刚提了家用新车，是不是对着五花八门的保险选项犯难？想给车子买够保障，又怕多花冤枉钱，到底新车保险买哪几种才够用？毕竟家用车大多用来接送孩子、日常通勤，不像营运车那样跑得多，险种选对了才能既省钱又安心。今天小编就针对家用车，汇总一份推荐险种清单，把必买、可选的都讲清楚，帮你避开 “买多” 或 “买错” 的坑！

一、家用新车必买险种：这 3 种少了不行，基础保障得拉满

不管是新手还是老司机，家用新车这 3 种险一定要买，少一种都可能让你在出事后追悔莫及，咱们一个一个说清楚。

1. 交强险：国家强制要求，不买根本上不了路

核心问题 1：交强险到底是啥？为啥家用车必须买？
交强险全名叫 “机动车交通事故责任强制保险”，是国家规定必须买的，就像车子的 “身份证”，没它你连车管所上牌都办不了，更别说上路了。它主要保的是 “第三方”—— 比如你开车不小心撞了别人的车，或者碰伤了行人，交强险会赔对方的人身伤亡和财产损失。家用车的交强险保费很固定，6 座以下一年 950 元，6 座及以上一年 1100 元，要是连续几年不出险，后续还能打折，最低能打到 5 折，特别划算。
核心问题 2：交强险的赔偿额度够不够？万一撞了豪车够赔吗？
肯定不够！交强险的赔偿额度是固定的，死亡伤残最高赔 18 万，医疗费用最高赔 1.8 万，财产损失最高赔 2000 元。要是真撞了豪车，光修车费可能就好几万，2000 块根本不够看；要是造成人员重伤，1.8 万的医疗费也只是杯水车薪。所以交强险只是 “基础门槛”，必须搭配其他险种才能真正有保障，这点家用车主一定要记牢。

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2. 车损险：家用车剐蹭磕碰多，修新车全靠它

核心问题 1：车损险保啥？家用新车为啥特别需要它？
车损险保的是 “自己的车”—— 不管是开车时不小心蹭到马路牙子、撞到护栏，还是遇到暴雨淹车、台风刮倒树砸到车，甚至车子被偷了（现在车损险已经包含了以前的盗抢险），只要在保险范围内，修车费、找车费都能让保险公司赔。家用车大多停在小区露天车位，或者路边，很容易被剐蹭；而且新车配件贵，随便修个保险杠就得几千块，有了车损险，不用自己掏腰包，特别省心。小编邻居去年买了新车，没买车损险，结果下雨天开车没看清路，撞了石头墩子，修车花了 8000 多，全是自己出的，特别后悔。
核心问题 2：车损险的保额怎么选？按新车价还是折旧价？
建议按 “新车购置价” 或者 “实际价值” 选，别选太低！现在保险公司大多会按车辆的实际价值计算保额（比如新车 20 万，开了半年折旧后 18 万，保额就按 18 万算），这样保费能省一点，同时也能覆盖修车费用。要是保额选太低，比如新车 20 万只保 10 万，真出了严重事故要全损，保险公司最多只赔 10 万，你就亏大了。家用车主选保额时，最好让保险公司给你算清楚，确保能覆盖车辆当前的实际价值。

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3. 第三者责任险（三者险）：不怕撞人撞车，家用车的 “定心丸”

核心问题 1：三者险和交强险有啥区别？买了交强险还需要三者险吗？
两者都保 “第三方”，但三者险的赔偿额度能自己选，比交强险高太多！家用车主买三者险，主要是为了弥补交强险的不足 —— 比如你开车不小心撞了行人，需要赔医药费、误工费；或者撞了别人的车，需要赔修车费，这些都能用三者险来赔。现在路上的车越来越多，家用车又经常在市区拥堵路段开，剐蹭碰撞的概率高，没三者险真的不敢上路。
核心问题 2：三者险买多少保额合适？家用车选 100 万还是 200 万？
建议至少买 200 万！现在一线城市的三者险保额大多选 300 万，二三线城市选 200 万也够了。为啥这么说？举个例子：要是撞了一辆 20 万的车，修车费可能要 5 万，200 万保额完全够；要是造成人员伤残，赔偿金额可能高达几十万，200 万也能覆盖。而且 200 万保额的三者险，一年保费也就 1500 左右，比 100 万保额只贵 300 多块，花小钱买大保障，家用车主千万别省这个钱。

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二、家用新车可选险种：这 2 种按需买，不用盲目跟风

除了必买的 3 种险，还有 2 种险家用车主可以根据自己的情况选，不是所有人都需要，别被销售忽悠着全买。

1. 车上人员责任险（座位险）：经常载人的家用车建议买

核心问题 1：座位险保啥？家里人坐车受伤能赔吗？
座位险保的是 “车上的人”—— 不管是司机还是乘客，只要在车里，发生事故受伤了，医疗费、误工费都能赔。家用车经常拉着家人、朋友出门，要是没座位险，万一出了事故，家人的医疗费得自己出，既心疼又花钱。座位险的保额按 “每个座位” 算，一般每个座位保 10 万就够了，5 个座位的家用车，一年保费也就 300 多块，特别划算。
核心问题 2：有了人身意外险，还需要买座位险吗？
可以互补！人身意外险是保 “人” 的，不管是在车上还是在别的地方受伤都能赔；座位险只保 “在车上” 的情况，两者不冲突。要是你和家人已经买了高额的人身意外险（比如 100 万以上），座位险可以少买一点，每个座位保 5 万就行；要是没买人身意外险，座位险一定要买够，至少每个座位保 10 万，给家人多一份保障。

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2. 医保外医疗费用责任险：弥补三者险的 “漏洞”，建议搭配买

核心问题 1：这个险是啥意思？买了三者险还需要它吗？
三者险有个 “漏洞”—— 只赔 “医保范围内” 的医疗费用，要是第三方受伤用了进口药、进口器材，这些医保不报的费用，保险公司不赔，得你自己出。而医保外医疗费用责任险，就是专门赔这些 “医保外” 的费用，比如进口抗癌药、人工关节等。现在很多医院治疗时都会用到医保外的药品，尤其是重伤情况，这笔费用可能高达几万甚至几十万，有了这个险，就不用自己承担了。
核心问题 2：这个险贵不贵？怎么买最划算？
特别便宜！保 20 万额度的医保外医疗费用责任险，一年保费也就 50-100 块，和三者险一起买最划算。现在很多保险公司在卖三者险时，会直接推荐搭配这个险，一起买还能省点保费。家用车主买三者险时，最好一起把这个险加上，花小钱补大漏洞，不然真出了事，医保外的费用能让你后悔。

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三、家用新车保险避坑指南：这 3 种险别买，纯浪费钱

有些保险公司会推荐一些 “看似有用” 的险，其实家用车根本用不上，买了就是白花钱，大家一定要避开。

1. 玻璃单独破碎险：现在车损险已经包含了玻璃破碎的保障，除非你的车是豪车，用的是进口玻璃，不然不用单独买；
2. 自燃险：家用新车在质保期内，车子自燃是厂家负责的，不用买自燃险；而且现在新车的自燃概率特别低，买了也是浪费；
3. 车身划痕险：车损险已经包含了剐蹭划痕的赔偿，只要不是故意划的，都能赔，不用单独买划痕险。

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四、家用新车推荐险种搭配表（2024 版）

车主类型	必买险种	可选险种	一年保费参考（6 座以下家用车）	适合场景
新手车主	交强险 + 200 万三者险 + 车损险	座位险（每座 10 万）+ 医保外责任险	4000-5000 元	刚拿驾照，开车不熟练，担心剐蹭碰撞
老司机车主	交强险 + 200 万三者险 + 车损险	医保外责任险（可选）	3500-4500 元	开车熟练，但担心撞人撞车
经常载人车主	交强险 + 200 万三者险 + 车损险	座位险（每座 10 万）+ 医保外责任险	4200-5200 元	经常拉家人、朋友，注重人员保障
预算有限车主	交强险 + 150 万三者险 + 车损险	医保外责任险（必加）	3000-4000 元	想控制保费，又要基础保障

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五、买保险的 3 个实用技巧，家用车主少花冤枉钱

1. 别在 4S 店买全险！ 4S 店的保险往往比保险公司直接买贵 20%-30%，可以在提车后，自己联系保险公司买，或者在支付宝、微信上对比报价，选最便宜的；
2. 出险次数别太多！ 家用车要是一年出险超过 2 次，第二年保费会上涨，甚至可能被保险公司拒保。小剐小蹭（比如几百块能修好的），建议自己掏钱修，别报案；
3. 看清免责条款！ 买保险前一定要问清楚 “哪些情况不赔”，比如开车时酒驾、毒驾，保险公司是不赔的；还有车子借给别人开，要是别人无证驾驶出了事，也可能不赔，这些家用车主都要了解清楚。

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写在最后的话

小编觉得，家用新车买保险，不用追求 “全险”，选对险种最重要 —— 交强险 + 三者险 + 车损险是 “黄金组合”，能覆盖 90% 以上的风险；经常载人就加座位险，想补漏洞就加医保外责任险，足够用了。买的时候多对比、多问，别被销售忽悠着买没用的险，既能省保费，又能有足够的保障。希望这份推荐清单能帮到各位家用车主，买对保险，开新车上路更安心！

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