前几天帮表姐选重疾险，她指着手机里两款产品皱眉头：一款保额 50 万，保费 4500 元 / 年；另一款保额 100 万，保费 8000 元 / 年。她跟我说：“小编，这保额高的保费也贵这么多，是不是所有保险都是保额高保费就贵啊？我要是选高保额，会不会花冤枉钱？” 你是不是也有这种纠结？买保险时总默认 “保额高 = 保费贵”，要么不敢选高保额怕超预算，要么选了高保额又觉得亏，今天咱们就好好捋捋保额和保费的关系，搞懂了才不会多花冤枉钱。

一、先看同一种保险：保额高大多保费贵，但不是绝对

咱们先从常见的重疾险、车险这些单一险种说起，大部分时候保额越高，保费确实会贵一点，但不是说保额翻一倍，保费就一定翻一倍，得看具体产品。
就拿重疾险举例，小编找了一款适合 30 岁健康人群的产品，把不同保额对应的保费列了个表，大家一看就清楚：

重疾险保额（万）	年交保费（元）	保障期限	交费年限	保费比低保额多多少
50	4500	终身	20 年	-
100	8000	终身	20 年	多 3500 元
150	11200	终身	20 年	多 6700 元

从表能看出来，保额从 50 万涨到 100 万，保费只多了 3500，没到翻倍；涨到 150 万，保费也没到三倍。这是因为保险公司算保费时，不光看保额，还会考虑 “大家一起分摊风险”，买高保额的人虽然多，但不是所有人都会理赔，所以保费不会跟着保额同比例涨。
自问自答：同一种保险里，保额高为啥保费会贵？
答：因为保额高意味着保险公司可能要赔的钱更多啊。比如 50 万保额的重疾险，保险公司最多赔 50 万；100 万保额就要准备最多赔 100 万，承担的风险大了，自然要多收点保费。不过这或许暗示保额和保费在同险种里存在正相关，不是绝对，但大部分时候是这样，比如车险里的第三者责任险，100 万保额比 50 万贵，200 万又比 100 万贵。
不过话说回来，就算同一种保险保额高保费贵，也不是保额越高越好。比如有人买重疾险，年收入才 10 万，却选了 200 万保额，保费一年 1.5 万，占了收入的 15%，每个月压力都很大，其实 50-100 万保额就够了，没必要为了高保额委屈生活。

二、不同保险不一样：高保额也可能保费很便宜

要是把不同种类的保险放一起比，“保额高保费就贵” 的说法就不成立了。比如意外险、医疗险，保额能到 100 万、200 万，但保费可能才几百块，比重疾险 50 万保额的保费还便宜。
小编也做了个不同险种的对比表，都是 30 岁健康人群买的，大家看看差距：

保险类型	保额（万）	年交保费（元）	保障期限	特点
重疾险	50	4500	终身	保费高，确诊一次性给钱
意外险	100	300	1 年	保费低，保意外身故 / 伤残
百万医疗险	200	350	1 年	保费低，报销住院医疗费
定期寿险	100	600	30 年	保费中等，身故 / 全残赔钱

你看，意外险 100 万保额才 300 块，百万医疗险 200 万保额 350 块，都比重疾险 50 万保额的 4500 块便宜很多。为啥会这样？因为不同保险的 “理赔概率” 不一样：意外险只有发生意外才赔，一年里大家遇到严重意外的概率低；医疗险虽然理赔概率高，但它是 “花多少报多少”，不会像重疾险那样一次性给几十万，所以保险公司承担的风险没那么大，保费自然低。
自问自答：那我能不能只买意外险和医疗险，不买重疾险？保费多便宜啊！
答：不行！因为保障的事儿不一样。意外险只保意外，生病不管；医疗险只报住院花的钱，要是得重疾没法上班，没收入来源，它不管。重疾险确诊就给钱，能补收入损失，还能付康复费，这是另外两种险替代不了的。所以不能只看保费便宜选，得每种险都按需求配，不然遇到风险还是没保障。
不过不同保险公司的定价模型差异具体怎么算，比如为啥 A 公司 100 万意外险卖 300，B 公司卖 280，同样是百万医疗险，有的 350 有的 320，具体机制待进一步研究，咱们普通人不用深究，对比着选便宜的正规产品就行。

三、除了保额，这些因素也会让保费变贵

很多人只盯着保额看，觉得保额高保费就贵，其实除了保额，还有 3 个因素也会影响保费，有时候这些因素的影响比保额还大。
第一个是 “年龄”。年龄越大，保费越贵，哪怕保额一样。比如同样是 50 万保额的重疾险，30 岁买 4500 元 / 年，50 岁买可能就要 12000 元 / 年，差了两倍多。因为年龄大了，生病的概率高，保险公司觉得风险大，就会多收保费。
第二个是 “健康状况”。身体不好的人，保费会更贵，甚至可能买不了。比如同样 30 岁买 50 万重疾险，健康的人 4500 元，有高血压的人可能要 6000 元，有糖尿病的人可能直接被拒保。这是因为健康差的人更容易理赔，保险公司要多承担风险。
第三个是 “保险期限”。保障时间越长，保费越贵。比如同样 50 万保额的重疾险，30 岁买保 10 年，一年可能才 1500 元；保终身就要 4500 元，差了三倍。因为保终身意味着保险公司可能要承担几十年的风险，时间越长，理赔的可能性越大，保费自然贵。
自问自答：那我买保险是不是越早买越好？
答：对！越早买越划算。比如 30 岁买重疾险，保费 4500 能保终身；要是等到 40 岁买，保费可能就 6000 了，多花 1500，还可能因为身体变差被加费。小编建议大家只要有收入，尽早配保险，不光保费便宜，还容易通过健康审核。

四、分不清关系会多花冤枉钱，3 个避坑技巧记好

要是搞不懂保额和保费的关系，很容易踩坑，要么多花钱买了不需要的高保额，要么少花钱买了低保额没保障。小编总结了 3 个避坑技巧，希望能帮到你：
第一个技巧：先算 “需要多少保额”，再找对应保费。比如买重疾险，先算自己 3-5 年的收入是多少，比如年收入 10 万，那就选 50 万保额，再找这个保额里保费便宜的产品；买车险第三者责任险，看自己所在城市，一线城市选 200 万保额，小县城选 100 万，再对比保费。别先看保费便宜选低保额，也别盲目选高保额。
第二个技巧：同保额比保费，同保费比保额。比如两款重疾险都是 50 万保额，一款 4500，一款 4800，选 4500 的；两款都是 4500 元保费，一款 50 万保额，一款 60 万，选 60 万的。这样对比着买，能买到性价比高的，不花冤枉钱。
第三个技巧：一年期险别长期买，长期险尽早定。像意外险、医疗险都是一年期的，保费便宜，但每年可能会涨；重疾险、寿险是长期险，买了之后保费就固定了，不会涨。所以一年期险按年买就行，长期险尽早定，别拖到年龄大了保费贵。

最后说点小编的真实想法

其实保额和保费的关系，核心就是 “看险种、看需求”，别被 “保额高就贵” 的想法套住。有的险保额高也便宜，有的险保额低也贵，关键是你需要多少保额，能承担多少保费。
小编建议大家买保险前，先把自己的需求列清楚：比如重疾要补多少收入，车险要扛住多少赔偿，然后按需求定保额，再找保费合适的产品。对比的时候多找几家，别只看一家，这样既能买到够的保障，又不会多花冤枉钱。要是你还有拿不准的地方，也可以跟小编聊，咱们一起选合适的！

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