买了座位险，出事后却发现只赔司机、乘客没保障；听人说车上人员责任险覆盖更全，又搞不清它俩到底差在哪，怕买重了浪费钱，更怕漏买了关键时候没人兜底 —— 你是不是也在纠结车上人员责任险和座位险有啥区别，不知道该买哪个更划算，哪怕问了销售也还是一头雾水？其实不光是刚买车的新手，连有些开了三四年车的老司机，也容易把这俩保险弄混，今天小编就用大白话把这俩拆开来唠，从保啥、咋赔、花多少钱这些实在事儿说清楚，帮你选到真正适合自己的那个。

一、先搞明白！座位险和车上人员责任险，到底都是啥？

不少人听名字觉得 “俩都是保车上人的，差不多吧”，其实差别还真不小，先把基础概念弄透，才不会瞎买。

1. 啥是座位险？大多是 “附加险”，得跟着车损险买

咱常说的座位险，一般不是单独的保险，而是车损险的 “附加险”—— 意思就是你得先买车损险，才能额外加座位险，不能单独买。它保的情况也比较窄，主要是开车时出了意外，比如撞车、翻车，导致你选的座位上的人受伤或没了，保险公司才赔钱。
举个例子，小编邻居去年买了座位险，只选了驾驶座，后来副驾的朋友坐车时被追尾磕伤，找保险公司理赔却被拒了，就是因为座位险没保副驾。而且很多座位险连 “上下车时受伤” 都不保，比如你开车门时没注意，乘客下车被绊倒，这种情况大多不赔。

2. 啥是车上人员责任险？能单独买，保的范围更宽

车上人员责任险不一样，它是单独的商业险，不用依附其他保险，想买就能直接买。保的情况也比座位险广，不管是撞车、翻车，还是被别人的车剐蹭，甚至是遇到暴雨、地震这些天灾导致车上人受伤，只要你投保了对应的座位，基本都能赔。
小编自己买的就是这个，去年暴雨天开车时不小心陷进积水里，副驾的家人磕到了扶手，最后保险公司不仅赔了修车钱，还报了家人的医疗费，这点比座位险贴心多了。而且有些公司的车上人员责任险，连 “乘客上下车时不小心滑倒” 都能保，覆盖得更全。

二、一张表看明白！座位险和车上人员责任险的核心区别

光说概念可能还是乱，小编做了张对比表，从咱最关心的几个点入手，一看就懂：

对比的点	座位险	车上人员责任险	小编提醒
能不能单独买	不能，得先买车损险才能加	能，单独买就行，不用搭其他保险	要是不想买车损险，就别考虑座位险了
保哪些座位	得自己选，比如只保驾驶座或前排	能选全座保，也能选部分座，灵活度高	经常载人建议选全座保
啥情况能赔	主要保撞车、翻车，天灾、上下车受伤大多不赔	撞车、翻车、天灾、上下车受伤基本都能赔	住多雨、多地震的地方优先选这个
一年多少钱	便宜，5 座车一年 100-200 块左右	稍贵，5 座车一年 300-600 块左右	差的钱不多，买个放心更值
理赔麻烦吗	流程简单，但可能因为 “没保对应座位” 拒赔	流程稍多，但只要符合条款，很少拒赔	理赔前最好先给保险公司打个电话问清楚

三、该买哪个更划算？得看你平时咋用车！

没有 “绝对划算” 的保险，只有 “适合自己” 的，得结合你平时开车载人的情况选，不然再便宜也浪费。

1. 只自己开车，很少载人 —— 选座位险可能够了

要是你每天就一个人通勤，后排常年空着，一年到头也载不了几次人，那买个座位险（只保驾驶座）就够了。小编有个同事就是这样，每天开 30 分钟车上班，周末基本不出门，买了驾驶座的座位险，一年才 120 块，觉得挺够用。
不过话说回来，要是偶尔有朋友搭车，座位险没保其他座位，万一出点小事，只能自己掏腰包，这点得提前想清楚。小编同事就遇到过一次，拉朋友去办事时被追尾，朋友受伤花了 800 多块，最后是他自己给的钱，早知道就多花点钱保副驾了。

2. 经常带家人、朋友出门 —— 优先选车上人员责任险

要是你周末常带家人去玩，或者朋友老搭你的车，那车上人员责任险更合适。小编自己就是这样，家里有孩子，周末要带爸妈去周边玩，买的 5 座全保的车上人员责任险，一年 550 块，不管是驾驶座、副驾还是后排，谁出事都能保，比座位险放心多了。
之前有次开高速时被别人追尾，后排的爸妈有点擦伤，去医院检查花了 1200 块，保险公司很快就报了，自己没花一分钱。要是当时买的是座位险，只保了前排，爸妈的费用就只能自己出了。

3. 开网约车、顺风车拉陌生人 —— 必须选车上人员责任险

要是你用私家车拉活，比如跑网约车、顺风车，那座位险肯定不能选！因为大部分座位险都 “不保营运场景”，意思就是你拉活时出了事，保险公司会直接拒赔。车上人员责任险只要你没违规（比如没酒驾、没超载），基本都能赔。
不过具体是不是所有营运情况都保，或许暗示得看保险公司条款 —— 有些小公司可能会限制 “每天拉活的次数”，超过了就不赔，这点小编也没完全搞懂，具体机制待进一步研究，建议买之前多问客服两句，别踩坑。

四、买的时候容易踩的坑！别花了钱却没保障

不管选哪个，都得避开这几个坑，不然钱花了也白搭，小编之前就差点中招。

1. 以为 “买俩能赔双份”—— 其实只能选一个理赔

有些朋友觉得 “我既买座位险又买车上人员责任险，出了事能拿两份钱”，其实根本不是这样！要是真出了事，只能选其中一个保险理赔，买重了也没用，纯属浪费钱。小编之前就差点犯这错，还好投保前问了客服，不然就多花了几百块。

2. 买座位险只看 “便宜”，没问保哪个座位

很多销售推荐座位险时，只说 “一年才 100 多块，特别划算”，却不告诉你 “只保驾驶座”，你以为保了全座，结果出了事乘客没保障。小编邻居就遇到过这情况，买座位险时没问清楚，后来副驾的朋友受伤，理赔被拒，才知道自己只保了驾驶座，后悔也晚了。

3. 觉得 “保额越高越好”—— 其实够用户就行

有些人买的时候觉得 “保额越高越安心”，比如选 100 万 / 座，一年要花 1000 多块，其实根本没必要。要是平时就市区开，速度不快，选 20-50 万 / 座就够了，真出了事也够赔，没必要花冤枉钱。小编身边有个老司机，选的 20 万 / 座，开了 5 年没出事，觉得保额完全够用。

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