，他们可能会打电话骚扰你的亲友，给你和身边人带来麻烦。如果平台非要看通讯录，宁愿换个平台，也别轻易授权。
四、提升芝麻分的小技巧，为以后贷款铺路
虽然现在芝麻分低，但可以慢慢提升，以后申请贷款就会方便很多。比如每个月用支付宝交水电费、话费，按时还款别逾期；在支付宝上买点小额理财，让平台知道你有一定的资金能力；添加几个信用好的亲友为支付宝好友，或许能对芝麻分有帮助（这只是我的猜测，不一定绝对有效）。不过芝麻分提升是个慢过程，一般要 3-6 个月才能看到变化，不能急。
个人觉得，低芝麻分贷款最重要的不是 “能不能贷到”，而是 “能不能安全地贷到”。宁愿多花点时间找正规平台，也别为了快而踩坑。如果不是特别急的话，其实可以先花 1-2 个月提升芝麻分和信用记录，再去申请贷款，通过率会更高，利息也可能更低。希望这些办法能帮到正在为贷款犯愁的你，有不清楚的地方，也可以多问问身边有经验的人。

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