逾期的那一刻是不是心都揪紧了？手机里躺着捷信的逾期提醒短信，催收电话紧跟着就打过来，脑子里全是 “征信会不会坏”“罚息会不会越滚越多”—— 我见过太多人逾期后慌得乱了阵脚，要么躲着不接电话，要么瞎借钱填坑，结果越弄越糟。其实捷信贷款逾期了，只要按步骤应对，多数损失都能稳住。今天云哥就把逾期后该做的事拆开来，再摆几个借过的人的真实经历，看完你就知道该咋下手，不用再瞎琢磨。

第一步：别躲！先搞清楚 “逾期到底欠了多少”

逾期后最忌讳 “装没看见”，越躲罚息越高，征信也越糟。第一时间打开捷信 APP，点 “我的账单” 把账算明白 —— 别只看逾期的那一期，把总欠款、已还金额、罚息都列出来，尤其注意 “罚息怎么算的”。
捷信的罚息一般是按天算的，逾期 1 天也会收，不同产品费率不一样，大多是 “未还金额的 0.05%/ 天”。比如欠 1 万逾期 10 天，罚息就是 50 块（10000×0.05%×10），看着不多，拖 1 个月就 150 了，还得加在总欠款里。@小李（逾期过 1 期）就说：“我逾期 3 天赶紧查账单，罚息 15 块，立马还了，要是拖到 10 天，光罚息就够一顿饭钱了，不值当。”
算清楚后，先把 “能还的部分” 凑出来 —— 哪怕只还几百块，也比一分不还好。比如欠 5000，手里有 2000，先还进去，APP 会优先扣本金和罚息，剩下的 3000 压力也小些，平台看到你在还钱，后续协商也容易点。

第二步：主动找捷信协商，别等催收逼

不少人觉得 “协商没用”，其实是没找对方法。捷信有专门的逾期协商通道，只要你态度诚恳、有还款意愿，大多能谈成。按这几步走：
► 先打官方客服电话（400-027-1262），别跟催收谈。打通后直接说：“我是 XXX（姓名），身份证号 XXX，逾期了 XX 元，不是不还，是最近（说原因，比如失业 / 家人生病），想申请协商还款。” 别绕弯子，直接说需求。
► 提供 “困难证明” 更易通过。比如失业证、医院诊断单、工资流水（证明收入少），拍清晰了发给客服邮箱。@小张（逾期 2 个月）就靠一张离职证明谈成了：“客服让我发证明，我当天就把离职证明拍了发过去，第二天就回电话了，给我分了 12 期，每月还得少了一半。”
► 协商时别瞎承诺，按实际能力提方案。比如你每月能还 1000，就说 “想分 XX 期，每月还 1000”，别为了快点协商说 “每月还 2000”，到时候还不上更麻烦。要是客服说 “不能分期”，就问 “能不能延期 1 个月”，先争取缓冲时间。
这里得提一句，按银保监会的规定，金融机构得跟逾期用户协商合理方案，所以别被客服一句 “不能协商” 唬住，多磨两次，大多会松口。

第三步：催收电话怎么接？别吵也别慌

协商的同时，催收电话可能还会来，这时候接不接？得接，但别被绕进去。记着这两点：
► 接电话时先表明 “在协商”。比如：“我已经跟你们客服申请协商了，材料也交了，正在等回复。” 催收知道你在走正规流程，一般会减少拨打次数。@王姐（逾期 1 个月）说：“之前一天接五六个电话，我跟催收说‘已协商’，还把客服给的登记号报了，后来就每天只打一个了。”
► 别被 “威胁话” 吓住。要是催收说 “再不还就上征信”，别慌 —— 逾期超过 3 天可能会上征信，但你只要尽快还、跟客服说明 “非恶意逾期”，有的能不上报；要是说 “要起诉”，更不用怕，真起诉得走流程，至少得逾期 3 个月以上，而且你在协商的话，平台不会轻易起诉。
要是催收骂人、威胁上门，直接录音 —— 这属于违规催收，拿着录音找捷信客服投诉，或者打银保监会电话 12378，一投一个准，催收立马收敛。

第四步：征信坏了别放弃，这样能补救

要是逾期超过 3 天，征信大概率留了记录，别觉得 “一辈子完了”，按这法子能慢慢修复：
► 先把欠款全还完。不管协商分多少期，每期都按时还，别再逾期 —— 还款记录是修复征信的关键，连续还 6 个月，征信报告上就会显示 “近期还款正常”，贷款机构看了也会松口。
► 还完后可申请 “异议处理”。要是你逾期后很快还了，且是第一次逾期，可打捷信客服说 “想申请调整征信记录”，提供还款凭证，有的能帮你向征信中心提交 “非恶意逾期说明”。@小赵（逾期 5 天还款）就试过：“客服说不一定成，但帮我提交了，过了 1 个月查征信，那条记录真没了！”
就算记录消不了也别慌，征信记录会保留 5 年，5 年后自动消除。这期间别再乱借网贷，保持良好还款习惯，不影响后续办信用卡、房贷。

不同逾期时长应对表

逾期时长	该做的事	别做的事
1-3 天（短期）	赶紧还钱，联系客服说明 “非恶意逾期”	不管不问，等催收催
1-3 个月（中期）	算清账单，找客服协商分期 / 延期	借小网贷 “以贷养贷”，越欠越多
3 个月以上（长期）	凑钱先还部分，提供证明协商减免罚息	换手机号躲着，让平台联系不上

其实逾期不可怕，怕的是 “破罐子破摔”。你越主动处理，损失越小 —— 哪怕每月只还几百，也比拖着强；哪怕协商只延了 1 个月，也能喘口气找钱。
我个人觉得，逾期后最该做的是 “别慌 + 行动”：先算账单，再还钱，接着协商，最后应对催收。我身边逾期后这么做的，大多没让征信彻底坏了，也没被罚息压垮。真遇着坎了，就按这些法子一步步来，总能过去的 —— 谁还没个难的时候呢？

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