你有没有过这种闹心的经历？保险代理人拿着宣传单跟你说 “太平洋金佑人生多好啊，又能保 50 种重疾，身故还能赔钱，每年还有分红能涨保额，一辈子都有保障”，你听着心动，稀里糊涂就签了字，每年交一万多保费。可后来刷到网上有人说 “金佑人生就是坑，保费贵还不实用”“分红根本没多少，保额涨得还没通胀快”，你赶紧翻出自己的保单，看着每年要交的钱，退了吧，交了好几年只能拿回来几千块现金价值，不退吧，又怕继续交是 “填坑”，整夜都睡不好，忍不住想 “这保险真的坑人吗？我是不是买错了？” 其实金佑人生不是绝对的坑，只是争议点多，今天小编就把这些争议点拆透，帮你看清真相，避免买错后悔，一起往下看吧！

一、基础问题：先搞懂 —— 太平洋金佑人生到底是啥？为啥会有 “坑人” 的说法？

很多人买的时候只听代理人说 “啥都保”，根本没搞懂它的本质，后来觉得坑，大多是因为 “预期和实际不一样”，先弄明白它是什么，才能判断是不是坑。

问：太平洋金佑人生到底是啥类型的保险？不是单纯的重疾险吗？

答：不是单纯的重疾险！它是 “重疾险 + 终身寿险 + 分红型” 的组合产品，简单说就是 “一份钱买三份保障”：1. 重疾保障，比如得了癌症、心梗能赔钱；2. 终身寿险，不管是生病去世还是自然去世，都能给家人赔钱；3. 分红功能，说每年能拿分红，分红能用来涨重疾和寿险的保额。小编之前帮邻居看保单，他一直以为自己买的是纯重疾险，直到我指给他看 “终身寿险” 和 “分红” 的条款，他才知道自己买的是组合险，难怪保费比别人的重疾险贵那么多。

问：为啥网上很多人说它 “坑人”？是真的有很大问题吗？

答：主要是 “预期和实际不匹配”！很多代理人推销时，会重点说 “分红涨保额”“一份钱保两样”，却没说清楚 “分红不是保证的”“保费比纯重疾险贵很多”。比如有人以为 “每年分红能涨不少保额”，结果交了 5 年，分红才几百块，保额涨了不到 1 万；还有人以为 “保重疾很全面”，后来发现轻症只保 12 种，比新出的重疾险少很多。这些人觉得 “被忽悠了”，就说它坑人。不过话说回来，也不是所有人都觉得坑，比如有人就想要 “重疾 + 寿险” 的组合，觉得不用买两份保险省心，只是这类人比较少而已。

二、场景问题：太平洋金佑人生的争议点在哪？4 个核心问题，一看就懂！

网上说它坑，不是空穴来风，主要集中在 4 个争议点，每个点小编都帮你拆成大白话，还有用户的真实反馈，详细的设置方法，一起看看吧！

争议 1：保费比纯重疾险贵太多，性价比低

这是最多人吐槽的点，同样的保额，金佑人生的保费能比纯重疾险贵一半，很多人觉得 “花了冤枉钱”。

问：具体能贵多少？比如 30 岁的人买，差距有多大？

答：差距真不小！小编做了个对比，30 岁男性，买 50 万重疾保额，保终身，看看金佑人生和纯重疾险的差距：

保险类型	产品举例	每年保费（大概）	保障内容	交 20 年总保费
分红型组合险	太平洋金佑人生	1.2 万 - 1.4 万	重疾 + 终身寿险 + 分红涨保额	24 万 - 28 万
纯重疾险	某热门纯重疾险	6000-8000 元	重疾 + 轻症 + 中症（部分含身故赔保费）	12 万 - 16 万

你看，总保费差了快一倍！小编有个朋友，30 岁买了金佑人生，每年交 1.3 万，后来知道纯重疾险才 7000，后悔得不行，说 “早知道多对比几家，能省不少钱”。贵的原因也很简单，它比纯重疾险多了 “终身寿险” 和 “分红” 功能，可很多人其实只想要重疾保障，根本用不上寿险和分红，等于花了冤枉钱。

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争议 2：分红不确定，“涨保额” 基本是噱头

代理人推销时总说 “每年有分红，保额能越涨越高”，可实际情况是，很多人的分红少得可怜，保额涨得还没通胀快。

问：分红真的这么少吗？有没有实际案例？

答：真的不多！小编查了太平洋人寿的公开数据，金佑人生最近几年的分红实现率，大多在 60%-80% 之间，不是 100% 能拿到宣传的分红。比如有人买了 50 万保额，第一年分红才 200 多，保额只涨了 500 块；交了 5 年，分红总共才 1500，保额涨了 3000，跟预期的 “每年涨好几万” 差太远。还有个用户说 “代理人当时跟我说‘10 年保额能涨到 60 万’，结果 10 年才涨到 51.2 万，还不够物价涨的，这分红跟没分一样”。其实条款里也写了 “分红不确定，可能为零”，只是很多人买的时候没看条款，被 “涨保额” 忽悠了。

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争议 3：保障范围有漏洞，轻症赔付比例低

现在新出的重疾险，轻症能保 30-50 种，赔付比例大多是 30%-50%，可金佑人生的轻症保障，跟现在的产品比，差距有点大。

问：金佑人生的轻症保障具体有啥问题？比如保多少种？赔多少？

答：主要有两个问题：1. 轻症种类少：早期的金佑人生只保 12 种轻症，像现在常见的 “轻度脑中风”“冠状动脉介入术” 都没在里面，后来升级后加了几种，但还是比新重疾险少；2. 赔付比例低：很多新重疾险轻症赔 30% 保额，比如 50 万保额赔 15 万，可金佑人生轻症只赔 20%，50 万保额只赔 10 万，差了 5 万。小编邻居买的就是老版金佑人生，后来得了轻度脑中风，去理赔才发现不在保障范围内，没拿到钱，气得不行，说 “这保险根本不实用”。

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争议 4：退保损失大，想止损都难

很多人买了之后觉得不划算，想退保，可一看现金价值，才发现交了好几年，只能拿回来很少的钱，进退两难。

问：退保损失具体有多大？比如交了 5 年，能退多少？

答：损失真不小！小编找了一份金佑人生的现金价值表，30 岁男性买 50 万保额，每年交 1.2 万，交 20 年：

• 交 1 年：现金价值约 500 元，退了只拿 500，损失 1.15 万；
• 交 3 年：现金价值约 3000 元，损失 3.3 万；
• 交 5 年：现金价值约 8000 元，损失 5.2 万；
• 交 10 年：现金价值约 3.5 万，损失 8.5 万。

小编之前帮一个朋友算过，他交了 6 年，每年 1.1 万，现金价值才 1 万，退了要亏 5.6 万，他说 “早知道当初不买了，现在退也不是，交也不是，太纠结了”。这也是很多人觉得 “坑” 的原因 —— 想止损都难，只能硬着头皮交。

三、解决方案：没买的怎么避坑？买了的要不要退？

不管你是没买想了解，还是买了纠结要不要退，都别慌，小编给你具体的建议，避免买错后悔。

问：我还没买，想选重疾险，怎么避免选到像金佑人生这样的产品？

答：记好 3 点，别被代理人忽悠：

1. 先明确自己要啥保障：如果只想要重疾 + 轻症保障，就买 “纯重疾险”，别买 “重疾 + 寿险” 的组合，能省不少钱；如果确实想要寿险，就分开买，重疾险选纯的，寿险选定期寿险，总保费比组合险便宜；
2. 别信 “分红涨保额” 的噱头：分红是不确定的，与其赌分红，不如买 “消费型重疾险”，把省下来的保费存起来，比分红靠谱；
3. 多对比几家，看条款：买之前先在网上查几款热门重疾险，对比保费、保障范围，重点看轻症种类、赔付比例，别只听代理人说，自己看条款才放心。
   小编帮表妹选重疾险时，就按这 3 点，选了一款纯重疾险，每年才 6500，比金佑人生便宜一半，保障还更全，表妹说 “幸好没听之前代理人的，不然亏大了”。

问：我已经买了金佑人生，交了 3 年，每年 1 万，要不要退？退了怕没保障，不退又觉得亏。

答：别着急退！先看这 3 点，再做决定：

1. 你有没有其他重疾险？ 如果没有，退了就没保障了，建议先买一份新的重疾险，等过了等待期（一般 90-180 天），确认新保险生效了，再退金佑人生，别让自己断保；
2. 你现在年龄多大？ 如果超过 45 岁，再买新的重疾险，保费可能比金佑人生还贵，甚至因为健康问题被拒保，这种情况不如继续交，至少有保障；
3. 你能接受退保损失吗？ 比如交了 3 年，现金价值 3000，损失 2.7 万，觉得能接受，且满足前两点，再退。
   小编有个客户，38 岁买了金佑人生 4 年，想退保，我让他先买了新重疾险，等过了等待期再退，最后虽然损失了 4 万，但新保险每年省 5000，交 20 年能省 10 万，长期看还是划算的。如果这三点都不满足，比如没新保障、年龄大、损失太大，建议继续交，总比没保障强。

四、争议点总结表：太平洋金佑人生到底值不值得买？

为了让你更清楚，小编做了个总结表，看看它的优缺点和适合人群：

类别	具体内容	建议
优点	1. 重疾 + 寿险组合，不用买两份；2. 终身保障，不用担心到期；3. 有分红（虽然少）	适合想要 “重疾 + 寿险” 组合，不介意保费高的人
缺点	1. 保费贵，性价比低；2. 分红不确定，保额涨得慢；3. 轻症保障弱；4. 退保损失大	不适合只想要高性价比重疾保障，对分红期待高的人
适合人群	35 岁以上，预算充足，想要省心组合保障，健康状况一般（难买新保险）的人	买前一定要算清楚保费和分红预期
不适合人群	年轻人（20-30 岁），预算有限，只想要重疾保障，追求高性价比的人	优先选纯重疾险，别买组合险

写在最后的建议

小编觉得，太平洋金佑人生不是绝对的 “坑”，只是 “适合的人太少”。它更像一款 “为特定人群设计” 的产品，比如那些想要 “重疾 + 寿险” 组合、不缺钱、对分红没太高期待的人；如果只是普通上班族，预算有限，只想要一份靠谱的重疾保障，那它确实不划算，不如选纯重疾险。买保险是大事，别被代理人的 “花言巧语” 忽悠，多对比、多看条款，明确自己的需求，才不会买错后悔。要是你已经买了，也别太纠结，先看有没有替代保障，再算退保损失，理性做决定，比盲目退或硬交都强。希望今天的内容能帮到你，看清保险真相，选到适合自己的保障！

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