每次发了工资，把微信里的零钱转到零钱通时，总忍不住盯着屏幕犯嘀咕：这钱放进去，真的会亏本吗？万一哪天打开一看，本金少了几十甚至几百块，辛苦赚的钱不就打水漂了？尤其是最近看到收益忽高忽低，有时候一天赚一块多，有时候只剩几毛钱，心里更没底了。很多朋友和我一样，用零钱通就图个方便 —— 能赚点小收益，还不耽误平时买菜、网购、交水电费，但 “会不会亏本” 这个问题，一直没彻底搞明白。今天就好好聊聊，零钱通真的会亏本吗？把它的风险情况拆明白，再给些实用的安全建议，一文读懂，看完你就不用瞎担心了！

一、先搞懂：零钱通里的钱，到底在干嘛？

想知道会不会亏本，得先弄明白零钱通的钱是怎么运作的，不然光瞎担心也没用。

1. 问：零钱通不是微信自己的理财吗？怎么听人说和 “基金” 有关系？

答：其实微信只是个 “平台”，它不自己管钱，而是对接了好几家基金公司的 “货币基金”。你把钱转进零钱通，本质是买了微信对接的某一只货币基金 —— 比如易方达易理财、南方现金通 E 类这些。基金公司拿着大家凑的钱，去投短期国债、银行的定期存款、同业存单这些稳当的项目，这些项目风险低、到期快，赚了钱就按比例分给你，这就是你每天看到的 “零钱通收益”。小编第一次知道的时候也惊讶，原来不是微信直接给利息，是买了基金啊！

2. 问：那货币基金是啥？和平时听说的 “股票基金” 不一样吧？

答：不一样！股票基金可能会亏本金，但货币基金要稳得多。你可以这么理解：

• 股票基金：投的是股票，股价涨了就赚，跌了就亏，可能一天赚几百，也可能一天亏几百；
• 货币基金：投的是短期国债、银行存款这些，这些项目基本不会亏，所以货币基金收益稳，波动小。
  小编之前买过股票基金，一天亏了两百多，后来就不敢碰了，但用零钱通这么多年，从没见过收益负数，最多就是收益少点。

二、核心问题：零钱通真的会亏本吗？风险藏在哪？

这是大家最关心的问题，咱不绕弯子，直接说风险情况。

1. 问：零钱通真的会让本金亏本吗？比如我放 1 万块，会不会变成 9900 块？

答：从过去的情况看，零钱通对接的货币基金，很少出现本金亏损的情况 —— 截至 2025 年，目前对接的几只货币基金，历史上都没出现过 “本金变少” 的情况。但也不能说 “绝对不会亏”，得看极端情况：

• 极端情况 1：大额赎回。要是突然有很多人同时把钱从某只货币基金里取出来（比如一次取几十亿），基金公司可能要 “低价卖” 手里的资产来凑钱，这时候就有可能出现本金稍微减少的情况；
• 极端情况 2：市场崩盘。要是遇到特别严重的经济危机，银行存款、短期国债这些项目也出问题，货币基金也可能亏本金。
  不过从目前来看，这些极端情况或许不太可能出现，因为货币基金投的项目都 “短平快”，容易变现，而且监管也严，基金公司不能乱投资。

2. 问：那平时看到收益忽高忽低，是风险的信号吗？

答：不是！收益波动很正常，主要和 “市场利率” 有关：

• 市场利率高的时候（比如银行缺钱，愿意给高利息），货币基金收益就高，可能 7 日年化收益率能到 1.6%；
• 市场利率低的时候（比如银行不缺资金），货币基金收益就低，可能降到 1.2%。
  小编上个月看到零钱通 7 日年化是 1.5%，这个月降到 1.3%，收益少了点，但本金没少，这不是风险，就是正常的市场波动。不过话说回来，就算收益降了，也比把钱放活期存款里只拿 0.3% 的利息强，不用太焦虑。

3. 问：有没有什么风险是大家容易忽略的？

答：有一个 “隐性风险” 容易被忽略 ——“收益跑不赢通胀”。比如今年通胀率是 2%，但零钱通收益只有 1.3%，虽然本金没少，但钱的 “购买力” 下降了 —— 去年 1 块钱能买个鸡蛋，今年可能要 1.02 块，相当于你的钱 “变相缩水” 了。不过这不是零钱通独有的问题，很多低风险理财都这样，毕竟想 “保本”，收益就不可能太高。

三、2025 年零钱通风险对比：和其他理财比，风险算高吗？

光说零钱通不够，和常见的理财方式比一比，风险高低更清楚，小编做了个对比表：

理财方式	风险程度	2025 年平均收益（7 日年化 / 年化）	灵活性	适合放的钱
零钱通（货币基金）	低	1.2%-1.6%	随存随取	日常要用的钱（1 千 - 1 万）
银行活期存款	极低	0.2%-0.3%	随存随取	应急的钱（几千块）
1 年期定期理财	中低	2.5%-3.0%	到期才能取	1 年不用的钱（1 万 - 5 万）
股票基金	高	可能赚 10%，也可能亏 10%	随时能取（有亏风险）	长期不用的闲钱（不超过总资产 10%）

从表能看出来，零钱通风险只比活期存款高一点，收益却比活期高 4-5 倍，灵活性还一样，所以平时放日常用钱很合适。小编自己就把每月要花的 5000 块放零钱通，既赚点收益，又能随时扫码付款，比放活期划算多了。

四、实用安全建议：怎么用零钱通，能更放心？

知道了风险，再教大家几个安全用零钱通的方法，避开坑。

1. 别把 “家底” 都放进零钱通，钱要分开放

零钱通适合放 “日常要用的钱”，比如 1 千到 1 万，够平时买菜、交水电费、网购就行。要是你有几万甚至几十万闲钱，别全放进去 —— 可以分三部分：

• 一部分放零钱通（日常用）；
• 一部分买 1 年期定期理财（赚点高收益）；
• 一部分存银行定期（保本稳当）。
  小编邻居之前把 5 万块全放零钱通，后来想用钱买理财，发现收益比定期理财少了不少，后悔没分开放。

2. 选对接的货币基金，先看 “规模”，别选太小的

在零钱通里换基金的时候，别随便选，优先选 “规模大的基金”（比如 200 亿以上）。规模大的基金，抗风险能力强 —— 就算有人大额赎回，基金公司也不用低价卖资产，不容易出问题。小编之前看对接的某只基金规模只有 50 亿，就没选，换了一只 300 亿的，觉得更稳。

3. 定期看一眼收益和基金情况，别不管不顾

不用天天看，但每周可以打开零钱通看一次：

• 看看收益有没有大幅下降（比如突然从 1.5% 降到 1% 以下）；
• 看看基金公告，有没有 “投资方向调整”“基金经理变动” 这些情况。
  要是发现异常，及时换基金或者把钱取出来。不过有一点小编也没完全搞懂，就是货币基金要是真遇到极端市场，比如大部分投资的银行存款出现问题，基金公司具体怎么止损，怎么保障投资者的钱，目前公开资料里说的不多，具体机制待进一步研究。所以咱们也不能掉以轻心，还是要理性看待。

五、小编的个人心得：用零钱通，心态比啥都重要

小编用零钱通三年了，总结了个心得：别指望靠零钱通 “发大财”，它就是个 “零钱管家”—— 帮你把平时不用的零钱打理一下，赚点比活期多的收益，同时不耽误你随时花钱。
比如我每个月发工资后，会把 5000 块转到零钱通，平时买菜、网购、给朋友发红包都用它，月底一看，能赚个十几块，够买两杯奶茶，挺开心的。从来没担心过亏本，因为知道它风险低，而且我只放了日常要用的钱，就算真有波动，影响也不大。
所以大家用零钱通的时候，别想太多 —— 放适量的钱，选对基金，定期看看，就够了。它不是 “高收益理财”，但绝对是 “方便又稳当的零钱工具”，只要用对了，就不用怕亏本。希望今天的内容能帮到你，要是还有啥不清楚的，随时问小编，希望能帮到你！

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