每次车险到期前，手机里全是保险公司的推销信息，有的说 “全险保所有”，有的喊 “附加险必买才安心”，可一看报价单，光附加险就占了一半费用 —— 车险买哪些险种最划算？2025 年到底哪些是必须买的，哪些钱完全不用花？作为车主，既怕漏了关键保障，又怕被套路花冤枉钱，这种纠结谁没经历过？别着急，今天小编就整理出 2025 年车险精简方案，把必买、可选、不买的险种分清楚，就算是新手也能一眼看懂，帮你只买对的、不买贵的！

一、必买险种：3 个就够，覆盖 99% 风险，多一个都浪费

2025 年车险改革后，很多附加险被纳入主险，不用再额外花钱。必买的只有 3 个，少一个都不行，小编整理了详细清单：

必买险种	核心作用	2025 年保费（5 座家用车参考）	适合人群	关键提醒
交强险	国家强制投保，不买不能上路；赔对方少量损失	950 元 / 年（5 座）	所有车主（无例外）	只赔对方、不赔自己，额度低（最多 18 万医疗费），必须搭配三者险用
车损险	赔自己的车（撞了、刮了、被砸、涉水等）	1500-2000 元 / 年（10-20 万车）	新手、新车、怕修车花钱的车主	2025 年已包含玻璃单独破碎、自燃、涉水等 6 个附加险，不用额外买
第三者责任险	赔对方的车 / 人（撞豪车、伤人全靠它）	1720 元（200 万）/2020 元（300 万）	所有车主，尤其市区开的	建议选 200 万或 300 万，100 万不够用（2025 年赔偿标准涨了）

1. 为什么这 3 个是必买？少一个都不行吗？

• 交强险：没什么好说的，法律强制要求，不买上路会被交警罚 2000 元，还会扣车，而且它只赔对方，额度还低，必须靠三者险补；
• 车损险：家用车最常遇到的就是小剐小蹭，自己修一次得 500-1000 元，一年刮 2 次就够车损险保费了，新手尤其需要；而且 2025 年车损险升级后，玻璃碎了、车自燃、涉水熄火都能赔，不用再单独买附加险，特别划算；
• 第三者责任险：现在路上豪车多，人伤赔偿标准也高，比如撞了别人的车修 5 万，或者伤人赔 10 万，三者险能全扛；要是没买，就得自己掏腰包，普通车主根本扛不住。

小编去年开朋友的车，没买三者险（过期忘了续），不小心蹭了辆奔驰，自己赔了 8 万，现在想起来还心疼 —— 三者险真的不能省！

自问自答：车损险里包含的附加险，真的不用额外花钱吗？会不会有 “隐形条款”？

真不用额外花钱！2025 年车险改革后，车损险默认包含 6 个附加险：玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、无法找到第三方责任险、不计免赔险、指定修理厂险。小编去年车玻璃被石子砸破，走车损险理赔，没花一分钱，也没遇到所谓的 “隐形条款”；不过要注意，发动机涉水后二次启动，保险公司不赔，所以涉水后别再打火，这点得记牢。

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二、不买险种：这 5 个绝对是 “冤枉钱”，新手别踩坑

很多险种看着有用，其实 90% 的车主用不上，2025 年买了就是白花钱，小编整理了 “不买清单”：

不买险种	为什么不买？	2025 年保费（参考）	一年能省多少钱	替代方案
划痕险	小划痕自己修 200 元，走保险第二年保费涨 300+，不值	300-500 元	300-500 元	攒着小划痕，下次走车损险一起修
自燃险	车损险已包含，单独买就是重复消费	200-300 元	200-300 元	定期检查车辆线路，预防自燃
发动机涉水险	车损险已包含 “涉水熄火赔偿”，单独买重复	150-200 元	150-200 元	下雨少开车，停在高处避免涉水
座位险	家人有意外险的话，完全不用买（意外险更全）	100-200 元（5 座）	100-200 元	给家人买一年期意外险（才 50 元）
精神损害抚慰金责任险	交通事故精神赔偿很少见，就算有，三者险也能覆盖部分	100-150 元	100-150 元	不用额外买，靠三者险兜底

1. 有没有例外情况？比如新车怕划痕，能不能买一年划痕险？

不过话说回来，要是你刚提了豪华新车（比如奔驰、宝马），实在怕小划痕心疼，也可以买一年划痕险，第二年就别续了。小编邻居去年提了宝马 3 系，买了一年划痕险，花了 400 元，年底走险修了 2 处划痕，理赔了 800 元，算下来还赚了；但要是普通家用车（10-15 万），就别买了，自己修更划算。

自问自答：座位险真的不用买吗？要是车上坐的是朋友，没意外险怎么办？

这种情况可以买 “低额度座位险”，比如 5 座车每座 1 万保额，一年才 50 元，花小钱买个放心。小编自己没买座位险，因为家人都有意外险；但要是经常拉朋友，就买个低额度的，避免万一出意外尴尬 —— 不过别买高额度的，比如每座 10 万，一年要 200 元，不值，朋友要是没意外险，让他自己买个一年期的，才几十块。

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三、不同车型精简方案：家用车、新能源车、旧车，各有专属搭配

不同车型的需求不一样，2025 年不用照搬别人的方案，按自己的车选最划算，小编整理了 3 类常见车型的精简搭配：

车型类型	必买险种组合	可选险种（看需求）	2025 年总保费（参考）	核心建议
5 座家用车（10-20 万）	交强险 + 车损险（15 万）+ 三者险（200 万）	低额度座位险（50 元）	4170 元（太平洋）	市区开选 200 万三者险，跑高速选 300 万
新能源家用车（15-25 万）	交强险 + 车损险（20 万）+ 三者险（300 万）	道路救援险（30 元）	5250 元（太平洋）	新能源车电池贵，车损险别省；三者险选 300 万
旧车（开 5 年以上，值 5 万以下）	交强险 + 三者险（200 万）	无	2670 元（太平洋）	车不值钱，车损险可以省；三者险不能省

1. 旧车不买车损险，万一撞坏了怎么办？

旧车车价低，修起来便宜，比如值 5 万的旧车，撞坏了修 2 万，自己掏也能接受；要是买车损险，一年要 1200 元，修 2 次就够保费了，不划算。小编表哥开了 8 年的旧车，没买车损险，去年撞了护栏，自己花 1500 元修好了，比买车损险省了不少钱；不过要是旧车还值 10 万以上，建议还是买车损险，修一次可能要 3-5 万，自己掏压力大。

自问自答：新能源车的车险比燃油车贵，能不能省点钱？

能！新能源车别买 “全险”，按 “交强险 + 车损险 + 300 万三者险” 的组合来，比全险省 800+。比如 20 万的新能源车，全险报价 6000 元，精简方案只要 5250 元，省 750 元；另外，2025 年很多保险公司对新能源车有 “线上投保优惠”，在 APP 投保比线下省 200 元左右，小编邻居的特斯拉 Model 3，线上投保就省了 220 元。

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四、避坑技巧：别被 “全险” 忽悠！2025 年这样买更省

就算选对了险种，也可能被套路多花钱，小编总结了 2 个避坑技巧，实测能省 300+：

1. 技巧 1：别在 4S 店买 “全险”，线上投保更便宜

4S 店常说 “新车必须买全险”，其实是为了赚佣金，线上投保（保险公司 APP、微信）没有中间环节，更便宜。详细的设置方法，一起看看吧！以太平洋 APP 为例：

1. 下载 “太平洋保险” APP，登录后点 “车险投保”；
2. 输入车牌号、车型，系统自动匹配信息；
3. 只勾选 “必买险种”，其他险种全部取消（尤其是划痕险、座位险）；
4. 确认信息没填错，提交付款，5 分钟搞定，比 4S 店省 300+。

小编去年在 4S 店问的全险报价 5800 元，线上投保精简方案才 4170 元，省了 1630 元，服务没差，理赔还是 2 天到账。

2. 技巧 2：多对比 2 家大公司，别死守一家

2025 年人保、平安、太平洋的车险保费有差异，多对比能找到更便宜的。小编以 “5 座家用车 + 交强险 + 车损险 + 200 万三者险” 为例，对比了三家报价：

• 人保：4350 元（送 1 次年检代办）；
• 平安：4400 元（送 2 次代驾）；
• 太平洋：4170 元（送 1 次车辆检测）；
• 选太平洋比平安省 230 元，比人保省 180 元，性价比最高。

自问自答：换保险公司，会影响之前的无出险优惠吗？

不会！无出险记录是跟着车走的，不是跟着公司走的。比如你之前在平安有 3 年无出险，换去太平洋，太平洋也认这个记录，照样能享 7 折优惠，小编同事去年就这么换的，保费省了 200 元，没影响任何保障。

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小编的个人观点

2025 年买车险，最划算的核心就是 “精简”—— 必买的 3 个险种配齐，不买的坚决不花冤枉钱，再按车型选专属方案，线上投保多对比，很容易省 500+。小编自己的 5 座家用车，今年车险花了 4170 元，比去年省了 380 元，保障一点没少；身边朋友被 4S 店忽悠买全险的，基本都多花了 1000+，还没用上那些附加险。
其实买车险不是 “买得多就好”，而是 “买得对才好”，比如三者险选 200 万还是 300 万，看你常不常跑高速；车损险买不买，看你车值多少钱。希望这篇精简方案能帮到你，2025 年买车险不踩坑，只花该花的钱！

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