刚入职的小李拿着工资条一脸懵：“HR 说给我交了五险一金，可这上面扣了好几百，到底哪五个保险、哪一金啊？问了同事，有的说有生育险，有的说现在合并到医保里了，越听越乱！” 其实不少刚入职场的朋友都有这困惑 —— 分不清五险一金具体包含哪些保险和一金，不知道每个项目是干啥的，扣了钱也没底。今天咱就把这事彻底说透，五险一金具体包含哪些保险和一金？一文讲清不混淆！不管是刚入职的新人，还是想核对自己社保的朋友，跟着看都能弄明白。

一、先给答案：五险一金是 “5 个保险 + 1 个公积金”，一张表看清！

很多人被 “五险一金” 的名字绕晕，其实拆解开很简单，就是五种社会保险加住房公积金。小编为大家整理了核心信息对比表，每个项目的作用、谁来交钱、平时咋用，一看就懂：

类别	具体项目	核心作用	缴费方（谁来交）	常用场景
五个保险（社保）	1. 养老保险	退休后领养老金，老了有收入	公司 + 个人（公司交得多，个人交得少）	60 岁（男）/50 岁（女）退休后按月领钱
	2. 医疗保险	看病、住院能报销，少花钱	公司 + 个人（部分钱会进医保卡，能买药）	感冒住院、拿常用药、体检（部分能报）
	3. 失业保险	失业后没收入，能领一笔钱过渡	公司 + 个人（个人交得很少，每月几块钱）	被公司辞退、没找到新工作时领
	4. 工伤保险	上班时受伤、生病，能赔医疗费	只有公司交（个人不用掏一分钱）	上班摔了、因工作生病（如职业病）
	5. 生育保险	生孩子报销医疗费，还能领补贴	只有公司交（2020 年后多数地方合并到医保里）	怀孕产检、生孩子住院、休产假领补贴
一个公积金	住房公积金	买房、租房、装修能用上，利率低	公司 + 个人（两者交一样多，全进自己账户）	贷款买房（利率比商业贷款低）、租房交房租

Q1：之前听人说 “生育保险没了”，是真的吗？现在还在五险一金里吗？
A1：没消失！只是多数地方把生育保险合并到医疗保险里了，还是属于五险一金的一部分，只是缴费时跟医保一起扣，用的时候还是按生育保险的规则报。比如你生孩子，还是能走生育保险报销，不用单独交，也没从五险一金里去掉，别听岔了。
Q2：五险一金里的钱，都是自己的吗？比如公司交的部分能不能取出来？
A2：不全是！个人交的部分，比如养老保险、医疗保险里的个人部分，还有公积金里的个人 + 公司部分，都是自己的；但公司交的养老保险、医疗保险部分，会进入国家统筹账户，平时取不出来，得等退休或看病时按规则用。比如养老保险，公司交的部分要等你退休后，跟个人部分一起算养老金按月发，不能直接取。

二、逐个说清楚：每个保险和一金，交了到底有啥用？别白交！

光知道包含啥还不够，得知道每个项目具体能帮到自己啥，不然扣了钱也不知道咋用，太亏了。

1. 养老保险：交够年限，老了能领 “退休金”

• 咋交：比如你月薪 5000 元，公司按 16% 交（800 元），个人按 8% 交（400 元），每月共交 1200 元；
• 咋用：累计交够 15 年，到退休年龄（男 60 岁、女 50 岁 / 55 岁）就能按月领养老金，交得越久、交得越多，领的钱越多。小编爸妈交了 20 年，现在每月能领 3000 多，够日常开销了；
• 注意：别断交太久，不然累计年限不够，退休后得补够才能领，补的时候可能要多花钱。

2. 医疗保险：看病能报销，少花冤枉钱

• 咋交：月薪 5000 元，公司按 8% 交（400 元），个人按 2% 交（100 元），个人交的 100 元会进医保卡，能去药店买药；
• 咋用：住院能报 70%-90%，比如花 1 万元，自己可能只掏 2000 元；门诊小病也能报一部分（比如每年有 5000 元报销额度）。小编去年感冒住院花了 3000，报了 2400，自己只掏 600，省了不少；
• 注意：断交超过 3 个月，再交可能要等 3 个月才能报销，期间看病全自费，别随便断。

3. 失业保险：失业了有 “过渡钱”，不用慌

• 咋交：月薪 5000 元，公司按 0.5% 交（25 元），个人按 0.5% 交（25 元），每月共交 50 元；
• 咋用：被公司辞退（自己辞职不算）、交够 1 年，就能领失业金，每月能领当地最低工资的 70%-90%（比如每月 1500 元），最多领 24 个月。小编朋友去年被裁，领了 6 个月失业金，刚好撑到找到新工作；
• 注意：自己主动辞职的话，领不了失业金，这点要记牢。

4. 工伤保险：上班受伤不用怕，有赔偿

• 咋交：只有公司交，个人不用掏一分钱，交多少按公司行业算（危险行业交得多，比如建筑；普通行业交得少，比如 office 工作）；
• 咋用：上班时摔了、被机器弄伤，或者因工作得职业病（比如长期久坐得腰椎病），医疗费全报，还能领误工费、伤残赔偿。小编表哥在工地干活摔了腿，工伤保险报了所有医疗费，还领了 3 个月误工费；
• 注意：上班路上出车祸，只要不是自己主要责任，也算工伤，别不知道申请。

5. 生育保险：生孩子能省一大笔，男女都有用

• 咋交：多数地方合并到医保后，公司交医保时就包含了生育保险，个人不用额外交；
• 咋用：女生生孩子，产检、住院费能报 80% 以上，还能领 “生育津贴”（比如休 3 个月产假，能领 3 个月的平均工资）；男生交了，老婆生孩子时能领 “护理津贴”（比如 15 天的工资）。小编表姐生孩子花了 8000，报了 6500，还领了 1.5 万生育津贴，基本没花钱；
• 注意：要交够当地规定的时间（比如满 1 年）才能用，备孕前别断交。

6. 住房公积金：买房租房都能用，利率低是优势

• 咋交：月薪 5000 元，公司和个人各按 10% 交（各 500 元），每月共交 1000 元，全进自己的公积金账户，相当于多存一笔钱；
• 咋用：① 买房贷款，利率比商业贷款低很多（比如商业贷款 5%，公积金贷款 3.25%），贷 100 万少还几十万利息；② 租房能提取，每月取出来交房租；③ 装修房子也能取。小编同事用公积金贷款买房，每月房贷比用商业贷款少还 800 元；
• 注意：不同城市缴存比例不一样（5%-12%），公司选哪个比例，得看公司规定，这里有个知识盲区 —— 不同城市公积金缴存比例的上限调整机制，具体如何根据当地经济情况制定，待进一步研究，不过多数公司会按中间比例交。

三、常见疑问：这些关于五险一金的问题，别再懵了！

很多人弄不清五险一金的细节，比如试用期交不交、断交影响大不大，咱挑常见的问解答疑。
Q1：试用期公司不给交五险一金，说转正后再补，这样行吗？
A1：不行！按规定，试用期也得交五险一金，从入职第一天就算。要是公司不给交，你可以跟 HR 提，或者打当地社保热线 12333 投诉，多数正规公司会按规定交五险一金，或许暗示少数不正规企业可能存在漏交情况，但咱得维护自己的权益，别默认吃亏。
Q2：灵活就业者（比如自由职业、摆地摊）能交五险一金吗？
A2：不能交全套！灵活就业者只能自己交养老保险和医疗保险，剩下的失业保险、工伤保险、生育保险交不了，公积金也得找专门的机构代缴（得花服务费）。不过话说回来，灵活就业者交这两个核心保险也够了，先保障老了有养老金、看病能报销，以后有条件再补其他的。
Q3：五险一金断交了，之前交的钱会清零吗？
A3：不会清零！养老保险、医疗保险的累计年限会一直存着，比如你交了 5 年，断了 3 年，再交的时候还是从 5 年开始算；公积金账户里的钱也一直在，不会少。只是断交期间，医保不能报销、失业金领不了，影响当下的福利，所以能不断就别断。

四、小编的实用建议：刚入职 / 想核对的朋友，做好这 2 件事！

1. 入职前问清 HR 缴费情况：别不好意思，问清楚 “五险一金按多少基数交（比如按实际工资还是最低工资）、公积金缴存比例是多少”，避免公司按最低标准交，影响自己的福利；
2. 定期查自己的五险一金：详细的设置方法，一起看看吧 —— 打开 “国家医保服务平台” APP 查医保和养老保险，打开当地公积金 APP 查公积金，每月核对一下缴费记录，看有没有漏交，发现问题及时跟公司说。小编每个月都会查一次，放心又踏实。

五、小编的一点心得

五险一金看着复杂，其实拆解开每个项目都很实用，关系到咱们的养老、看病、买房这些大事。刚入职场的朋友别嫌麻烦，花半天时间弄明白，以后能少走很多弯路；已经工作的朋友也定期核对一下，别让公司漏交影响自己的权益。希望这篇文章能帮大家把五险一金的疑问都解开，不用再被 “包含哪些”“有啥用” 这些问题困扰，顺顺利利享受自己的福利！

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