2019年总听人说“LPR改革”，还说商贷利率跟以前不一样了，你是不是也一头雾水？比如想贷款买房，人家说“现在利率看LPR”，可LPR到底是啥？它跟咱们常说的商贷利率到底啥关系？别慌，小白朋友不用怕，今天云哥就用大白话把这事儿讲透，保证你听完就明白，一起往下看吧！
📌 一、先搞懂：2019年为啥突然冒出个“LPR”？它是来干啥的？
在2019年之前啊，商贷利率都是跟着“央行贷款基准利率”走的，比如五年期以上基准利率一直是4.9%，银行再根据情况上浮或下浮。但这样有个问题，基准利率好几年不变，跟不上市场变化，所以2019年8月央行就推出了LPR，想让利率更灵活。
那LPR到底是啥？简单说，就是18家银行每个月20号一起报价，去掉最高和最低的，剩下的平均一下，得出的数就是当月LPR。比如2019年8月第一次报五年期LPR是4.85%，9月还是4.85%，10月也没动——你看，它虽然每月报，但不是每个月都变，这点跟以前的基准利率有点像，但定价逻辑完全不一样了。
这里得说句实在的，LPR其实就是给商贷利率找了个“新锚”，以前锚定基准利率，2019年8月后锚定LPR，就这么简单。咱们不用纠结它背后多复杂的计算，知道它是商贷利率的“新基准”就行。
📌 二、核心关系：2019年商贷利率= LPR + 加点！这个公式一定要记牢
2019年8月之后，不管是首套还是二套商贷，利率都按“LPR + 加点”来算，这是最核心的关系，小白朋友一定要弄明白。
举个例子你就懂了：2019年10月，某银行给首套房客户的利率是“LPR - 20个基点”，当时五年期LPR是4.85%，那商贷利率就是4.85% - 0.2% = 4.65%；要是给二套房客户的是“LPR + 60个基点”，那利率就是4.85% + 0.6% = 5.45%。你看，只要知道LPR和加点数，就能算出自己的商贷利率，是不是很简单？
这里有个关键点要注意：加点数一旦确定，在整个贷款期限里基本不变（除非你选的是浮动利率且重定价），而LPR是每月可能变的。比如2019年你办贷款时加点是“-20个基点”，就算后来LPR降到4.5%，你的利率还是4.5% - 0.2% = 4.3%，加点数一直跟着你。
📌 三、自问自答：小白最关心的3个问题，一次说清楚
问：2019年8月之前办的商贷，利率也会跟LPR挂钩吗？
答：不会马上挂钩！当时规定，2019年8月前已经放了的商贷，还是按原来的基准利率算，直到2020年3月之后，你才能自己选要不要转换成LPR定价。云哥身边有个朋友2018年办的房贷，利率是基准利率打9折（4.41%），2019年改革后他的利率没变化，直到2020年5月他选了转LPR，后来利率才跟着LPR动。所以2019年改革对老贷款用户，当年没影响。
问：2019年的LPR每个月都变吗？要是变了，商贷利率会马上跟着变吗？
答：不是每个月都变，2019年从8月到12月，五年期LPR一直是4.85%，没动过。就算后来LPR变了，商贷利率也不是马上变——一般是每年1月1号或者贷款发放日那天调整，比如你2019年10月办的贷款，选1月1号调整，那就算2020年LPR变了，你的利率也要到2021年1月1号才变。这点一定要注意，别以为LPR变了自己的月供就马上变。
问：2019年选商贷，加点数是银行随便定的吗？咱们能讨价还价不？
答：加点数不是银行随便定的，有下限！比如2019年央行规定，首套商贷加点不能低于“-20个基点”，二套不能低于“+60个基点”。但在这个下限之上，银行能根据你的资质调整，比如你征信好、首付比例高，银行可能给你少加点；要是你征信有点小问题，可能就得多加点。所以当时办贷款，多问几家银行是有用的，比如A银行给你加10个基点，B银行可能只加5个，能省点利息是点。
📌 四、个人看法：2019年搞懂LPR，对贷款决策太重要了
云哥觉得，2019年LPR改革对咱们普通借款人来说，其实是好事。以前利率跟基准利率走，好几年不变，就算市场利率降了，咱们的月供也没变化；改革后跟LPR走，市场利率降了，咱们的月供也能跟着降（当然，涨了也会跟着涨），更灵活。
不过当时很多小白朋友怕麻烦，不想了解LPR，直接听银行的安排，其实这样不好。比如2019年办贷款时，要是你知道“加点数固定，LPR可能变”，选贷款期限的时候就能更理性——比如想长期贷款（20年以上），可以多想想LPR长期走势；想短期贷款（5年以内），就算LPR有波动，影响也不大。
还有个小提醒，2019年是LPR刚推出的第一年，很多银行工作人员也在熟悉规则，你办贷款的时候多问几句“加点数是多少”“多久调整一次利率”，别不好意思，问清楚了才能做对决策。
云哥身边有个朋友，2019年11月办首套商贷，当时银行给的加点是“-15个基点”，他觉得比别人的“-10个基点”划算，就果断办了，后来LPR降了，他的月供也跟着少了不少。所以你看，搞懂LPR和商贷利率的关系，真的能帮你省不少钱。希望这些内容能帮到你，下次再听人说LPR，你就不会迷茫啦！

本文链接：https://www.ainiseo.com/bbs/68647.html

免责声明：网所有文字、图片、视频、音频等资料均来自互联网，不代表本站赞同其观点，内容仅提供用户参考，若因此产生任何纠纷，本站概不负责，如有侵权联系本站删除！
请联系我们邮箱:207985384@qq.com
长沙爱搜电子商务有限公司 版权所有
备案号:湘ICP备12005316号