同样是去医院看感冒，别人花 100 元报了 70 元，自己花 200 元只报 50 元；买同款慢性病药，邻居刷医保只花 20 元，自己却要掏 50 元 —— 明明都交了医保，为啥报销比例差这么多？医保卡怎么用报销比例高？其实不是医保偏心，是没掌握报销技巧，踩了隐形的 “少报坑”。今天小编就把这些技巧拆透，从选医院到用药，再到报销流程，全用白话讲明白，帮你多报销、少花钱，一起往下看吧！
一、先搞懂：报销比例差在哪？不是 “固定不变” 的
1. 为啥有人报销 90%，有人只报 50%？关键在这 3 点
- 问：我和同事都交职工医保，去看病报销比例却不一样，是哪里出问题了？
- 答：主要差在这 3 个地方！一是医院等级，社区医院报销比例最高（比如职工医保报 90%），三级大医院最低（报 70%）；二是药品类型，甲类药 100% 报销，乙类药报 70%-90%，丙类药全自费；三是医保类型，职工医保比居民医保报销比例高，比如同样在二级医院住院，职工医保报 80%，居民医保可能只报 60%。小编上次在社区医院看感冒，花 150 元报了 135 元（90%），同事在三级医院花 200 元只报 140 元（70%），差就差在医院等级。
2. 门诊和住院，报销比例一样吗？哪个报得多？
- 问：我平时看门诊拿药，和住院做手术，报销比例哪个高？
- 答：不一样！住院报销比例普遍比门诊高，而且有 “起付线” 和 “封顶线” 的区别：
- 门诊报销：起付线低（比如社区医院 100 元），但报销比例低（50%-70%），封顶线也低（每年几千元）；
- 住院报销：起付线高（三级医院 500-1000 元），但报销比例高（70%-90%），封顶线高（每年几十万）。
- 小编爷爷去年住院花了 3 万元，职工医保报了 2.55 万元（85%）；平时门诊拿药花 500 元，只报 250 元（50%），差距很明显。
3. 报销比例怎么算？举个例子就懂
- 问：总听人说 “报销比例 80%”，具体是怎么算的？能不能举个例子？
- 答：超简单！公式是：报销金额 = （总费用 - 起付线 - 自费部分）× 报销比例。比如你在二级医院住院，总费用 1 万元：
- 起付线 500 元（二级医院标准）；
- 自费部分 1000 元（比如丙类药、进口耗材）；
- 职工医保报销比例 80%；
- 报销金额 = （10000 - 500 - 1000）× 80% = 6800 元；
- 自己只花 10000 - 6800 = 3200 元。
- 小编帮邻居算过一次，他刚开始以为 “80% 报销就是报 8000 元”，后来算完才知道要扣起付线和自费部分，没想象中多。
二、看病技巧：选对医院、走对流程，多报销
1. 小病优先去社区医院，报销比例高还省钱
- 问：我有点头疼、咳嗽，去社区医院和大医院，报销差多少？
- 答：差不少！以北京职工医保为例：
- 社区医院：门诊起付线 100 元，报销比例 90%；住院起付线 300 元，报销比例 90%；
- 三级医院：门诊起付线 550 元，报销比例 70%；住院起付线 1300 元，报销比例 80%。
- 举个例子，同样花 500 元看门诊：
- 社区医院：（500 - 100）× 90% = 360 元报销，自己花 140 元；
- 三级医院：（500 - 550）不够起付线，全自费，花 500 元。
- 小编现在小毛病都去社区医院，不仅报销多，还不用排队，看完病顺便能买菜，特别方便。
2. 异地就医先备案，不然报销比例降很多
- 问：我去外地看亲戚，突然生病要去医院，没备案的话报销比例会降吗？
- 答：会！没备案的话，异地就医报销比例会降 10%-30%，有的地区甚至不报销。比如你在老家住院能报 80%，没备案去外地可能只报 50%；备案后就能按老家的比例报。小编同事去年没备案去上海看病，花 1 万元只报 5000 元，后来知道备案能报 8000 元，后悔死了。
- 备案很简单，手机上 1 分钟就能办（之前讲过备案步骤），去外地前一定要办，别省这点时间。
3. 别跳过 “首诊” 直接去大医院，不然报得少
- 问：我想直接去三甲医院看胃病，为啥医生建议先去社区医院首诊？
- 答：很多地区有 “分级诊疗” 政策，没在社区医院首诊，直接去大医院，报销比例会降 5%-10%。比如你没首诊去大医院，本来能报 80%，现在只报 70%；先去社区医院首诊，医生开 “转诊单”，再去大医院，就能按 80% 报。小编邻居没首诊直接去大医院，花 8000 元只报 5600 元，要是首诊能报 6400 元，多报 800 元。
三、用药技巧：选对药品，少自费多报销
1. 主动问医生 “有没有甲类药”，全报销更省钱
- 问：医生开药方时，我能不能让他开甲类药？会不会影响治疗？
- 答：当然能！甲类药是医保目录里 “100% 报销” 的药，疗效有保障，价格还便宜；乙类药要自己先付 10%-30%，剩下的才报销；丙类药全自费，价格可能是甲类药的好几倍。小编妈妈高血压，之前医生开的乙类药，每月花 50 元（自己付 10 元，报 40 元）；后来问有没有甲类药，换了甲类药，每月只花 2 元（全报，只付挂号费），一年省 100 多。
- 而且医生不会因为你选甲类药就敷衍，反而会觉得你懂政策，更愿意推荐性价比高的药。
2. 慢性病开 “长处方”，少跑医院省挂号费
- 问：我有糖尿病，每月都要去医院开药，能不能一次开 3 个月的，省点挂号费？
- 答：可以！慢性病（高血压、糖尿病、冠心病等）患者，在定点医院能开 “长处方”，一次开 1-3 个月的药量，这样不用每月跑医院挂号，省了挂号费（社区医院挂号费 5 元，大医院 15 元），还能减少往返路费。小编邻居糖尿病，之前每月去医院挂号开药，一年花 180 元挂号费；现在开长处方，3 个月去一次，一年只花 60 元，省 120 元。
- 开长处方时要问医生 “这药能开长处方吗？”，大多慢性病药都能开。
3. 别买 “药妆”“保健品”，医保不报还贵
- 问：药店推荐 “能治皮肤病的药妆”，说能刷医保，是不是真的？
- 答：别信！“药妆” 根本不是药品，属于保健品，医保不报，刷了还可能违规，导致医保卡被冻结。小编上次在药店，店员推荐 “维生素 E 乳膏（药妆）”，说能刷医保，我问 “是不是甲类药”，店员说不是，最后没买，避免了自费还违规的坑。
- 买药时认准 “国药准字” 的药，包装上有 “OTC”（非处方药）或 “Rx”（处方药）标志，这些才是医保能报的药。
4. 不同药品报销对比表：一看就懂
| 药品类型 | 报销比例 | 举例 | 每月花费（职工医保） | 适合人群 |
|---|
| 甲类药 | 100% | 硝苯地平片（降压） | 2 元（全报） | 想全报销、预算有限的人 |
| 乙类药 | 70%-90% | 缬沙坦胶囊（降压） | 10 元（自己付 2 元） | 对药效有要求的人 |
| 丙类药 | 0%（自费） | 进口降糖药 | 100 元（全自费） | 对进口药有需求的人 |
四、报销流程技巧：别漏步骤，避免少报
1. 忘带医保卡先自费，3 天内补报能挽回损失
- 问：我忘带医保卡，全自费看了病，花了 800 元，还能补报销吗？
- 答：能！但要在 3-12 个月内（不同地区时间不一样），带齐材料去医保局或医院医保窗口补报：
- 医院收费票据原件（别弄丢，丢了补起来麻烦）；
- 医保病历本或就诊记录（有医生签字）；
- 医保卡和本人银行卡（报销的钱打你卡里）。
- 小编同事去年忘带卡，自费花了 1200 元，后来带材料去社区医保服务站补报，10 天就收到了 840 元报销款，没白花钱。
2. 住院时 “先医保登记”，不然报不了
- 问：我住院时没刷医保卡，直接交了押金，出院时能报吗？
- 答：能，但要先办 “医保登记”！住院当天或 3 天内，带医保卡和身份证去住院处办医保登记，不然出院时没法走医保报销，只能全自费。小编爷爷去年住院，第一天没带卡，第二天补带卡办了登记，出院时顺利报了 85%，要是没登记，就全自费了。
3. 保存好所有票据，报销时缺一不可
- 问：报销时需要哪些票据？丢了一张怎么办？
- 答：主要要 3 样票据：
- 医院收费票据（原件，最关键，丢了要去医院补打）；
- 费用清单（住院的话要每日清单，门诊要药品清单）；
- 诊断证明（住院要出院小结，门诊要病历本）。
- 小编上次报销时，丢了费用清单，去医院补打花了 1 小时，所以每次看完病，都把票据放专门的文件夹里，避免弄丢。
五、避坑指南：这 3 个错误别犯，不然报得少
1. 坑 1：以为 “所有费用都能报”，没选医保目录内项目
- 问：我住院做了 PET-CT，花了 8000 元，为啥没报销？
- 答：因为 PET-CT 不在医保诊疗项目目录里，全自费！医保只报目录内的项目，比如普通 CT、血常规能报，PET-CT、美容手术、体检等不报。看病时要问医生 “这个检查 / 手术在医保目录里吗？有没有替代的医保项目？”，小编同事之前想做 PET-CT，医生推荐普通 CT + 增强扫描，花 2000 元，报了 1600 元，省了 6000 元。
2. 坑 2：医保断缴，没及时补缴，报销资格没了
- 问：我换工作断缴 2 个月医保，住院时发现报不了，该怎么办？
- 答：赶紧补缴！断缴 3 个月内补缴，补缴后能补报断缴期间的费用；断缴超 3 个月，补缴后得等 1-3 个月才能用，期间只能自费。小编朋友断缴 2 个月，补缴后补报了住院的 5000 元，要是断缴超 3 个月，就补报不了了。
3. 坑 3：异地就医没备案，报销比例降 30%
- 问：我没备案去外地看病，花 1 万元只报 5000 元，是不是降比例了？
- 答：是！没备案异地就医，报销比例会降 10%-30%，有的地区甚至不报销。比如你老家能报 80%，没备案去外地可能只报 50%，少报 3000 元。现在备案很简单，手机上 1 分钟就能办，去外地前一定要办，别省这点时间。
小编的建议
医保卡想报销比例高，核心就是 “选对地方、用对药、走对流程”—— 小病去社区医院，看病先备案，用药选甲类，票据全保存。这些技巧看着简单，却能帮你多报销不少钱，别觉得麻烦，多花 1 分钟确认，就能少掏几百元现金。
医保是咱们的健康保障，多了解一点报销规则，就能让每一分医保钱都花在刀刃上。希望大家都能学会这些技巧，看病时多报销、少花钱，身体健康还省心！
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