区块链与银行能否共同构建金融信任新生态？

你有没有想过，为什么像工商银行、建设银行这些传统大银行，最近几年都在热火朝天地研究区块链技术？说实话，当我第一次听到“区块链”这个词的时候，也觉得它和银行好像是两个世界的东西——一个追求去中心化，一个本身就是最典型的中心化机构。但现实是，这两个看似矛盾的概念正在越走越近。

银行到底看中了区块链什么？

先来说说银行为什么会对区块链感兴趣。说到底，银行业的核心业务就是经营信用，而区块链技术恰好提供了一种全新的信用建立方式。传统的交易需要银行、政府这样的中心化机构来背书，但区块链通过分布式账本和密码学算法，在机器之间建立“信任”网络，实现了技术背书。

银行们发现，区块链能在几个方面帮到自己：

• ​​降低交易成本​​：全球最大投资银行通过区块链技术能节省约100亿美元的结算和清算成本

• ​​提高效率​​：跨境支付时间从几天缩短到几分钟，供应链融资从几个月变成秒级放款

• ​​减少错误​​：区块链的不可篡改性大大降低了人工操作错误和欺诈风险

说实话，银行也不是盲目跟风。根据埃森哲的调查，银行业高管期待区块链能带来更低的交易摩擦成本（19%）、更低的行政管理成本（18%）和更短的交易时间（17%）。这些都是实实在在的业务痛点。

区块链在银行业的具体应用场景

现在让我们看看区块链在银行里到底怎么用。目前应用最成熟的领域主要集中在几个方面：

​​供应链金融​​这是目前最成熟的应用场景。传统的供应链金融存在很大问题——核心企业的信用只能传导到一级供应商，而区块链让信用可以像自来水一样流向供应链末端。浙商银行的应收款链平台就是个好例子，美特斯邦威通过这个平台为120多家上游供应商提供了近15亿元融资。

​​跨境支付​​这个领域的痛点太明显了。通过传统代理行模式，跨境支付需要经过每一步骤的确认和记账，耗时且成本高。区块链实现了点对点交易，支持7×24小时运作，不受时差影响。招商银行就已经将区块链应用于全球现金管理领域的跨境直联清算。

​​贸易融资​​建行打造的“BCTrade0区块链贸易金融平台”累计交易量近4000亿元，解决了传统贸易金融服务不充分的问题。中信银行的区块链信用证系统更是在几家银行之间实现了实时传输，替代了传统的SWIFT系统。

​​资产托管​​邮储银行引入区块链资金托管系统后，交易流程缩短了60-80%。因为基于共享账本和智能合约，信息实现了多方实时共享。

​​数字票据​​江苏银行的“苏银链”平台结合区块链技术推出“电e宝”产品，企业可以用票据线上冲抵电费，实现了5000多笔贴现，总额超30亿元。

银行布局区块链的现状

说到银行布局区块链的现状，真的是各有各的打法。截至2019年12月，光是我们国家层面就出台了40多项区块链相关指导政策，银行业也积极响应。

从专利数量看，2019年有15家银行申请了433件区块链专利，是2018年的4倍多。其中微众银行以229件排名第一，工行50件，中行40件。这些专利主要集中在数字资产、信贷业务和供应链金融领域。

不同类型的银行侧重点也不一样：

• ​​国有大行和互联网银行​​：走在最前列，实现了诸多业务落地

• ​​股份制银行​​：在负债业务中聚焦中小企业及供应链融资

• ​​城商行​​：受规模成本限制，主要应用于支付、结算等中间业务平台

说实话，区块链在银行业的应用大部分仍处于探索阶段，依赖于广泛的行业共识。特别是像跨境支付、结售汇这类应用，更需要以联盟形式推行。

面临的挑战和问题

区块链在银行业的应用也不是一帆风顺的。目前主要面临几个挑战：

​​技术成熟度问题​​区块链技术在数字货币领域经历过黑客攻击等安全问题，技术成熟度仍有提升空间。而且目前的区块链系统性能、容量、可扩展性等方面存在技术难点，没有形成行业一致认可的底层技术平台。

​​监管不确定性​​区块链去中心化、自治的特性对现行体制带来冲击。监管部门对这项新技术缺乏充分认识和预期，法律和制度建设可能滞后。

​​整合成本高​​将区块链技术整合到银行现有制度中的成本较大。银行需要确保创新既能创造经济效益，又符合监管要求，还要与传统基础设施衔接。

​​生态建设难题​​区块链技术的推广有赖于广泛的行业共识及应用。早期落地区块链项目时，就意识到如果只有一家银行使用该技术是没有实际意义的，必须构建生态支撑。

未来的发展趋势

虽然面临挑战，但区块链在银行业的未来前景还是很值得期待的。我觉得有几个趋势比较明显：

​​技术融合​​区块链与人工智能、大数据、物联网等技术会加速融合。比如江苏银行就将区块链与物联网仓库监管技术结合，实现对质押物的远程监控。

​​应用场景拓展​​从目前的供应链金融、跨境支付向更广泛的领域延伸，比如政务民生、社会保障等。工商银行就在贵州打造了精准扶贫区块链平台，管理扶贫基金拨付金额超过70亿元。

​​监管规范化​​随着区块链服务网络等“国家队”基础设施的完善，监管体系会逐步健全，为区块链金融应用提供更好环境。

​​跨链互联​​不同的区块链平台之间会增强互通性兼容性，实现更广泛的数据交换和业务协同。

小编观点：区块链技术正在让银行业从“信用中介”向“技术赋能者”转型。但银行应用区块链不应该追求大而全的系统，而是要聚焦核心业务痛点。毕竟技术只是工具，真正的价值在于解决实际问题。对于普通用户来说，未来肯定能享受到更高效、更便宜的金融服务，这才是区块链+银行最大的意义。