买了平安保险后，不少朋友都会陷入纠结：刚买没几天就觉得不合适，想退又怕扣钱；交了一两年保费压力大，不知道现在退能拿多少；甚至交了五年，想换更好的产品，却不清楚退保会不会亏太多。其实平安保险退保能退多少，关键看 “退保时间”，不同阶段退，拿的钱差得不是一点半点。今天小编就把退保时间分成 5 个阶段，一个个说清楚，让你接下去不管啥时候想退，都能心里有数。

一、基础问题：为啥不同时间退保，能拿的钱差这么多？

Q1：都是退平安保险，为啥刚买和交了 5 年退，金额差好几倍？

A1：因为退保能拿的钱，跟 “保单里的钱” 有关。平安保险的长期险（比如重疾险、寿险），交的保费一部分用来保障，一部分会变成 “现金价值” 存起来，这部分钱就是过了犹豫期后退保能拿的钱。刚开始交保费时，大部分钱都花在保障成本、手续费上，现金价值很少；交得越久，存下来的现金价值才会慢慢涨，所以不同时间退，金额自然不一样。短期险（比如一年一交的医疗险）更简单，过了犹豫期退，就按 “没用到的时间” 退保费，用得越久，能退的越少。

Q2：有没有啥办法能快速知道，自己现在退平安保险能拿多少？

A2：有两个简单方法。一是找保单，不管是纸质的还是平安金管家 APP 里的电子保单，里面都有 “现金价值表”，表上会写 “交满 1 年能退多少”“交满 3 年能退多少”，对着自己的缴费时间一查就知道；二是直接打平安客服 95511，报上保单号和身份证号，客服会直接告诉你当前能退的金额，比自己看表格还省事。不过要注意，客服说的金额是 “当前可退金额”，要是你过段时间再退，可能会变，因为现金价值会慢慢涨。

二、阶段一：犹豫期内退保（买完后 10-15 天）

Q1：犹豫期内退平安保险，能拿多少钱？真的能退全款吗？

A1：大部分情况能退 “几乎全款”。平安保险的犹豫期一般是 10-15 天（从你收到保单、签完回执开始算），这段时间退，保险公司只会扣一点点工本费，大概 5-10 块钱，剩下的保费都会退给你。比如你买了一份年交 6000 元的重疾险，犹豫期内退，大概能拿 5990-5995 元，损失特别小。小编之前帮邻居阿姨办过，她买完 3 天就想退，提交资料后一周，钱就到账了，只扣了 8 块钱工本费。

Q2：怎么确认自己还在犹豫期内？万一过了一天怎么办？

A2：最简单的是看 “保单回执”，上面会写 “回执签署日期”，从这天开始算 10-15 天就是犹豫期；要是没签回执，就从你收到电子保单的那天开始算。万一过了犹豫期一天，也别慌，有些平安保险的代理人能帮你申请 “犹豫期顺延”，不过这个不是 100% 能成，得看具体产品和地区。要是顺延不了，就只能按 “犹豫期后” 的规则退，会少拿不少钱，所以想退保尽量在犹豫期内决定。
不过话说回来，就算犹豫期退保划算，也得先想清楚后续保障 —— 要是退了之后没及时买新保险，中间生病、出事就没保障了，这点别忽略。

三、阶段二：犹豫期后 1 年内退保（交了 1 次保费）

Q1：过了犹豫期，交了 1 年保费再退，能拿多少？会不会亏很多？

A1：会亏不少，能拿的钱特别少。因为这时候保单的现金价值刚起步，大部分保费都用来扣保障成本、管理费了。比如你买了年交 5000 元的平安重疾险，交满 1 年退保，可能只拿 200-400 元，连已交保费的 10% 都不到。小编有个朋友去年买了平安的寿险，年交 8000 元，过了犹豫期 6 个月想退，最后只拿到 320 元，心疼了好几天。

Q2：要是这时候实在没钱交保费，除了退保还有别的办法吗？

A2：可以试试 “减额交清” 或者 “保单贷款”。“减额交清” 就是把当前的现金价值用来抵保费，以后不用再交钱，保障还在但保额会减少，比如你买了 50 万保额，减额交清后可能变成 5 万保额，至少还有点保障；“保单贷款” 就是借保单现金价值的 80%，比如现金价值有 300 元，能借 240 元，半年内还上就行，利息不高。这两个方法都比直接退保好，至少不用完全失去保障，等以后有钱了还能把保额加回来。

四、阶段三：1-3 年退保（交了 2-3 次保费）

Q1：交了 2-3 年保费，现在退平安保险能拿多少？比 1 年内退多吗？

A1：会多一点，但还是比已交保费少很多。比如年交 6000 元的重疾险，交满 2 年退保，大概能拿 1200-1800 元；交满 3 年，能拿 2500-3500 元。看起来比 1 年内多，但算下来已交保费 1.2 万 - 1.8 万，能退的钱也就占 20% 左右。小编查过平安某款热门重疾险的现金价值表，交满 3 年的现金价值，刚好是已交保费的 25%，要是这时候退，相当于白交了 75% 的钱。

Q2：这时候退保，怎么能尽量少亏点？

A2：先查清楚 “有没有生存金、分红”。有些平安的分红险、年金险，交满 2-3 年可能会有生存金或分红，这些钱可以先领出来，再退保，能多拿一点；要是是纯保障型的重疾险、寿险，就只能退现金价值，没别的办法。另外，退保前可以先跟代理人沟通，问问能不能 “减少保额”，比如把 50 万保额减到 10 万，这样能退一部分现金价值，剩下的保额还在，也不用再交高额保费，适合想减少压力又不想失去保障的朋友。

五、阶段四：3-5 年退保（交了 4-5 次保费）

Q1：交了 3-5 年，现金价值涨得多吗？现在退能拿多少？

A1：现金价值会涨不少，但还是很难超过已交保费的一半。比如年交 7000 元的重疾险，交满 5 年，已交保费 3.5 万，退保能拿 1.2 万 - 1.8 万，大概是已交保费的 35%-50%。要是买的是平安的分红险，现金价值涨得会快一点，可能交满 5 年能拿到已交保费的 60% 左右。小编邻居买的平安年金险，年交 1 万，交满 5 年退保，拿了 5.8 万，比已交保费多 8000，不过这种情况比较少，大部分保障型产品还是亏的。

Q2：要是这时候发现买错了，是继续交还是退保？

A2：看 “后续现金价值增长速度”。可以在现金价值表上看看 “交满 10 年能退多少”，要是交满 10 年能超过已交保费，就建议继续交，毕竟已经交了 5 年，放弃太可惜；要是交满 10 年还没已交保费多，就可以考虑退保，换一款现金价值增长快的产品。不过这里有个小疑问，不同平安产品现金价值增长速率的具体计算模型，待进一步研究，所以最好还是让客服帮你测算一下后续的现金价值，再做决定。

六、阶段五：5 年以上退保（交了 6 次及以上保费）

Q1：交了 5 年以上，退保终于能不亏了吧？

A1：不一定，得看产品类型。保障型产品（重疾险、寿险）可能要交满 10-15 年，现金价值才能超过已交保费；但理财型产品（年金险、增额终身寿险），交满 5-8 年就可能回本。比如平安某款增额终身寿险，年交 2 万，交 5 年，第 8 年现金价值就有 10.5 万，超过已交保费 10 万，这时候退就不亏；要是重疾险，年交 8000，交 10 年，第 15 年现金价值才 8.2 万，刚好超过已交保费 8 万。所以交了 5 年以上退，先看产品类型，再查现金价值表，别盲目以为不亏。

Q2：交了这么久才退保，有啥要注意的？

A2：一定要先买好新保险，等新保险过了犹豫期再退旧的。因为交了 5 年以上，你可能已经年纪大了，或者身体有小毛病，要是先退旧的，新保险买不上，就会出现 “保障空窗期”，万一出事就麻烦了。小编同事就是交了 8 年重疾险想退，先买了新保险，过了 30 天犹豫期才退旧的，一点没耽误保障。

七、平安保险不同阶段退保对比表

退保阶段	已交保费（以年交 5000 元重疾险为例）	能退金额（参考）	损失比例	适合情况
犹豫期内	5000 元	4990-5000 元	0.2%-0.5%	刚买就发现不合适，想及时止损
犹豫期后 1 年内	5000 元	200-400 元	92%-96%	实在没钱交保费，且无后续保障需求
1-3 年	10000-15000 元	1200-3500 元	50%-88%	保障完全不符合需求，换产品更划算
3-5 年	15000-25000 元	1200-18000 元	28%-92%	现金价值增长慢，后续交保费压力大
5 年以上	25000 元以上	12000 元以上	0%-52%	理财型产品回本，或保障型产品换购

八、个人观点

平安保险退保，越晚退（尤其是 5 年以上）损失越小，但也不是所有情况都适合等。小编觉得，买保险前一定要想清楚 “自己需要啥保障”“能承担多少保费”，别听销售说啥就买啥，不然不管啥时候退保都会亏。要是真的要退，优先在犹豫期内退，损失最小；要是过了犹豫期，就先查现金价值表，算清楚能退多少，再看看有没有 “减额交清”“保单贷款” 这些备选方案，别一冲动就退了。希望大家都能明明白白退保，不花冤枉钱！

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