作为灵活就业者，你是不是总在算：社保自己缴全额，缴 15 年能少花几万块，可又怕退休后养老金不够花、医保没保障；缴 20 年多掏不少钱，又不知道到底值不值？尤其这两年收入不稳定，每一笔缴费都得精打细算 —— 灵活就业者社保缴 15 年还是 20 年更划算？别瞎猜，今天小编从缴费成本、养老金、医保待遇三方面做实用分析，连回本时间都算清楚，看完你就有答案！

H2：先搞懂：灵活就业者社保和职工社保不一样，缴费得自己扛

很多灵活就业者以为 “缴社保和上班时一样”，其实不一样 —— 没有单位分担，养老和医疗的费用全得自己掏，先把这点搞明白，后续算账才不糊涂。

1. 问：灵活就业者缴社保，要同时缴养老和医疗吗？能不能只缴一样？

答：大部分地区 “养老和医疗绑定缴”，少数地方能单独缴养老，但不建议只缴养老。小编朋友在浙江做自由职业者，一开始只缴养老，后来生病看门诊花了 2000 多全自费，才后悔没缴医疗。灵活就业者没职工医保的报销兜底，医疗保障更重要，尽量养老 + 医疗一起缴，除非你已经买了商业医疗险能覆盖大部分费用。
不过话说回来，要是实在经济紧张，也能先缴养老保年限，等收入稳定了再补医疗，只是补医疗时要多交利息，金额不多但得提前有心理准备。

2. 问：灵活就业者缴社保，按什么标准缴？15 年和 20 年的缴费成本差多少？

答：按当地 “社保缴费基数” 的 20% 左右缴（养老 16%-18%+ 医疗 2%-4%），基数能自己选（一般是当地平均工资的 60%-300%），咱们按最常见的 “最低基数” 算（比如三四线城市年基数 6 万元，灵活就业者年缴 1.2 万元），成本差很明显：

• 缴 15 年总成本：1.2 万元 / 年 ×15 年 = 18 万元；
• 缴 20 年总成本：1.2 万元 / 年 ×20 年 = 24 万元；
• 多缴 5 年多花 6 万元。

小编老家的张哥是网约车司机，按最低基数缴，他算过：多缴 5 年相当于多跑半年的活儿，所以一开始特别抵触，后来听完小编算的待遇差，才慢慢接受。

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H2：算养老金：多缴 5 年，每月多领多少钱？多久能回本？

灵活就业者最关心 “多花的钱能不能赚回来”，咱们按最低基数和中档基数分别算，用表格列清楚，一看就懂。

1. 问：按最低基数缴（年缴 1.2 万元），15 年和 20 年的养老金差多少？回本要多久？

答：差得比你想的多！按三四线城市上年度平均工资 5000 元算（灵活就业者养老金和职工养老金算法一样，分基础 + 个人账户），具体如下：

项目	缴 15 年	缴 20 年	每月差额	每年差额
总缴费成本（养老）	1.2 万 ×15=18 万元（医疗另算）	1.2 万 ×20=24 万元（医疗另算）	-	-
基础养老金	（5000+3000）÷2×15×1% = 600 元	（5000+3000）÷2×20×1% = 800 元	200 元	2400 元
个人账户养老金	（1.2 万 ×8%×15）÷139 ≈ 103 元	（1.2 万 ×8%×20）÷139 ≈ 137 元	34 元	408 元
每月总养老金	600+103 = 703 元	800+137 = 937 元	234 元	2808 元

你看，每月多领 234 元，一年多 2808 元，多缴的 6 万元养老成本，21 年左右能回本（6 万 ÷2808≈21.4 年）。但别忘还有医疗待遇 —— 缴 20 年医疗可能够终身年限，不用续缴，这部分省的钱还没算进去，实际回本时间会更短。

2. 问：按中档基数缴（年缴 2 万元），差额会更大吗？适合收入稳定的灵活就业者吗？

答：差额会更大，适合收入稳定的！按年缴 2 万元算：

• 缴 15 年总养老成本 30 万元，每月养老金≈（5000+5000）÷2×15×1% +（2 万 ×8%×15）÷139 ≈ 750+173=923 元；
• 缴 20 年总养老成本 40 万元，每月养老金≈（5000+5000）÷2×20×1% +（2 万 ×8%×20）÷139 ≈ 1000+231=1231 元；
• 每月差 308 元，一年差 3696 元，多缴的 10 万元养老成本，27 年左右回本。

小编认识的一位设计工作室老板，收入稳定，就选了中档缴 20 年，他说 “现在多缴点，老了不用靠子女，而且养老金涨幅也会比缴 15 年的高，长远看划算”。

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H2：算医保：多缴 5 年，省掉退休后几万续缴钱！这才是关键

很多灵活就业者只盯着养老金，却忽略了医保 —— 缴 20 年医疗大概率能享 “终身医保”，不用退休后每年续缴，省的钱比养老金差额还多！

1. 问：灵活就业者缴医疗，15 年和 20 年的区别在哪？真能省很多钱吗？

答：区别在 “终身医保资格”！大部分地区要求医疗缴满 20-25 年（女 20 年、男 25 年），灵活就业者缴 15 年医疗，退休后想报销得每年续缴（按最低档年缴 3000-5000 元）；缴 20 年医疗，女性大多能达标终身资格，不用续缴，男性差 5 年也能少补 5 年的钱。
小编帮邻居李姐算过：她是灵活就业者，女，缴 20 年医疗刚好达标终身，退休后不用续缴；要是只缴 15 年，得续缴 5 年，按年缴 4000 元算，多花 2 万元，还没算这 5 年的利息。所以光医疗这块，缴 20 年就省 2 万元，加上养老金的收益，特别值。

2. 问：灵活就业者要是只缴养老，没缴医疗，退休后能补医疗年限吗？

答：能补，但花的钱更多！退休后补医疗，得按退休当年的缴费基数补，比在职时补贵。比如小编老家 2023 年补医疗按年基数 6 万元算，补 1 年花 2400 元；2024 年基数涨到 6.5 万元，补 1 年花 2600 元，一年差 200 元，补的年限越多，差的钱越多。所以能在职时缴够医疗年限，就别等退休后补。

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H2：灵活就业者不同情况怎么选？3 类人群，不用盲目跟风

不是所有灵活就业者都适合缴 20 年，得看年龄、收入、健康状况，小编分 3 类情况给建议，对号入座就行！

1. 收入不稳定、年龄 35 岁以下：先缴 15 年保底线，以后补缴

问：我今年 30 岁，做自媒体收入时高时低，该选 15 年还是 20 年？
答：先缴 15 年！35 岁以下还有很多时间，先缴够 15 年保住养老金资格，等以后收入稳定了，再补缴 5 年养老 + 医疗，补缴时还能选高基数，让养老金多涨点。小编朋友 28 岁做电商，就是先缴 15 年，35 岁后生意稳定了，一次性补缴 5 年，现在每月养老金比一直缴 15 年的多领 300 多元。

2. 收入稳定、年龄 45 岁以上：尽量缴 20 年，少补少花钱

问：我今年 48 岁，开小店收入稳定，想缴够年限退休，该选 15 年还是 20 年？
答：直接缴 20 年！45 岁以上补缴时间紧，要是缴 15 年，退休后还得补 5 年医疗，花的钱比在职时多；缴 20 年，退休时医疗大概率够年限，不用补，还能多领养老金。小编老家的陈叔 46 岁开五金店，选了缴 20 年，现在 56 岁快缴满了，他说 “多花几万块，老了不用操心续缴，省心”。

3. 健康状况一般、依赖医保：优先缴够医疗 20 年，养老至少 15 年

问：我身体不太好，经常看门诊，该怎么选？
答：不管养老缴 15 年还是 20 年，先确保医疗缴够 20 年！健康状况一般的灵活就业者，医保比养老金更重要，要是医疗没缴够，退休后看病自费，花的钱比多缴社保的还多。小编的一位粉丝，常年要吃慢性病药，就选了缴 20 年，现在退休后每月医保账户有 120 多元，买药基本不用花现金，特别庆幸当初多缴了 5 年。

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H2：灵活就业者 15 年 vs20 年社保对比表：划算不划算一看就懂

为了让大家更直观，小编整理了一张对比表，把成本、待遇、回本时间都列清楚：

对比维度	缴 15 年（最低基数）	缴 20 年（最低基数）	核心优势（缴 20 年）
养老 + 医疗总成本	约 25 万元（养老 18 万 + 医疗 7 万）	约 33 万元（养老 24 万 + 医疗 9 万）	多花 8 万，换终身医保 + 多领养老金
每月养老金	约 703 元	约 937 元	每月多 234 元，一年多 2808 元
医疗待遇	需续缴 / 补缴 5 年，年缴 4000 元	女性达标终身，男性补 5 年	省 2 万续缴钱，报销更稳定
回本时间（含医疗）	约 18 年	约 15 年	早 3 年回本，长期领更赚

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H2：小编的个人建议：灵活就业者缴社保，别只算 “眼前账”

作为接触过很多灵活就业者的小编，给大家一个实在建议：缴 15 年还是 20 年，别只看现在多花多少钱，要算 “长远账”——
第一，医疗优先于养老。灵活就业者没单位医保兜底，缴够 20 年医疗能省退休后续缴的钱，看病报销也稳，这比多领几百养老金更重要。
第二，收入波动别慌，补缴是退路。灵活就业者收入不稳定很正常，先缴 15 年保底线，以后补缴也不迟，不用逼自己一次性缴 20 年，避免影响当下生活。
最后希望能帮到你，灵活就业者社保缴 15 年还是 20 年更划算，现在心里有数了吧？结合自己的收入和健康状况选，选对了退休后不用为钱和医保发愁，日子更踏实！

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