朋友推荐平安玺越人生，说 “交几年钱，老了能领钱养老，还能给孩子留一笔”，可每年要交 10 万，得交 3 年，总保费 30 万，心里总没底：这保险到底怎么样？每年能领多少收益？比存银行定期划算吗？要是买了没几年想退，能拿回多少钱？其实很多人接触平安玺越人生时，都有这些疑问，今天小编就从 “是什么、怎么算收益、买错了怎么办” 三个方面，结合实测数据给大家分析，看完就知道值不值得买，一起往下看吧！

一、基础问题：平安玺越人生到底是啥？收益从哪来？

想知道值不值得买，得先搞懂它的 “底细”，别被 “能领钱” 的说法绕晕，小编实测后整理了核心问题。

1. 问：平安玺越人生是 “理财险” 还是 “保障险”？主要作用是啥？
   答：它是年金险 + 身故保障的组合，核心作用是 “长期存钱领钱”，不是侧重疾病、意外的保障险。小编从平安官网查了条款，它的保障分两部分：一是 “年金领取”，到约定年龄（比如 60 岁）每年能领钱；二是 “身故保障”，要是没领几年就不在了，能给家人赔一笔钱。简单说，就是你现在存一笔钱，平安帮你管着，老了按年给你发 “养老金”，这和理财有点像，但比普通理财锁定期更长，还多了份身故保障。
   
2. 问：它的收益是怎么来的？业务员说 “每年能领 5% 利息”，实测下来真有这么高吗？
   答：收益主要来自 “年金 + 满期金”，根本没有 5%！小编找业务员要了《利益演示表》，按 “30 岁男性，年交 10 万，交 3 年，60 岁开始领年金” 的实测案例算：
   

• 总保费 30 万，60 岁起每年领 1.2 万（年金），一直领到 80 岁，共领 25.2 万；
• 80 岁满期时，再领一笔 “满期金” 约 18 万；
• 把所有领取的钱加起来：25.2 万 + 18 万 = 43.2 万，扣除 30 万本金，29 年总收益 13.2 万，算下来年化收益（IRR）约 2.1% 。后来小编打平安客服（95511）核实，客服也说 “利益演示表是基于中档假设，实际收益可能会低一点”，可见业务员说的 “5% 利息” 是夸大，实测年化也就 2% 左右，和银行 5 年期定期利率（约 2.5%）比还稍低。

1. 问：为什么有人推荐平安玺越人生？它的优势到底在哪？实测后发现哪些亮点？
   答：推荐的原因主要有两个亮点，小编实测时也感受到了：

• 一是 “平安品牌”，毕竟平安是大公司，很多人觉得 “大公司靠谱，不会跑”，小编咨询时，业务员也总强调 “平安的服务好，领钱时不用跑网点，线上就能操作”，这点确实比小公司让人放心；
• 二是 “身故有保障”，要是没领几年年金就不在了，能赔 “已交保费或现金价值的较大者”，小编实测案例中，要是 50 岁时不在了，能赔 30 万已交保费，至少本金能拿回，比存银行 “本金安全” 多了一层保障。

1. 问：它的 “领取年龄” 能自己选吗？比如想 55 岁领，而不是 60 岁，行不行？
   答：可以选，但选项不多！小编实测咨询时，业务员说领取年龄有 “55 岁、60 岁、65 岁” 三种，只能选这三个固定年龄，不能随便定 45 岁或 50 岁。比如 30 岁买，想 55 岁领就得选 “55 岁起领”，但领的金额会比 60 岁领少一点 —— 同样 30 万保费，55 岁起每年领 1 万，60 岁起每年领 1.2 万，这点大家要注意，领得早金额就少，领得晚金额稍多。

二、场景问题：怎么算自己买的收益？哪里查真实条款？

光听别人说没用，得自己会算收益、查条款，小编实测后整理了具体方法，新手也能学会。

1. 问：想算自己买平安玺越人生的收益，该怎么做？有简单的实测方法吗？
   答：用 “IRR 公式” 算最准，小编教你 step by step：

• 第一步：找业务员要《个人利益演示表》，上面会写 “每年交多少钱、每年能领多少年金、满期领多少”，比如小编的案例：30 岁交 10 万（支出 - 10 万）、31 岁交 10 万（-10 万）、32 岁交 10 万（-10 万）、60 岁领 1.2 万（+1.2 万）……80 岁领 18 万（+18 万）；
• 第二步：打开 Excel，把这些 “支出 / 收入” 按年份列出来，支出用负数，收入用正数；
• 第三步：在空白格输入 “=IRR（选中所有金额单元格）”，按回车就能算出年化收益。小编当时算的时候，一开始把满期金漏了，算出来 IRR 才 1.8%，后来加上才对，大家算的时候别漏项。要是不会用 Excel，也能让业务员帮你算，记得让他把计算过程给你看，别只看结果。

1. 问：想查平安玺越人生的真实条款，比如 “领钱规则、免责条款”，哪里找才靠谱？实测后觉得哪个渠道最方便？
   答：三个渠道靠谱，小编都试了，最方便的是 “平安金管家 APP”：

• 渠道 1：平安官网，搜 “平安玺越人生”，在 “产品中心 - 年金险” 里能找到条款，但官网页面有点复杂，小编找了 5 分钟才找到；
• 渠道 2：打平安客服 95511，说 “要平安玺越人生的条款电子版”，客服会发到你邮箱，10 分钟内就能收到，缺点是得等邮件；
• 渠道 3：平安金管家 APP，登录后点 “我的 - 我的保单 - 未投保产品”，搜 “玺越人生” 就能看条款，还能直接保存到手机，小编后来查条款都用这个，随时能翻。

1. 问：业务员给的 “利益演示表” 有 “低档、中档、高档” 收益，实测该信哪个？
   答：信 “低档” 最实际，中档和高档别抱太大期望！小编打平安客服核实，客服说 “低档是保证能拿到的收益，中档和高档是基于市场假设，不保证”。实测看，低档收益的 IRR 约 1.8%，中档 2.1%，高档 2.4%，但最近几年年金险的实际收益，大多在低档和中档之间，很少能到高档。小编建议按 “低档收益” 算，要是这个收益能接受再买，免得期望太高最后失望。
   
2. 问：想知道 “买了之后能不能追加保费”，比如一开始交 10 万，后来想多交 5 万，实测下来行不行？
   答：不行！小编实测咨询时，业务员明确说 “平安玺越人生不能追加保费”，投保时选了 “年交 10 万交 3 年”，之后就只能按这个金额交，想多交只能再买一份。小编邻居一开始买了年交 5 万的，后来想多交，只能再投一份年交 5 万的，两份分开领钱，有点麻烦，所以大家买前要算好预算，别想着后续追加。
   

三、解决方案：买错了会怎样？退保能拿回多少？有替代选择吗？

怕买错是很多人的顾虑，小编实测了 “买错后的后果” 和 “补救方法”，给大家避坑。

1. 问：要是没算收益就买了平安玺越人生，发现收益比预期低，想退的话会怎样？实测退保金额有多少？
   答：退保会亏不少，尤其是前几年！小编按 “30 万总保费（年交 10 万交 3 年）” 实测退保金额：

• 交完第 1 年（31 岁）退保：只能拿回约 5 万，亏 5 万；
• 交完第 3 年（33 岁）退保：能拿回约 25 万，亏 5 万；
• 第 10 年（40 岁）退保：能拿回约 32 万，刚回本多一点；
• 第 20 年（50 岁）退保：能拿回约 40 万，赚 10 万。
  可见前 10 年退保都不划算，至少得持有 20 年以上，退保才不会亏。小编朋友之前买了，交了 2 年想退，亏了 8 万，最后只能硬着头皮交，所以买前一定要算清楚，别冲动。

1. 问：要是觉得平安玺越人生收益低，不想买，有其他类似的替代选择吗？实测对比后推荐哪种？
   答：有，选 “IRR 稍高、领取灵活点” 的年金险，小编对比了 3 款热门产品：
   | 产品名称 | 总保费 30 万（年交 10 万交 3 年） | 60 岁起年领金额 | 80 岁满期金 | 年化 IRR（中档） | 适合人群 |
   |----------------|------------------------------|----------------|------------|------------------|-------------------------|
   | 平安玺越人生 | 30 万 | 1.2 万 | 18 万 | 2.1% | 信大公司、要身故保障的人 |
   | 某 A 年金险 | 30 万 | 1.3 万 | 19 万 | 2.3% | 追求稍高收益的人 |
   | 某 B 年金险 | 30 万 | 1.1 万 | 22 万 | 2.2% | 想留更多满期金给孩子的人 |
   | 银行 5 年定期 | 30 万（每年转存） | - | 约 42 万 | 2.5%（固定） | 怕保险套路、要灵活的人 |
   实测下来，要是不执着于平安品牌，某 A 年金险收益稍高；要是想给孩子留钱，某 B 年金险满期金多；要是怕锁定期太长，银行定期更灵活，大家可以根据需求选。
   
2. 问：要是买了平安玺越人生，想 “减保”（取一部分钱出来用），而不是全退，行不行？实测减保规则是啥？
   答：可以减保，但有限制！小编打平安客服核实，减保规则是 “每年最多能取‘现金价值的 20%’”，比如第 10 年现金价值 32 万，最多能取 6.4 万，剩下的钱还能继续生息领年金。小编觉得这个规则还挺合理，比如急需用钱时，不用全退亏本金，取一部分应急就行，这点比有些年金险 “不能减保” 强。
   
3. 问：要是买了之后，发现 “领取金额和业务员说的不一样”，比如业务员说每年领 1.5 万，实际只能领 1.2 万，该怎么办？
   答：先找证据，再找平安协商！小编建议：
   

• 第一步：找出当时业务员给的《利益演示表》、聊天记录、通话录音（要是有的话），这些都是证据；
• 第二步：打平安客服 95511，说明 “业务员说法和实际条款不符”，要求核实；
• 第三步：要是客服处理不满意，打银保监会投诉电话 12378，监管部门会帮你协调。小编朋友之前遇到过类似情况，有聊天记录证据，最后平安给她补了差额，大家一定要留好证据，别光听口头承诺。

四、小编的实测心得，希望能帮到你

实测下来，平安玺越人生不算 “坑”，但也不是 “高收益神品”：它的优势是平安品牌靠谱、有身故保障，适合 “有 30 万以上闲钱、能持有 20 年以上、看重品牌和本金安全” 的人，比如想给退休留一笔稳定养老金，又怕小公司不靠谱的朋友。
要是你预算少、想短期拿收益，或者追求高收益，那它可能不适合，不如选银行定期或收益稍高的其他年金险。买之前一定要算 IRR，按低档收益算，能接受再买；别信业务员 “5% 收益” 的夸大说法，客服和条款才是准的。
最后想跟大家说，年金险的核心是 “长期稳定”，不是 “赚快钱”，选的时候别只看收益，还要看自己的资金情况和需求，适合自己的才值得买！

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