张叔今年刚满 60 岁，到了该领养老金的年纪，可去社保局查才发现，自己的养老保险只交了 12 年，离 15 年的最低要求还差 3 年 —— 到了退休年龄社保没交够，这可咋办？能把之前交的钱退回来吗？要是不退，还有其他办法能领养老金吗？不少人到了退休年龄，都会遇到社保没交够的情况，一边担心领不到养老金，一边又不知道该选退款还是补钱。今天小编就把这事讲透，先回答 “能不能退”，再给大家两种官方认可的处理方式，每种方式的适用人群、步骤都拆明白，帮大家做选择，一起往下看吧！

一、基础问题：到了退休年龄社保没交够，真的能退吗？能退多少钱？

问：最着急的就是，到了退休年龄社保没交够，比如张叔差 3 年，到底能不能申请退款？退的话能拿回多少钱？
答：能退，但只能退 “养老保险个人账户里的钱”，统筹账户的钱一分都退不了！根据《社会保险法》规定，这种情况是少数能退社保的法定情形之一，但不是退全部 —— 咱们交社保时，个人交的钱（比如职工养老交缴费基数的 8%）进个人账户，单位交的或灵活就业中 12% 的统筹部分，都退不了。小编帮张叔算过，他交了 12 年职工社保，个人总共交了 3.6 万，加上账户利息约 3000 元，要是退的话，只能拿 3.9 万左右，单位交的 9 万多统筹款，全退不了。
不过小编得说句实在话，除非实在没能力补钱，不然别轻易选退款 —— 退的钱只是小头，要是补够年限领养老金，以后每个月能拿一千多，算下来比退钱划算多了。张叔一开始也想退，后来听了建议，还是选了补钱。
问：那医保没交够年限，也能退吗？比如退休时医保只交了 10 年，不够终身享受的年限。
答：医保没交够年限，一般不能退！和养老保险不一样，医保就算到了退休年龄没交够，也只能选择 “补缴” 或 “放弃”，放弃的话也退不了钱，只能失去终身医保报销的资格。小编邻居李阿姨退休时医保差 5 年，想退都退不了，最后还是补了钱，她说 “以后看病报销太重要了，就算补点钱也值”。所以咱们主要说的是 “养老保险没交够” 的处理方式，医保没交够基本只能补。

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二、场景问题 1：处理方式一：申请退款 —— 适合实在没能力补钱的人

问：要是像有些老人，退休后没收入，实在补不起剩下的社保，申请退款该怎么操作？要带啥材料？
答：申请退款的流程不复杂，主要去参保地社保局办，材料也简单，小编整理了详细步骤，还有注意事项，怕大家漏带东西白跑：

退款申请详细步骤（以张叔为例，差 3 年没交够）

1. 准备材料（必带 3 样）：
   
   • 本人身份证原件 + 复印件（复印件要清晰，别缺角）；
   • 社保卡原件（要是社保卡丢了，先去银行补卡，再办退款）；
   • 《养老保险退款申请表》（社保局现场填，不会填的话找工作人员指导，主要填姓名、身份证号、退款原因 —— 写 “退休年龄已到，养老保险未缴满 15 年，申请退款” 就行）。
   
   
2. 去指定地点提交申请：
   
   • 只能去 “参保地的社保局或政务大厅社保窗口”，比如张叔之前在成都交的社保，就去成都的社保局，不能在老家办；
   • 到窗口后，跟工作人员说 “退休年龄到了，社保没交够，申请退养老保险个人账户的钱”，把材料和填好的表交上去；
   • 工作人员会核对你的缴费记录，确认没交够年限，也没选择补缴后，会给你一张回执单（别弄丢，查进度要用）。
   
   
3. 等审核 + 到账：
   
   • 审核时间一般 5-10 个工作日，小编帮张叔办的时候，7 天就审核通过了；
   • 到账时间：审核过了以后，10-20 个工作日钱会打到你的社保卡金融账户里（要是没激活金融功能，得先去银行激活，不然钱打不进来）；
   • 查进度：打回执单上的电话，报身份证号就能查，张叔的钱 12 天就到账了，总共拿了 3.9 万。
   
   

退款的优缺点（帮你权衡）

• 优点：能马上拿到一笔钱，缓解经济压力，比如家里有急事需要用钱的老人，这点钱也能应急；
• 缺点：
  1. 只能退个人账户的钱，统筹部分的钱全浪费了，比如张叔单位交的 9 万多，一分没拿回来；
  2. 以后再也领不到养老金，老了没固定收入，只能靠子女或积蓄生活，长远来看不划算。
  
  

小编得说，要是不是实在没办法，真不建议选退款 —— 张叔一开始也想退，后来算了算，要是补 3 年，每个月领 1200 多养老金，不到 3 年就能把补的钱赚回来，最后还是放弃了退款。

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三、场景问题 2：处理方式二：补缴 / 转移到城乡居民社保 —— 适合想领养老金的人

问：要是不想退款，想补够年限领养老金，有哪些办法？补缴的话要交多少钱？
答：有两种补法，一种是 “继续交职工养老保险，补够 15 年”，另一种是 “转移到城乡居民社保，补够年限”，这两种都能让你领到养老金，小编用表格对比，适用人群、步骤、优缺点一看就懂：

处理方式	适用人群	详细步骤	优点	缺点
1. 补缴职工养老保险（延缴）	1. 没交够 15 年，差得不多（比如差 1-5 年） 2. 退休后还有收入（比如打零工），能承担缴费	1. 带身份证、社保卡去参保地社保局，申请 “养老保险延缴” 2. 工作人员算补缴金额（按当年缴费基数算，比如基数 5000 元，每个月交 20% 即 1000 元） 3. 选择缴费方式（按月交或按年交），绑定银行卡代扣 4. 交够年限后，申请办理退休，次月就能领养老金	领的养老金比居民社保高（一般每月 1000-2000 元） 待遇和正常退休一样	缴费金额高（每月几百到一千多） 要多交几年才能领
2. 转移到城乡居民社保	1. 没交够 15 年，差得多（比如差 5 年以上） 2. 退休后没收入，承担不起职工社保缴费	1. 带身份证、社保卡去户籍地社保局，申请 “职工养老转城乡居民养老” 2. 工作人员核对职工社保缴费年限，把个人账户的钱转到居民社保账户 3. 按居民社保的标准，补缴剩下的年限（比如每年交 300-3000 元，选档次） 4. 补够年限后，办理居民社保退休，领养老金	缴费金额低（每年几百块就能补） 补够就能领，不用等太久	领的养老金少（一般每月 100-500 元） 待遇比职工社保低

小编帮张叔选的是 “补缴职工养老保险”，他差 3 年，按当地最低缴费基数 5000 元算，每个月交 1000 元，3 年总共补 3.6 万，工作人员说补够后每个月能领 1300 元左右，张叔觉得划算，就定了这个方案。
问：补缴职工养老保险的话，能一次性补完剩下的年限吗？还是只能按月交？
答：大部分地区不能一次性补，只能按月或按年交！只有少数特殊情况（比如 2011 年以前参保的人）能一次性补，现在官方更鼓励 “延缴”，也就是慢慢交够年限。小编帮张叔问的时候，社保局工作人员说 “现在不让一次性补了，只能每个月扣钱，不过你要是经济好点，也能按季度交，灵活得很”。张叔最后选了按季度交，每季度交 3000 元，压力也不大。

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四、场景问题 3：两种处理方式怎么选？3 个参考维度帮你定

问：一边是退款拿现钱，一边是补钱领养老金，到底该怎么选？有没有简单的参考标准？
答：有！3 个维度帮你判断，不用纠结，小编帮大家列出来：

维度 1：看 “差多少年”—— 差得少优先补缴，差得多考虑转移

• 要是差 1-3 年：优先选 “补缴职工养老保险”，补的钱不多，以后领的养老金也高，比如张叔差 3 年，补 3.6 万，以后每月领 1300 元，划算；
• 要是差 5 年以上：比如差 8 年，补职工社保要花几万甚至十几万，经济压力大，就考虑 “转移到城乡居民社保”，每年补几百块，也能领养老金，总比退款强。

小编邻居王阿姨差 7 年，一开始想补职工社保，算下来要补 8 万多，后来还是转了居民社保，每年补 2000 元，补 7 年才 1.4 万，压力小多了。

维度 2：看 “经济能力”—— 有能力就补，没能力再考虑退款

• 要是退休后还有收入（比如帮人看店、带娃赚钱），或子女能帮忙分担：选补缴，以后领养老金能减轻子女负担；
• 要是退休后没收入，身体也不好，实在拿不出补的钱：再考虑退款，把之前交的钱拿回来应急，但要想清楚，以后就没养老金了。

张叔退休后还在小区当保安，每个月有 2000 元收入，补 1000 元压力不大，所以选了补缴；要是他没这份收入，可能就只能选退款了。

维度 3：看 “长远需求”—— 想领高养老金选补缴，想减轻压力选转移

• 要是希望老了能有稳定的高收入，不想靠别人：选补缴职工社保，领的养老金能覆盖日常开销；
• 要是觉得有份养老金就行，不用太高：选转移到居民社保，缴费少，也能领一份，总比没有强。

小编爸妈就是转了居民社保，每年补 1000 元，现在每月领 300 元，虽然不多，但买买菜也够，他们觉得挺满足。

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五、场景问题 4：补缴 / 转移后，多久能领养老金？要办啥手续？

问：选了补缴或转移，补够年限后，该怎么申请领养老金？多久能拿到第一笔钱？
答：手续不复杂，补够年限后，去社保局办退休就行，小编把步骤拆明白：

1. 补缴职工养老保险补够年限后

• 步骤：
  1. 带身份证、社保卡、缴费记录（社保局能打印）去参保地社保局；
  2. 填《退休人员养老金申领表》，提交材料；
  3. 工作人员审核通过后，会给你一张退休证；
  4. 一般次月就能收到第一笔养老金，打在社保卡金融账户里。
  
  
• 例子：张叔补够 3 年后，1 月份办的退休，2 月份就收到了 1320 元的养老金，比预期还多一点。

2. 转移到城乡居民社保补够年限后

• 步骤：
  1. 带身份证、社保卡去户籍地政务大厅社保窗口；
  2. 申请 “城乡居民社保退休”，填简单信息；
  3. 审核通过后，次月就能领养老金，一般打在银行卡里。
  
  
• 例子：王阿姨补够 7 年后，5 月份申请，6 月份就领到了 480 元的养老金，虽然不多，但也够日常零用。

问：要是补够年限后，没及时办退休手续，会不会影响领养老金？
答：会！要是补够年限后没办退休，养老金会从你 “该办退休的月份” 开始补发，但得自己去申请，不然社保局不会主动发。小编邻居李叔补够年限后，忘了办手续，晚了 3 个月才去，最后社保局补发了 3 个月的养老金，虽然没少，但还是建议补够后尽快办，别等。

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六、小编的个人建议

到了退休年龄社保没交够，别第一时间想退款，先看看自己能不能补 —— 退款只能拿眼前的小钱，补够年限领养老金，才能有长期保障。小编给大家 2 个具体建议：

1. 优先选 “补缴职工养老保险”：只要差得不多（3 年以内）、经济能力允许，就选这个，领的养老金高，长远来看最划算；
2. 实在不行再选 “转移到城乡居民社保”：要是差得太多、补不起职工社保，转移到居民社保也比退款强，至少老了还有一份稳定收入；
3. 别轻易选退款：除非真的急用钱，不然退款太亏，之前交的统筹部分全浪费了，以后也没养老金，老了生活没保障。

社保交了这么多年，别因为差几年就放弃领养老金的机会，选对处理方式，老了就能安安稳稳领钱。希望今天的内容能帮到像张叔这样的朋友，顺利解决社保没交够的问题，安享退休生活！

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