刚把新车开回家，满心欢喜准备开启自驾之旅，可一看那密密麻麻的车险清单，瞬间头大了。这一堆险种，哪些是真正必要的，哪些买了可能就是浪费钱呢？要是买少了，路上出点意外，自己可能得承担巨额费用；要是买多了，又感觉钱包瘪瘪的。别担心，今天就来给大家讲讲车险必买的三种险种，教你避开不必要的险种，只选对的不选贵的！

交强险 —— 上路的 “通行证”

问：交强险为啥是必买的呢，不买它会怎样？
交强险，全称机动车交通事故责任强制保险，从名字就能知道，这是国家强制咱买的保险。就好比开车得有驾驶证一样，没买交强险，车根本没法上路。要是被交警查到没买，车直接被扣，还得交交强险保费两倍的罚款，这代价可太大啦。它主要是在交通事故里，给除了本车人员和被保险人之外的第三方，提供人身伤亡和财产损失的赔偿。比如说，你开车不小心蹭了别人的车，或者把行人撞伤了，交强险就会在它规定的责任限额里，给对方赔钱。所以说，交强险是咱们买车险的第一步，也是必须要走的一步，是保障上路的基础。
问：交强险的赔偿额度是多少，能满足所有事故赔偿吗？
交强险的赔偿额度是有明确规定的，而且是全国统一标准。在有责任的情况下，死亡伤残赔偿限额最高为 18 万元，医疗费用赔偿限额最高为 1.8 万元，财产损失赔偿限额最高为 2000 元。从这些数字就能看出来，要是遇到轻微交通事故，像只是轻轻刮了一下别人的车，修一修可能就千把块钱，交强险的财产损失赔偿限额也许就够了。但要是出了严重事故，比如撞了豪车，或者导致人员重伤、死亡，这点赔偿就远远不够了。所以交强险只是最基础的保障，光靠它可应付不了所有情况，还得搭配其他商业车险。

第三者责任险 —— 应对高额赔偿的 “利器”

问：第三者责任险有啥用，和交强险有啥不一样？
第三者责任险也是用来赔给交通事故中第三方的，和交强险有相似之处，但区别也很大。交强险是强制购买，赔偿额度有限且固定；而第三者责任险属于商业险，咱们可以根据自己的需求和经济状况，自愿选择保额，常见的有 100 万、200 万、300 万甚至更高。当发生交通事故，咱们要对第三方的人身伤亡或财产损失承担赔偿责任时，先由交强险赔偿，超出交强险赔偿限额的部分，就由第三者责任险来承担。比如说，你在大城市开车，不小心追尾了一辆豪车，修车费可能要几十万，交强险最多赔 2000 元，剩下的巨额费用，要是你买了第三者责任险，保险公司就会在你买的保额范围内帮你支付，能大大减轻你的经济压力。
问：第三者责任险的保额该怎么选，不同用车场景有啥不同建议？
第三者责任险保额的选择很关键，得综合考虑很多因素，尤其是咱们日常的用车场景。要是你经常在北上广深这些一线城市开车，豪车多，交通状况复杂，一旦发生事故，赔偿金额可能非常高。这种情况下，建议第三者责任险的保额至少买到 200 万，如果经济条件允许，300 万甚至 500 万会更保险。要是在二三线城市，车流量和豪车数量相对少一些，但现在交通事故赔偿标准也在不断提高，建议保额选 150 万 - 200 万比较合适。要是你主要在农村或者小县城开车，车辆相对没那么密集，经济发展水平也稍低，100 万 - 150 万的保额可能基本能满足需求。不过，不管在哪个场景，都别为了省那点保费，把保额买得太低，不然真出了大事故，自己可就承受不住了。这里还有个小细节，购买三者险时，不妨考虑附加医保外用药责任险，它能用来支付医保报销范围外的药品费用，虽然花费不多，却能在关键时刻发挥大作用，让保障更全面。

车损险 —— 爱车的 “保护伞”

问：车损险保障范围是什么，对新车和旧车都有必要买吗？
车损险主要保障的就是咱们自己的车。不管是因为碰撞、刮擦，还是遇到自然灾害，像暴雨、洪水、冰雹，又或是车辆自燃等意外情况，只要在保险合同规定的责任范围内，导致车辆受损，车损险都会给予赔偿。车损险改革之后，保障范围变得更广泛了，以前需要单独购买的自燃险、涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险等，现在都已经包含在车损险里了，不需要再额外花钱购买这些附加险，这对于咱们车主来说，可是非常划算的，能让咱们的车辆得到更全面的保障。对于新车来说，车损险那是相当有必要买的。新车价格高，车主肯定都特别爱惜，而且新车出现故障或者意外损坏的概率相对也高一些。一旦发生事故，修车费用可能不低，有了车损险，就能大大减轻咱们的经济负担。那旧车呢，是不是就不用买车损险了？这得看情况。如果你的旧车还比较新，价值也比较高，比如开了三四年，还值个十来万，那买车损险还是很有必要的。但要是车已经很旧了，价值不高，维修费用也不会太贵，而且你自己也能承担可能出现的维修费用，那也可以考虑不买车损险。不过，还是得提醒一下，车在路上跑，谁也说不准什么时候会出意外，所以就算是旧车，买车损险也能多一份安心。
问：车损险保额怎么确定才合理，不会多花冤枉钱？
车损险保额的确定可不是随便来的，得讲究方法。一般来说，保额可以按照车辆的实际价值来确定，车辆每年都会有一定程度的贬值，要是按照新车价格来确定保额，那可就多花冤枉钱了。比如一辆新车买的时候 15 万，开了两年后，市场上同款二手车价格大概 12 万，这时候车损险保额就可以参考 12 万来定。当然，具体的计算方式保险公司会有一套自己的评估体系，咱们在投保的时候可以和保险业务员仔细沟通，弄清楚保额是怎么算出来的，这样就能避免因为保额不合理而多花钱，让车损险既能保障我们的车辆，又不会让我们的钱包受伤。

避开不必要险种，让车险更划算

除了上面说的交强险、第三者责任险和车损险这三种必买险种，还有一些险种，咱们得根据自己的实际情况来决定要不要买，可别盲目跟风，花了冤枉钱。

全车盗抢险

现在汽车防盗技术越来越成熟，车辆被盗的概率其实挺低的。而且全车盗抢险只赔整车被盗的情况，要是车内物品丢了，它可不管。所以，如果你平时停车的地方都比较安全，像有专人管理的停车场、小区地下车库等，那全车盗抢险就可以考虑不买了。不过话说回来，要是你的车比较老旧，防盗性能不太好，而且经常停在一些治安不太好的路边，那为了以防万一，买个全车盗抢险也是可以的。

玻璃单独破碎险

对于新车或者豪车来说，如果原厂玻璃比较贵，单独破碎后更换成本高，那可以考虑买个玻璃单独破碎险。但要是一般的车，车损险其实已经包含了在事故中玻璃破碎的赔偿。而且，玻璃单独破碎这种情况发生的概率相对较小，要是你的车平时停在安全的地方，周围环境也比较好，那这个险种也可以不用买。

自燃险

新车在质保期内，车辆自燃的风险相对较低，而且现在车损险通常也包含了非人为改装引起的车辆自燃赔偿（具体得看保险条款）。所以新车一般不用专门买自燃险。但如果是车龄比较大的旧车，尤其是线路可能已经老化的，那可以根据实际情况考虑是否购买自燃险，给车辆多一份保障。
在我看来，买车险的时候，咱们一定要保持清醒的头脑，先把交强险、第三者责任险和车损险这三种必买险种选好，根据自己的用车场景和经济状况合理确定保额。对于其他险种，要认真评估自己的实际需求，不要被一些不必要的险种迷惑，花了冤枉钱。希望大家都能买到既实用又划算的车险，让我们开车上路更加安心！

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